Assurance au tiers : définition, accident et prix

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Assurance au tiers

Pour circuler légalement avec son véhicule en France, il faut avoir une assurance auto couvrant au minimum la responsabilité civile, ce qui correspond à l'assurance au tiers. Mais dans quels cas souscrire à une assurance au tiers plutÎt que tous risques ? Quelles sont les prises en charge en cas d'accident responsable ?


🔎 DĂ©finition : qu'est-ce qu'une assurance auto au tiers ?

En France, l'article L211-4 du Code des Assurances exige que tout propriétaire d'un véhicule soit au minimum couvert par une assurance Responsabilité Civile pour circuler. Il n'est donc pas possible de rouler sans assurance. En plus de ce minimum légal, le conducteur peut opter pour différents niveaux de couverture.

L'assurance auto au tiers correspond au niveau de garantie le plus bas : c'est la formule d'entrée de gamme des compagnies d'assurance. Elle répond uniquement à des besoins légaux, c'est-à-dire que les assureurs y incluent bien souvent que la responsabilité civile et une protection juridique en cas de procÚs.

Pour obtenir plus de garanties, il faut se pencher vers l'assurance au tiers étendu (formule milieu de gamme) ou l'assurance tous risques. Elles couvrent les véhicules en cas de nombreux sinistres comme lors d'un incendie, d'un vol, d'une catastrophe naturelle, etc.

â„č L'avantage d'une assurance au tiers est qu'elle est plus Ă©conomique que les autres formules.

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🚧 Comment fonctionne l'assurance au tiers en cas d'accident responsable ?

L'assurance au tiers étant la formule de base, l'assuré ne percevra pas d'indemnisation en cas d'accident responsable pour son véhicule ou ses propres blessures. L'assurance ne prend pas en charge les éventuels dommages corporels ou matériels du véhicule du conducteur assuré liés à cet accident de voiture.

accident responsable assurance au tiers

La garantie responsabilitĂ© civile du conducteur responsable de l'accident est tenue d'indemniser la victime pour les prĂ©judices subis (dommages corporels, matĂ©riels et immatĂ©riels). Dans ce cas, aucune franchise ne peut ĂȘtre imposĂ©e au tiers.

À savoir Ă©galement, certains contrats d'assurance auto au tiers prĂ©voient des prestations (souvent optionnelles) en plus de la responsabilitĂ© civile. Il peut s'agir principalement d'un service d'assistance remorquage, le rapatriement du vĂ©hicule en cas d'accident ou de panne mais aussi le prĂȘt d'un vĂ©hicule de remplacement.

MALUS À noter que pour chaque accident responsable, le malus est augmentĂ© de 25%. Cette hausse s'applique quelle que soit la gravitĂ© du sinistre auto. De plus, l'assureur peut Ă©galement dĂ©cider d'appliquer une surprime / majoration de la cotisation selon les circonstances de l'accident.

Un accident non responsable ? Lorsque l'accident est de la responsabilité d'un tiers (une autre personne), l'assuré est indemnisé par l'assureur du tiers responsable. L'indemnisation est calculée à partir des différents dommages subis. Dans ce cas, le conducteur non responsable ne supportera aucune franchise ni malus sur son contrat d'assurance auto.

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📊 Assurance au tiers, tiers Ă©tendu ou tous risques : quelles diffĂ©rences ?

Bien souvent, vous trouverez sur le marché trois types d'assurances auto : tiers, tiers étendu ou plus et tous risques. Quelle est la différence entre ces trois formules ?

Quelle différence entre l'assurance au tiers et tous risques ?

Naturellement, l'assurance auto au tiers est moins chÚre car elle est moins complÚte en termes de garanties. Elle répond aux exigences légales qui sont d'inclure une garantie responsabilité civile. Son but ? Rembourser les dommages qu'un conducteur peut causer à un tiers lors d'un accident de voiture. Bien souvent, les assureurs la complÚtent d'une garantie protection juridique en cas de procÚs.

L'assurance tous risques est bien plus complÚte puisqu'elle comprend de nombreuses garanties essentielles comme :

  • 🚔 le vol, le vandalisme ;
  • đŸ”„ l'incendie ;
  • ⛈ les catastrophes naturelles et technologiques ;
  • 🔹 le bris de glace ;
  • ⚠ les dommages tous accidents.

Le tableau ci-dessous résume les différences de garanties entre une assurance auto au tiers et tous risques.

Comparaison de garanties entre une assurance au tiers et tous risques
Garanties Assurance au tiers Assurance tous risques
👍 ResponsabilitĂ© civile    
🛡 DĂ©fense pĂ©nale    
⚔ Protection du conducteur    
🔹 Bris de glace    
🚔 Vol    
đŸ”„ Incendie    
đŸŒȘ Catastrophes naturelles et technologiques    
⛈ ÉvĂ©nements climatiques    
💣 Attentats et terrorisme    
🚹 Vandalisme    
🆘 Pannes mĂ©caniques    
🚧 Dommages tous accidents    

Mais alors, quand est-il conseillé de souscrire une assurance au tiers ?

AU TIERS Si vous possĂ©dez un vĂ©hicule ancien et de faible valeur marchande (moins de 3 000 €), que vous utilisez rarement votre voiture : une assurance au tiers simple peut ĂȘtre suffisante.

TOUS RISQUES À l'inverse, si vous conduisez un vĂ©hicule de valeur de façon frĂ©quente (par exemple sur des longues distances), nous vous recommandons d'opter pour une assurance auto tous risques. Pour les vĂ©hicules de luxe comme les Audi, Porsche ou BMW, l'assurance tous risques est impĂ©rative.

