Mutuelle santé : fonctionnement, comparatif et devis en ligne

Depuis quelques années, le coût des frais de santé augmente et les remboursements de la Sécurité Sociale diminuent. Ces tendances montrent l'importance de souscrire une mutuelle santé pour rembourser tout ou partie des dépenses non prises en charge par l'Assurance Maladie. Comment trouver la mutuelle santé la moins chère ? Comment résilier son assurance santé ? Focus

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Quelle mutuelle santé choisir selon son profil ?

Les maladies et les accidents surviennent toujours quand on s'y attend le moins. Une complémentaire santé permet d'avoir l'esprit léger face à ces frais médicaux inattendus. Pour cela, il est important de comparer les offres auprès de différents assureurs afin de trouver la mutuelle santé idéale selon son profil.

Souscrire une assurance santé : tout savoir

De nombreux Français ont compris l'importance d'avoir une complémentaire santé puisqu'ils sont 95% à en avoir une en France. Dans quelles situations est-il primordial de souscrire une assurance santé ? Comment et où souscrire une assurance santé ?

Pourquoi souscrire une complémentaire santé ?

Certaines situations entraînent des frais de santé très onéreux pas ou peu couverts par la Sécurité Sociale et il devient nécessaire de souscrire une assurance santé.

Quelles sont ces situations entraînant des frais de santé avec des prix élevés ?

1. Les problèmes dentaires
   Les soins ne sont pas pris en charge totalement par la Sécurité Sociale. Pour les personnes avec des problèmes dentaires, comme des caries, les frais médicaux vont rapidement devenir coûteux.


2. Les problèmes ophtalmologiques
   Les lunettes, les lentilles et les opérations ne sont pas entièrement remboursées par l'Assurance Maladie.


3. Les hospitalisations
   Les maladies graves entraînant des hospitalisations fréquentes ont un coût pour le patient. Par exemple, une personne atteinte d'une tumeur au cerveau est susceptible d'être hospitalisée fréquemment et en urgence. Les mutuelles santé peuvent prendre en charge les dépassements d'honoraires ainsi que le coût d'une chambre privée puisqu'ils ne sont pas remboursés par la Sécurité Sociale.


4. Les problèmes de santé
   On dénombre entre 6 000 et 8 000 maladies rares dans le monde et environ 5 nouvelles maladies rares sont décrites chaque mois. La Sécurité Sociale a établi une liste des Affections de Longue Durée (ALD) qui sont remboursées et elle impose certaines conditions sur les maladies non considérées comme ALD. Lors de l'apparition d'une nouvelle maladie rare, les mutuelles santé peuvent s'y interesser en premières.


5. Les personnes âgées
   La santé peut se détériorer et entraîner des frais importants qu'un retraité ou un senior ne peut pas assumer.

L'assurance santé dans le cas d'une expatriationPour les personnes qui quittent la France, il faudra souscrire une assurance privée internationale. En effet, la Sécurité Sociale française et les mutuelles françaises ne couvrent pas les frais médicaux à l'étranger. De plus, pour les départs en Europe, la carte d'Assurance Maladie européenne rembourse uniquement les urgences.

Quand doit-on souscrire une assurance santé ?

La situation et les besoins d'une personne évoluent et les assurances santé s'adaptent aux changements de vie. À chaque changement de situation ou de profil d'assuré, il convient de comparer les différentes offres sur le marché.

Voici des exemples de changements de situation qui mènent à la souscription d'une mutuelle santé individuelle :

1. La fin de ses études
   Lorsqu'un jeune termine ses études, il perd son assurance étudiante mais également la mutuelle de ses parents s'il est concerné. Pour continuer à être couvert, il peut souscrire une assurance santé pour jeune actif ou choisir la mutuelle de son entreprise.


2. La perte de son emploi
   Lorsqu'une personne est licenciée pour faute grave, elle perd sa mutuelle d'entreprise. Pour garder une protection, elle peut souscrire une mutuelle santé pour chômeur par exemple.


