Liste des compagnies d'assurance en 2024

Le marché de l’assurance français comprend : les assureurs (compagnies d’assurance spécialisées, mutuelles, organismes de prévoyance), les intermédiaires de l’assurance (courtiers, agents d’assurance, mandataires et mandataires d’intermédiaire d’assurance), ainsi que des distributeurs divers (bancassurances, concessionnaires automobiles, grande distribution, voyagistes, etc.). Enfin, il ne faut pas oublier d’autres acteurs au rôle essentiel : les comparateurs d’assurance, les autorités de contrôle et les services de médiation.

Source : Rapport FFA, 2020.

Le secteur de l'assurance est donc hétérogène et compétitif. Et en raison de nombreux bouleversements législatifs, le monde des assureurs est en perpétuelle métamorphose. Néanmoins, en France, il existe trois grandes catégories.

1. Les sociétés d’assurances
   Soit les acteurs clés du marché, souvent bien connus du grand public. Ces établissements sont habilités pour l’exercice de leur activité dépendant du Code des assurances et adhérents à la Fédération française de l'Assurance (FFA).
2. Les mutuelles
   Également autorisées à exercer leur activité commerciale sur le territoire français, elles sont dépendantes du Code de la mutualité. La majorité des mutuelles sans intermédiaires sont adhérentes au Groupement des entreprises mutuelles d’assurance (GEMA).
3. Les institutions de prévoyance
   Celles-ci sont régies par le Code de la Sécurité sociale.

Depuis les années 1990, les compagnies d’assurance, mutuelles et institutions de prévoyance perdent du terrain face à de nouvelles entreprises. Ces nouveaux acteurs, parfois extérieurs au monde assurantiel, élaborent et/ou distribuent des produits plus en accord avec la réalité de notre époque, souvent imaginés sur un modèle différent et pour lequel l'innovation technologique a un rôle primordial. Les nouveaux acteurs du marché assurantiel viennent remettre en question la définition même de l’assureur. Ces entreprises imposent une concurrence féroce et de nouvelles stratégies marketing.

Les bancassureurs : les banques commercialisant des contrats d’assurance

Bien qu’elles ne soient pas autorisées à créer des produits assurantiels, les banques ont la possibilité de lancer des filiales et, ainsi, d'en distribuer. Dans les années 1980, grâce à un changement législatif, elles ont pu se focaliser sur le marché de l’assurance vie jusqu’à totalement le dominer. Parmi les bancassureurs incontournables de la prévoyance, on retrouve : CNP Assurances (La Banque Postale), Natio Vie (BNP), Predica (Crédit Agricole) ou encore SOGECAP (Société Générale).

Si la forte présence des bancassurances est surtout visible dans le secteur de l’assurance vie, on les retrouve également sur l’assurance dommages aux particuliers. Profitant de la fidélité de leur clientèle, les banques ont réussi à conquérir les consommateurs. Fin 2019, le baromètre du cabinet Facts & Figures attestait de la vitalité des bancassureurs sur deux marchés : l’assurance auto et l’assurance habitation. L'attractivité qui les caractérise leur donne, année après année, la possibilité de gagner du terrain auprès des particuliers.

• Liste non exhaustive des bancassurances françaises :
• BNP Paribas Cardif
• BPCE Assurances
• Crédit Agricole Assurances
• Groupe CNP Assurances
• Natixis Assurances
• Pacifica
• Prépar-Vie
• Société Générale Assurances

Les assureurs en ligne

Quel assureur choisir pour payer moins cher ? En ce qui concerne le classement des meilleurs assureurs français, les avis sont désormais souvent unanimes : il faut aller voir du côté des assureurs en ligne.

Leurs avantages sont nombreux : offres dématérialisées, services en ligne efficaces, tarifs attractifs, fonctionnement sécurisé, application mobile ergonomique, produits assurantiels originaux, garanties performantes : ces compagnies d’assurance séduisent, à raison, les consommateurs contemporains.

Très souvent, les assureurs en ligne ont aussi un positionnement en directe opposition avec les acteurs traditionnels du marché de l’assurance en France : ils prônent une véritable transparence, vendent des offres sans engagement, personnalisables. Ils communiquent sur leur modèle assurantiel et leur système économique de façon plus directe. Des assureurs comme Luko, Alan, Leocare ou Lovys ont ainsi réussi à s'imposer en peu de temps.

