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Mutuelle retraité : loi Evin, prix et aides

Mutuelle retraite

Concernant la mutuelle santé, le salarié a deux possibilités lors de son départ à la retraite : conserver sa mutuelle d'entreprise ou souscrire une mutuelle santé pour retraité. Dans cet article, nous nous intéressons à la portabilité de la mutuelle d'entreprise à la retraite, notamment avec les dispositions de la loi Evin. Découvrez aussi comment choisir la meilleure mutuelle retraité et la moins chère grâce à notre comparatif.


📕 Que dit la loi Evin pour la mutuelle lors d'un départ en retraite ?

loi evin mutuelle santé retraite

L'article 4 de la loi Evin, mis en place le 31 décembre 1989, permet à un salarié bénéficiant d'une mutuelle d'entreprise et partant à la retraite d'obtenir le maintien de sa mutuelle santé.

Grâce à cette loi, le salarié retraité bénéficie donc des garanties similaires à la mutuelle d'entreprise, sans condition de durée. Les remboursements des frais de santé avec la complémentaire santé restent les mêmes qu'avant le passage à la retraite.

Concernant les tarifs de la mutuelle santé d'entreprise à la rentraite, ils ne peuvent pas être supérieurs de plus de 50% aux tarifs globaux (parts patronales et salariales) applicables aux salariés actifs. Le plafond de ces tarifs est progressif et échelonné sur 3 ans.

  1. La 1ère année, les tarifs sont égaux à ceux des salariés actifs (attention, le retraité devra prendre en charge la part patronale).
  2. La 2ème année, les tarifs peuvent être jusqu'à 25% supérieurs (au maximum).
  3. La 3ème année, ils peuvent être jusqu'à 50% supérieurs.

Les conditions à remplir pour bénéficier de la portabilité de sa mutuelle santé sont :

  • être un ancien salarié et bénéficier d'une retraite, d’une rente d’incapacité de travail ou d’invalidité ou d’un revenu de remplacement (en cas de chômage) ;
  • ou être un ayant-droit d’un salarié décédé. Dans ce cas, l'employeur dispose de 2 mois suite au décès pour informer la mutuelle

BON À SAVOIR Le contrat de prévoyance de l'entreprise (couvrant les risques liés au décès, à la dépendance, à l'invalidité et à l'incapacité) est lui aussi éligible à la portabilité des garanties à la retraite du salarié.

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Comparer les mutuelles santé pour retraité permet de trouver une offre adaptée à ses besoins et au meilleur prix. Il s'agit de sélectionner une offre avec un bon niveau de protection pour les risques auxquels vous êtes le plus exposé.

Selon une étude de l'INSEE, le niveau de vie des salariés français diminue d'environ 8% lors du passage en retraite. Et dans cette même période, les dépenses en soins de santé ont tendance à augmenter. Qui plus est, à partir de 65 ans, le reste à charge ou ticket modérateur, la partie des dépenses qui n'est pas remboursée par la Sécurité sociale augmente également.

Pour limiter le prix de sa complémentaire santé retraité, plusieurs astuces peuvent être mises en place par l'assuré :

  • bénéficier d'un réseau de soins partenaire à votre mutuelle : vous obtenez des tarifs négociés avec les praticiens (dentaire, optique, audioprothèse), vous pouvez ainsi réaliser des économies ;
  • ajouter son conjoint comme ayant-droit : la mutuelle peut appliquer une réduction de 10% en moyenne sur la cotisation des deux assurés ;
  • faire un point sur les garanties souscrites : si certaines garanties sont inutiles, les retirer de votre contrat vous permet de réduire vos cotisations de mutuelle santé. Les retraités ont tendance à souscrire un package large de garanties, par sécurité ;
  • faire jouer la concurrence en comportant les offres du marché de la mutuelle retraite : retrouvez ci-dessous un exemple de comparaison de mutuelles retraité, établi en fonction des besoins d'un profil senior de 70 ans.
  • Pour réaliser ce comparatif des mutuelles pour senior et retraité, nous avons défini un profil particulier : un retraité de 70 ans, appartenant au régime social général, souhaitant un remboursement complet et général.
  • Ces formules de complémentaires santé disposent de garanties réparties en plusieurs catégories de protection : les frais médicaux généraux, l'hospitalisation, les soins dentaires, les soins optiques et les soins auditifs.
  • Pour faciliter la lecture, nous avons sélectionné les principales garanties des formules. Pour plus d'informations, veuillez consulter les sites des assureurs.
Comparatif des mutuelles santé senior et retraité de 70 ans
Assureur Garanties
logo April
 01 86 26 99 46