3. Un départ en retraite
   Lorsqu'un salarié prend sa retraite, deux choix s'offrent à lui. Il peut choisir de garder la mutuelle qu'il avait avec son entreprise, mais il devra payer en plus la part que son entreprise payait. Il peut également comparer les différentes offres et choisir une assurance santé retraité.


4. Un changement d'emploi
   Un changement d'emploi entraîne un changement de mutuelle santé. Pour les personnes qui restent dans le secteur privé, elles pourront choisir la mutuelle de leur nouvelle entreprise. Pour une personne qui change de secteur, du public au privé ou inversement, le changement de mutuelle santé peut être plus important puisque les fonctionnaires ont des mutuelles personnalisées. En effet, il existe des assurances santé dédiées aux militaires, aux enseignants, aux personnels hospitaliers, etc.


5. La création d'une entreprise
   Lorsqu'une personne décide de se mettre à son compte, elle n'est plus associée à son ancienne mutuelle d'entreprise. Elle a la possibilité de souscrire une assurance santé Travailleur Non Salarié (TNS) qui sera plus adaptée à ses besoins.

Comment souscrire une complémentaire santé ?

Pour souscrire une mutuelle santé, rien de plus simple. Après avoir choisi la formule idéale selon son profil, l'assureur demandera de fournir différentes informations :

• les informations personnelles : Nom, prénom, date de naissance, adresse, situation familiale et profession ;
• les informations bancaires : RIB et IBAN pour mettre en place le prélèvement des cotisations ;
• le numéro de caisse d'affiliation et le numéro de Sécurité Sociale : pour installer le tiers payant et la télétransmission.

Où souscrire une assurance santé ?

Il est possible de souscrire une mutuelle santé de trois différentes manières.

 Souscrire une complémentaire santé en ligne
La souscription en ligne est la plus pratique puisqu'il est possible d'y souscrire à n'importe quelle heure. Il suffit de remplir un questionnaire sur son profil et ses besoins, de rentrer ses informations personnelles et de payer en ligne la cotisation d'assurance.

 Souscrire une assurance santé au téléphone
Pour les personnes qui préfèrent discuter et poser des questions à un conseiller, il est possible de téléphoner à un assureur. Le conseiller rempli le questionnaire et collecte les informations nécessaires pour mettre en place l'assurance santé.

 Souscrire une mutuelle santé en agence
Pour plus de proximité avec son assureur santé, il est possible d'aller directement dans une agence. Cependant, les agences des assureurs ne sont pas présentes dans toutes les villes de France.

Quelle est la différence entre une mutuelle santé, une complémentaire santé et une assurance santé ?Pour les particuliers, ces expressions désignent la même chose. C'est un accord entre un particulier et un assureur chargé de rembourser tout ou partie des frais médicaux non remboursés par l'Assurance Maladie moyennant une cotisation d'assurance.

Comment fonctionne une mutuelle santé ?

Le fonctionnement d'une mutuelle santé peut paraître complexe. Comment fonctionnent les remboursements de la Sécurité Sociale et des mutuelles santé ? Qu'est-ce que le tiers payant et le reste à charge 0 ? Qu'est-ce qu'un délai de carence ?

Comment fonctionnent les remboursements de la Sécurité Sociale et de la complémentaire santé ?

Les remboursements de la Sécurité Sociale et des mutuelles santé sont complémentaires.

Les remboursements de la Sécurité Sociale et des complémentaires santé sont le plus souvent exprimés en pourcentage. Par exemple, une personne souhaite acheter des lunettes à 200 €. L'Assurance Maladie rembourse 50 € et la mutuelle santé offre un remboursement à 250%. Cela signifie qu'elle prend en charge à 250% la base de remboursement de la Sécurité Sociale (appelé également BRSS ou tarif de référence). Comme la Base de Remboursement de l'Assurance Maladie est de 50 €, la mutuelle santé rembourse donc 125 € (250 % de 50 € = 125 €). L'Assurance Maladie rembourse donc 50 € et la complémentaire santé 125 €. L'assuré est donc remboursé de 175 € et il lui reste à charge 25 €.