À noter que certains assureurs en ligne sont en réalité issus de groupes de banque et d’assurance traditionnels, lesquels ont développé des filiales digitales afin de ne pas se laisser dépasser. Parmi les plus connus, on peut citer Direct Assurance (AXA) et Amaguiz (Groupama).

Les courtiers en assurance

Les courtiers en assurance font partie des intermédiaires de l’assurance. Ils vendent des produits d’assurance aux particuliers et sont immatriculés au registre ORIAS (pour Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).

Avec les années, le métier des courtiers en assurance a largement évolué. Néanmoins, leur rôle est toujours le même : servir d’intermédiaire privilégié avec les consommateurs afin de trouver la meilleure offre en fonction des profils. Comme pour les compagnies d’assurances, il existe des courtiers traditionnels et des courtiers en ligne.

• Liste non exhaustive des courtiers en assurance français :
• AcommeAssure
• AFI Assurances
• Assu 2000
• Assuréo
• CmonAssurance
• Insured Services
• Otherwise
• Rambaud Labrosse

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En 2018, le chiffre d’affaires de l’assurance auto représentait 39% de la totalité des cotisations pour les assurances de dommages aux biens et de responsabilité civile en France (FFA, 2020).

Source : *Rapport FFA, 2020. **Étude Assurland.com, 2021.

Bien choisir son assureur auto est essentiel. S'assurer est même obligatoire légalement afin d’avoir l’autorisation de rouler, et ce quelle que soit l’utilisation du véhicule. On distingue deux types d’assurances auto :

• l’assurance auto au tiers ;
• l’assurance auto tous risques.

L’assurance au tiers, obligatoire, comprend au minimum responsabilité civile du conducteur. Celle-ci permet de prendre en charge le conducteur en cas de sinistres et de dommages causés à un tiers. Si l'assuré est responsable de l’accident, la prise en charge des dommages est à ses frais. Au contraire, si la responsabilité est celle d’un tiers, alors ce sera à l’assurance d’intervenir.

Plus de la moitié des conducteurs français semblent cependant opter pour l’assurance auto tous risques (Assurland.com, 2021), une formule plus étendue permettant de rouler l’esprit tranquille. Ce contrat prend non seulement en charge les dommages corporels et matériels de la potentielle victime de l’accident, mais également ceux subis par l’assuré responsable. De plus, le niveau de garantie s’étend aussi généralement aux dommages dus aux catastrophes naturelles et aux attentats.

Afin de trouver le meilleur assureur auto, les particuliers devront longuement étudier les offres. Qu’il s’agisse de trouver un assureur pour jeune conducteur pas cher ou, tout simplement, de changer d’assureur auto : il n’y a pas mieux que le comparatif d’offres.

Avant de faire son choix, le consommateur devra s'intéresser aux franchises et aux exclusions de garanties. Les formules tous risques peuvent être agrémentées de garanties complémentaires (garanties bris de glace, conducteur, tous accidents, vol, etc.), ce qui a pour conséquence de faire augmenter les tarifs. Mais attention à bien savoir ce pour quoi on paye. Avant de changer d'assureur auto, il ne faut jamais oublier de bien lire le projet de contrat, ainsi que la fiche d’informations fournie par la compagnie d'assurance.

Que risque-t-on à ne pas assurer son véhicule motorisé ?Le défaut d’assurance est un délit pénal qui expose le conducteur à une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 euros, le retrait de son permis et la confiscation de son véhicule.

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Les mutuelles ont un rôle central et complémentaire dans la protection quotidienne des Français. Selon l’état des lieux du Haut Conseil pour l’avenir de l’Assurance maladie (HCAAM) de janvier 2021, 95% d’entre eux sont protégés par une complémentaire santé.

Les mutuelles se distinguent par leur modèle, puisqu’il s’agit de sociétés à but non lucratif basé sur un principe d’autogestion et de solidarité entre leurs membres. Ceux sont eux qui, grâce à leurs cotisations, financent l’entreprise.

On identifie deux types de mutuelles en France.