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Comment différencier assurance au tiers et tiers étendu ?

L'assurance tiers comprend deux seules garanties : responsabilité civile et protection juridique. Pour éviter devoir choisir entre une protection minimale ou maximale, les assureurs ont conçu des formules intermédiaires. Selon les compagnies d'assurances, elles peuvent se nommer tiers étendu, tiers plus, tiers confort, etc.

Mais alors que comprend une assurance tiers étendue ? Tout dépend de l'assureur. Ils sont libres de choisir ce qu'ils souhaitent insérer ou non dans ce type de formule. Les garanties bris de glace, incendie, vol, catastrophes naturelles et technologiques, attentats sont bien souvent celles que l'on retrouve. En revanche, la garantie "dommages tous accident" est spécialement dédiée à l'assurance tous risques.

Selon les assureurs, il se peut que le nombre de garanties pour l'assurance tiers Ă©tendue soit la mĂȘme que pour la tous risques. La diffĂ©rence se fera au niveau des plafonds de remboursement et des franchises appliquĂ©es. Pour rappel, une franchise est une somme due en cas d'accident Ă  l'assureur en cas de sinistre.

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💰 Quel est le prix d'une assurance auto au tiers ?

Le prix de l'assurance auto au tiers dĂ©pend de chaque assureur. Étant la formule la plus basique avec le minimum de garanties, cette formule est toujours la moins chĂšre.

Le coĂ»t de l'assurance au tiers varie selon plusieurs paramĂštres : profil de l'assurĂ©, caractĂ©ristiques du vĂ©hicule, garanties optionnelles, antĂ©cĂ©dents du conducteur (profil Ă  risque ou non), etc. En moyenne, le coĂ»t d'une assurance auto au tiers est de 400 euros mĂȘme s'il est possible d'en trouver sur le marchĂ© Ă  partir de 200 euros.

Le plus simple pour vous aider à choisir une assurance au tiers est de comparer les offres du marché.

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⚠ En quoi consiste la garantie dommage collision ?

La garantie dommage collision, aussi appelée "garantie tierce collision", prend en charge les dommages corporels et mécaniques causés lors d'une collision avec un autre usager de la route.

Si votre assurance au tiers comprend la garantie dommage collision, les dommages sont pris en charge Ă  condition que le tiers ait pu ĂȘtre identifiĂ©. Dans le cas contraire, les frais liĂ©s Ă  ce sinistre sont Ă  la charge du conducteur. Dans la plupart des cas, la garantie dommage collision est une option venant complĂ©ter les garanties de l'assurance au tiers.

La particularité de la garantie dommage collision est qu'elle exclut de nombreuses situations. Elle ne prend pas en charge par exemple la collision avec un obstacle fixe. Certes, le coût de cette garantie est moins élevé, mais la prise en charge est moindre comparée à la garantie tous accidents.

Voici des exemples d'exclusions de la garantie dommage collision que l'on peut retrouver chez certains assureurs :

  • une collision dont le responsable n'est pas identifié ;
  • une collision avec un obstacle fixe, par exemple un poteau ou un mur ;
  • une collision liĂ©e Ă  une manƓuvre d’évitement face Ă  un autre automobiliste ou une sortie de route.

💬 FAQ sur l'assurance au tiers

🚗 L'assurance au tiers est-elle la meilleure option pour un jeune conducteur ?

Les jeunes conducteurs ont souvent un budget limitĂ©, ils se tournent donc vers l'assurance au tiers pour payer moins cher. Cette formule d'assurance est plus accessible mais elle s'avĂšre insuffisante en cas de sinistre auto. Le jeune conducteur voulant faire des Ă©conomies pourrait vite se retrouver dans une situation compliquĂ©e s'il commet un accident responsable. Nous recommandons aux jeunes conducteurs de souscrire au minimum l'assurance tiers Ă©tendu, qui comprend la garantie conducteur permettant de couvrir les dommages corporels de l'assurĂ© en cas d’accident responsable, pour quelques euros de plus.

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📋 Quand passer un vĂ©hicule au tiers ?

L'assurance au tiers peut suffire pour un véhicule de plus de 10 ans (ancien), de faible valeur marchande et peu utilisé par son propriétaire. Dans les autres cas, il est recommandé de souscrire au moins une assurance auto au tiers plus.

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📝 Comment souscrire une assurance auto au tiers ?

Pour souscrire une assurance auto au tiers, l'assureur a besoin de plusieurs éléments :

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👼 L'assurance au tiers peut-elle fonctionner en cas de dĂ©lit de fuite ?

Votre rĂ©troviseur a Ă©tĂ© cassĂ© et vous ne connaissez pas le responsable ? L'assureur peut vous rembourser que sous certaines conditions. D'abord, il faut avoir la garantie associĂ©e au dommage subi. Par exemple, pour un rĂ©troviseur cassĂ©, il faut la garantie bris de glace. Jamais incluse dans une assurance au tiers, elle peut l'ĂȘtre dans une tiers Ă©tendu.

Ensuite, il faut s'assurer que ça ne fasse pas partie des exclusions de garanties. Si c'est le cas, vous pourrez faire jouer votre assurance auto, sous réserve de porter plainte sous X.

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đŸ”„ Ma voiture a brĂ»lĂ©e, puis-je ĂȘtre indemnisĂ© par une assurance au tiers ?

En cas d'incendie sur votre véhicule sans identification du coupable, l'assurance au tiers simple ne pourra rien faire. Potentiellement, l'assurance au tiers étendu peut vous rembourser sous prétexte d'avoir la garantie "incendie" dans votre contrat auto et de porter plainte sous X.

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