Selon le type de soin, l'Assurance Maladie ne rembourse pas de la même façon. Par exemple, elle n'a pas le même système de remboursement pour une consultation aux urgences ou chez le médecin généraliste.

Quelle est la différence entre l'Assurance Maladie et l'assurance santé ?L'Assurance Maladie est une des branches de la Sécurité Sociale. Alors que l'assurance santé désigne les offres des assureurs qui viennent en complément de la Sécurité Sociale.

Qu'est-ce que le tiers payant et le reste à charge 0 ?

L'objectif commun du tiers payant et du reste à charge 0 est de ne pas avancer les frais.

Le tiers payant assure la communication des frais médicaux directement à l'Assurance Maladie et à la mutuelle santé grâce à la télétransmission et ce, peu importe le type de soin. Par exemple, un assuré décide de consulter un médecin ORL (Oto-Rhino-Laryngologie) pour une otite. L'assuré sait que sa complémentaire santé prend en charge le reste de sa consultation. Normalement, il doit avancer les frais et être remboursé plus tard. Grâce au tiers payant, il a juste à fournir sa carte de Sécurité Sociale et sa carte de mutuelle santé et la facture sera directement envoyée à ces organismes.

En revanche, le reste à charge 0 est plus récent et il concerne trois domaines médicaux : le dentaire, l'optique et l'audition. Cette loi permet aux assurés de ne pas avoir à avancer les frais dans ces différents pôles. Ces derniers ont été choisi puisqu'ils sont très onéreux et les Français avaient renoncé à se faire soigner. Cette réforme se met en place progressivement.

Qu'est-ce qu'un délai de carence ?

Un délai de carence est une période durant laquelle l'assuré paie ses cotisations, alors qu'il n'est pas encore couvert. Il peut varier de plusieurs jours à plusieurs mois et il dépend de la formule choisie. Souvent, ces délais de carence sont appliqués aux frais dentaires et ophtalmologiques. Il est possible de choisir une formule dans laquelle le délai de carence est court voire inexistant, mais le prix des cotisations de la complémentaire santé est plus élevé.

Comment trouver une mutuelle santé pas chère et bien remboursée ?

Afin de trouver la complémentaire santé la moins chère, deux étapes sont nécessaires : l'étude du prix de la cotisation d'assurance et la comparaison des offres sur le marché.

Quel est le prix d'une complémentaire santé ?

Pour déterminer le prix d'une assurance santé, les compagnies d'assurance utilisent plusieurs facteurs. Le plus important est le profil d'assuré qui permet de proposer des formules adaptées aux besoins de ses assurés :

1. les étudiants ;
2. les fonctionnaires ;
3. les familles ;
4. les seniors ;
5. les TNS (Travailleurs Non Salariés) ;
6. les chômeurs ;
7. les retraités ;
8. les jeunes actifs ;
9. les couples sans enfant.

Avant de souscrire une assurance santé, il faudra remplir un questionnaire afin de connaître le profil d'assuré et ses besoins. Ces informations permettent à l'assureur de proposer une formule sur-mesure.

Selon les profils d'assurés, les cotisations d'assurance ne sont pas les mêmes. Un jeune diplômé ne paie pas le même prix qu'un retraité puisque les risques de maladie ne sont pas les mêmes.

L'astuce de GoodassurDans une famille, il est plus rentable d'avoir une mutuelle santé commune pour tous les membres de la famille plutôt qu'une assurance santé chacun. Cependant, il faut bien vérifier à ce que la complémentaire santé couvre bien tous les besoins des membres de la famille puisque les garanties seront les mêmes pour tous.