1. Les mutuelles de santé ou assureurs complémentaires solidaires
   Ces organismes ne peuvent sélectionner les risques, ils n’excluent personne. Leur activité relève du Code de la mutualité. Parmi les plus connus, on peut citer : Direct Mutuelle, Harmonie Mutuelle, Malakoff Médéric ou encore Mutuelle Bleue.
2. Les assureurs mutualistes, ou sociétés d’assurance qui exerce une activité de mutuelles
   Les mutuelles d’assurance ne s’insèrent pas forcément dans le modèle solidaire caractéristique de leurs consœurs, certaines sont à but lucratif, d’autres non. Leur activité relève du Code des assurances. Les assurances santé les plus connues des Français sont : MAIF, MAAF, Matmut ou encore MMA.

En France, le système de santé a en son cœur l'Assurance maladie, laquelle est chargée de partiellement couvrir la prise en charge de diverses prestations de santé. Si la mutuelle est payante, une aide publique existe pour les personnes les plus modestes : la Complémentaire santé solidaire.

En complément de la couverture santé octroyée par la Sécurité sociale, pour que le reste ne soit pas à la charge du patient, les mutuelles permettent ainsi d’étendre la couverture sociale des assurés. La complémentaire santé n’est pas obligatoire en France.

De manière générale, que l’on parle d’assureurs complémentaires solidaires ou de mutuelles d’assurance, le contrat de base comprend une variété de garanties similaires. On retrouve la prise en charge des : consultations médicales, soins de santé, frais l’hospitalisation, médicaments, ainsi que celle des soins liés à l’optique, à l’audition et à la dentition. Plus le niveau de garantie est étendu, plus le prix des cotisations sera élevé.

• Liste non exhaustive des mutuelles en France :
• Direct Mutuelle
• GMF
• Harmonie Mutuelle
• Humanis
• Kovers
• MAAF
• MACIF
• MAE
• MAIF
• Malakoff Médéric
• Matmut
• MMA
• Mutuelle Bleue
• Thélem Assurances

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En cas de sinistre, le contrat de l'assureur habitation prend en charge les dommages (aux biens et à la personne). Il peut arriver que l’assurance habitation soit obligatoire : pour la location ou pour un bien possédé au sein d'une copropriété. Si le propriétaire habite son propre logement, elle est facultative, mais bien souvent incontournable.

Source : *Rapport FFA, 2019. **Baromètre habitation LeLynx.fr, 2021.

Un contrat d’assurance habitation prend en charge les garanties de bases :

• responsabilité civile ;
• incendie ;
• dégât des eaux ;
• catastrophes naturelles ;
• catastrophes technologiques ;
• attentat, émeute, acte de terrorisme.

Néanmoins, les Français optent régulièrement pour une couverture plus étendue, c’est-à-dire une assurance multirisque habitation (MRH). Celle-ci couvre les meubles, les objets de valeurs, les vêtements, les appareils électroménagers et même les animaux de compagnie. Elle comprend différentes garanties supplémentaires, à l’instar de la protection juridique, de la piscine ou encore le remplacement à neuf du mobilier.

Pour trouver le meilleur assureur habitation, le particulier pourra se tourner vers une compagnie d’assurance, un courtier, un agent général ou une bancassurance. Il sera essentiel de comparer les offres, car les assureurs pour l’habitation sont nombreux et leurs tarifs variés. Comme toujours, il faudra lire attentivement les différentes garanties et clauses d’exclusion sur le contrat, et faire attention au montant des franchises.

Les tarifs de l’assurance habitation varient en fonction du niveau de couverture, mais également : de la zone géographique de l’habitation, du type de logement, du statut de l’assuré et de la valeur des biens.

Un assureur habitation peut augmenter le prix des cotisations si cela est indiqué dans le contrat. Le particulier est libre de résilier son contrat d’assurance sous quinze jours après réception de l’avis d’échéance. Désormais, il est par ailleurs possible de résilier son assurance habitation à tout moment après la première année de contrat, et ce sans justification.

Assurance habitation : résiliation par l’assureur, que faire ?Sous certaines conditions, une compagnie d’assurance a la possibilité de résilier l’assurance habitation de son client. Elle devra donner des raisons et sera tenue de notifier l'assuré en amont. Ce sera donc à ce dernier de s’organiser pour trouver un nouvel assureur habitation.