L'importance de comparer les offres

Pour trouver une complémentaire santé pas chère, il faut d'abord faire un point sur ses besoins. Existe-t-il des dépenses plus récurrentes que d'autres, des problèmes ophtalmologiques ou des problèmes d'orthodontie ?

Ensuite, il est important de comparer les offres disponibles sur le marché selon son profil. Choisir des garanties qui ne sont pas utiles n'est pas une bonne idée, puisque le prix des cotisations d'assurance sera plus élevé.

Enfin, certaines mutuelles proposent des offres promotionnelles à étudier.

Quelles sont les garanties d'une complémentaire santé ?

Dans tout contrat d'assurance, certaines clauses sont communes comme les garanties et les exclusions. Quelles sont les garanties et les exclusions les plus connues dans un contrat de complémentaire santé ?

Quelles sont les principales garanties ?

Une mutuelle santé sert à compléter les dépenses que la Sécurité Sociale ne prend pas ou peu en charge. Les remboursements sont donc liés à la Sécurité Sociale et les garanties peuvent être triées selon plusieurs catégories :

• les soins courants et consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste : les dépassements d'honoraires, etc. ;
• les frais d'hospitalisation : chambre privée, forfait journalier, honoraires des médecins, etc. ;
• la pharmacie : pour les médicaments, les vaccins, etc. ;
• les analyses médicales et la radiologie ;
• les frais optiques : montures, verres, lentilles, opération, etc. ;
• les soins dentaires : soins, couronnes,etc. ;
• la médecine douce : acupuncture, ostéopathie, homéopathie, chiropraxie, etc. ;
• la maternité.

Ces garanties sont modulables : elles s'adaptent au profil de chaque assuré. Il est possible de choisir un remboursement au maximum en ophtalmologie et une prise en charge minimale pour les frais dentaires. Chaque garantie ajoutée augmente le prix des cotisations d'assurance.

Le conseil de GoodassurIl est possible de payer moins cher sa mutuelle santé quand les besoins d'un assuré changent. Par exemple, une personne subit une opération des yeux pour améliorer sa vision. Elle pourra changer de complémentaire santé afin de diminuer ses dépenses ophtalmologiques et payer moins cher ses cotisations d'assurance.

Quelles sont les exclusions de garanties les plus fréquentes dans les contrats d'assurance santé ?

Comme beaucoup de contrats, les complémentaires santé possèdent des exclusions de garanties. Par principe, tout ce qui n'est pas explicitement mentionné dans le contrat d'assurance santé est une exclusion.

• Les exclusions les plus connues sont :
• les thalassothérapies ;
• les cliniques et les maisons de retraite ;
• les cures de désintoxication ;
• la chirurgie esthétique ;
• les séjours en maison de repos ;
• les blessures dues à une tentative de suicide, à des faits de violence (sauf en cas de légitime défense), à une pratique de sport extrême ou à la consommation d'alcool ou de drogues.

Certaines exclusions sont difficilement négociables, cependant pour d'autres, il est possible de demander à son assureur de les inclure dans son contrat d'assurance santé. Par exemple, un retraité peut demander à ajouter des cures de thalassothérapie dans sa mutuelle santé.

Comment résilier sa mutuelle santé ?

Lorsqu'une complémentaire santé ne correspond plus à ses besoins, un assuré peut être tenter de la résilier. Est-il possible de résilier son assurance santé ? Comment faire ?

Comment résilier sa complémentaire santé à échéance annuelle ?

Il est possible de résilier sa mutuelle santé sans justifier sa décision auprès de son assureur au bout d'un an de contrat à la date d'échéance.

• Comment faire pour résilier sa mutuelle santé à échéance ?
• Attendre le courrier indiquant l'échéance de son contrat. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Chatel en 2005, les assureurs doivent envoyer un avis d'échéance au moins 15 jours avant la fin de la période de résiliation.
• Après avoir reçu son avis d'échéance, il faudra envoyer un courrier pour résilier votre assurance santé avant la date limite fixée par l'assureur.
• Dans le cas où l'assuré ne résilie pas son contrat de mutuelle santé à la date d'échéance, il sera tacitement reconduit pendant une année, jusqu'à la prochaine date d'échéance.