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Lorsque l’on fait une acquisition immobilière, l’une des étapes incontournables sera de souscrire à une assurance emprunteur. Cette couverture comprend la prise en charge de l’emprunt de l’assuré en cas de :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente ;
• incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• perte d’emploi.

Lorsque l’une de ces situations a lieu, l’assureur emprunteur devra rembourser les échéances du prêt, partiellement ou totalement. En général, le particulier devra donc se soumettre à un questionnaire de santé, voire faire une déclaration officielle de son état de santé. En fonction de son profil, il peut obtenir une réponse négative de l’assureur du crédit immobilier, ou ce dernier peut choisir d'augmenter le prix des cotisations.

S'il n’est pas obligatoire de couvrir un emprunt, dans les faits, l’établissement prêteur peut conditionner l’obtention du crédit à la souscription d’une assurance emprunteur. Cela est pratiquement toujours le cas pour le prêt immobilier.

Beaucoup pensent que l'assurance prêt immobilier doit obligatoirement être souscrite auprès de l’établissement de crédit. C'est faux : il est possible d’opter pour une délégation d’assurance. Pour cela, il suffit que le contrat souhaité ait un niveau de garantie et de couverture équivalent à celui proposé par l’organisme de crédit. Malgré l'instauration de la délégation d'assurance en 2010, le marché de l'assurance emprunteur est toujours dominé par les bancassureurs.

Afin de trouver le meilleur assureur pour prêt immobilier, il faut faire attention aux délais de carence, aux exclusions de garanties, mais également au type de prise en charge (forfaitaire ou indemnitaire).

Il est possible de changer d’assureur de prêt immobilier en cours de contrat. Cela peut se faire à tout moment dans les douze mois suivants la signature de l’offre de prêt. Au-delà de cette période, le particulier peut résilier son assurance emprunteur annuellement, deux mois avant l’échéance du contrat.

Quelles sont les obligations de l’assureur envers l’assuré ? Certaines modalités prévues dans le Code des assurances permettent la résiliation du contrat par l’assureur pour certains cas de figure.

• Sinistre
  À la suite d’un sinistre, l’assureur peut résilier le contrat si une clause le prévoit. En principe, l’assureur estime que le risque couvert est trop important et souhaite ainsi s’en désolidariser. Une fois le particulier notifié, le délai sera d’un mois.
• Non-respect des obligations contractuelles par l’assuré
  Généralement, cela intervient en cas de défaut de paiement des cotisations de la part de l’assuré. Suite à la réception de mise en demeure, il disposera d’un délai de trente jours pour payer. De plus, un problème dans la déclaration de sinistre peut également justifier une telle décision.
• Aggravation du risque couvert
  Dans le cas où l’assureur constate d’un risque assuré trop important par rapport à ce qui a été déclaré à la signature du contrat, il pourra dénoncer le contrat ou proposer nouveau montant de prime. Un délai de dix jours est alors ouvert.

De plus, comme son client, l’assureur peut procéder à la résiliation du contrat à l’échéance annuelle. Il devra alors respecter un délai de minimum deux mois avant la date anniversaire du contrat afin de prévenir l’assuré. Enfin, le Code des assurances prévoit aussi la résiliation par l’assureur en cas de changement de situations, de décès de l'assuré ou, pour finir, d'aliénation de la chose assurée.

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Une instance centrale garantit les bonnes pratiques du secteur de l'assurance : l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution – ou ACPR. Le « gendarme de l’assurance » est né de la fusion entre la Commission bancaire et l’Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles – ou ACAM.

Cette autorité de contrôle des assurances et des mutuelles a un rôle central. Ses missions sont entre autres :

• protection des consommateurs ;
• contrôle de l’activité des assureurs ;
• vérification de la solvabilité des compagnies d’assurance ;
• inspection des produits assurantiels commercialisés ;
• pouvoir de sanction en cas de manquements.

Le rôle de l’ACPR est de veiller « à la préservation de la stabilité du système financier et à la protection des clients, assurés, adhérents et bénéficiaires des personnes soumises à son contrôle ». S’il est possible de la notifier en cas de non-respect des règles par une compagnie d’assurance, c’est le Médiateur de l’assurance qu’il faudra saisir en cas de litige. Il s'agit du seul véritable recours contre un assureur.