Entrée en vigueur d'une nouvelle loi sur la résiliation en 2020Le 4 juillet 2019, le Sénat a voté une loi afin de faciliter la résiliation de sa mutuelle santé. Grâce à cette loi, la condition de résiliation sera la même que l'assurance auto. Après un an de souscription, il sera possible de résilier sa complémentaire santé à tout moment. L'entrée en vigueur de cette loi aura lieu le 1er décembre 2020.

Comment résilier sa complémentaire santé avant la date d'échéance ?

Il existe des situations qui ne nécessitent pas d'attendre la date d'échéance pour résilier sa mutuelle santé :

• adhésion à la complémentaire santé obligatoire de son entreprise ;
• déménagement ;
• changement de régime matrimonial ou de situation familiale : mariage, divorce, naissance d'un enfant ;
• fin de l'activité professionnelle ;
• départ en retraite ;
• adhésion à la CMU (Couverture Maladie Universelle).

• Comment résilier sa mutuelle santé avant la date d'échéance ?
• Envoyer un courrier de résiliation d'assurance santé en joignant un justificatif : contrat de travail, contrat de mariage, acte de naissance d'un enfant,etc.
• L'assuré dispose de trois mois après le changement de situation pour contacter son assureur.

Qu'est-ce que la surcomplémentaire santé ?

En France, le remboursement des frais de santé est pris en charge par trois organismes dans un ordre précis :

1. D'abord, la Sécurité Sociale : elle rembourse tout ou partie du soin.
2. Ensuite, la Mutuelle Santé : elle complète la Sécurité Sociale en remboursant la partie restante du soin.
3. Enfin, la Surcomplémentaire Santé : elle intervient quand il reste encore des frais.

Quel est l'objectif d'une surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire santé est souvent méconnue. Son but est de compenser les insuffisances d'une complémentaire santé.

Pour les personnes qui ne sont pas satisfaites de l'assurance santé proposée par leur entreprise, il est tout à fait possible de souscrire une surcomplémentaire santé afin d'être mieux remboursé.

De plus, les personnes souffrant de problèmes médicaux particuliers : ophtalmologiques, dentaires ou une maladie orpheline peuvent décider de souscrire une surcomplémentaire santé pour prendre en charge les dépenses engendrées. Les surcomplémentaires santé peuvent également être appréciées durant la maternité. Malgré les idées reçues, toute personne ayant une mutuelle santé peut bénéficier d'une surcomplémentaire santé.

Où souscrire une surcomplémentaire santé ?

La souscription d'une surcomplémentaire santé se fait auprès de n'importe quel assureur santé. L'assuré n'est pas obligé de souscrire la surcomplémentaire santé et la mutuelle santé auprès du même assureur. Il est libre de comparer les différentes propositions des assureurs et de choisir la formule qu'il préfère.

Comparatif des assurances santé

Effectuer un comparatif des assurances santé permet de trouver la mutuelle qui convient le mieux en fonction de son profil et de ses besoins.

• Pour ce comparatif de mutuelle jeune actif, le profil selectionné est le suivant : une personne âgée de 30 ans, cadre d'entreprise, appartenant au régime social Général. Il porte des lunettes et souhaite un remboursement minimum effectif sur tous les postes de santé.
• Chacune de ces formules d'assurance santé dispose de garanties réparties en plusieurs catégories de protection : les frais médicaux généraux, la protection dentaire, la protection optique, l'hospitalisation et les autres soins. Dans chacune de ces catégories, on retrouve plusieurs types de protection.
• Pour une meilleure lecture, dans chaque catégorie, nous avons sélectionné les principales garanties. Afin d'obtenir plus de détails et de consulter l'ensemble des garanties incluses dans chaque formule d'assurance, rendez-vous sur les sites respectifs des assureurs.