120,89 € par mois

Formule APRIL SANTÉ MIX

💊 Soins médicaux généraux

  • Généralistes et spécialistes conventionnés DPTAM : 200% BR
  • Généralistes et spécialistes non conventionnés DPTAM : 175% BR
  • Honoraires paramédicaux : 150% BR

🏥 Hospitalisation

  • Honoraires médicaux et chirurgicaux conventionnés DPTAM : 200% BR
  • Honoraires médicaux et chirurgicaux non conventionnés DPTAM : 175% BR
  • Frais de séjour : frais réels
  • Forfait journalier hospitalier : frais réels

🦷 Soins dentaires

  • Soins remboursés par la Sécurité sociale : 175% BR
  • Prothèses "Offre Modérée" et "Offre Libre" remboursées par la Sécurité sociale : 250% BR

👓 Soins optiques

  • 1 monture + 2 verres simples : 200 € les 2 premières années
  • Forfait chirurgie réfractive de l'œil non prise en charge par la Sécurité sociale : 200 €
logo Acheel
 09 71 07 85 53

Site Acheel 
138,28 € par mois

Formule Premium

💊 Soins médicaux généraux

  • Consultation de médecins généralistes et spécialistes : 300% BR
  • Honoraires paramédicaux : 100% BR

🏥 Hospitalisation

  • Honoraires médicaux et chirurgicaux conventionnés DPTAM : 350% BR
  • Honoraires médicaux et chirurgicaux non conventionnés DPTAM : 200% BR
  • Frais de séjour : frais réels
  • Forfait journalier hospitalier : frais réels

🦷 Soins dentaires

  • Soins remboursés par la Sécurité sociale : 300% BR
  • Prothèses dentaires, inlays-core et implantologie pris en charge par le RB (hors panier de soins 100% santé) : 300% BR

👓 Soins optiques

  • Verres : jusqu'à 500 € selon correction
  • Forfait annuel pour lentilles prescrites prises en charge ou non par la Sécurité sociale : 200 €

🥼 Autres soins

  • Médecines naturelles : 200 € par an
logo swisslife
Site Swisslife 

147,29 € / mois

SwissLife Santé Retraités niveau 7 sans renfort

👩‍⚕️ Frais médicaux généraux

  • Honoraires médecins généralistes et spécialistes OPTAM/OPTAM-CO : 250% BR
  • Honoraires médecins généralistes et spécialistes hors OPTAM/OPTAM-CO : 200% BR
  • Analyses et examens de laboratoire : 250% BR

🏥 Hospitalisation

  • Honoraires dans le cadre de l'OPTAM/OPTAM-CO : 250% BR
  • Honoraires hors OPTAM/OPTAM-CO : 200% BR
  • Frais de séjour : 250% BR
  • Forfait hospitalier : remboursement intégral

👄 Soins dentaires

  • Soins dentaires remboursés par la Sécurité sociale : 250% BR
  • Actes prothétiques remboursés par la Sécurité sociale : 250% BR
  • - Inlays - onlays remboursés par la Sécurité sociale : 250% BR

👓 Soins optiques

  • Verres : jusqu'à 425 € selon la correction

👂 Soins auditifs

  • Aides auditives remboursées par la Sécurité sociale : 250% BR
logo Direct Assurance
09 71 07 85 48

Site Direct Assurance 
149,74 € / mois

Formule Bien-Être +

👩‍⚕️ Frais médicaux généraux

  • Honoraires médecins généralistes et spécialistes conventionnés OPTAM/OPTAM-CO : 200% BR
  • Honoraires médecins généralistes et spécialistes non conventionnés OPTAM/OPTAM-CO : 180% BR
  • Analyses et examens de laboratoire : 200% BR

🏥 Hospitalisation

  • Honoraires médecins généralistes et spécialistes conventionnés OPTAM/OPTAM-CO : 200% BR
  • Honoraires médecins généralistes et spécialistes non conventionnés OPTAM/OPTAM-CO : 180% BR
  • Frais de séjour : 200% BR
  • Forfait hospitalier : 100% forfait

👄 Soins dentaires

  • Soins dentaires remboursés par la Sécurité sociale : 300% BR
  • Prothèses (hors 100 % Santé) à tarifs libres : 300% BR
  • Acte dentaire non pris en charge par la Sécurité sociale : 300 €

👓 Soins optiques

  • Verres : jusqu'à 500 € selon la correction

👂 Soins auditifs

  • Équipements à tarifs libres : 800 € par oreille
logo groupama
Site Groupama 

Prix sur devis

Formule Confort

👩‍⚕️ Frais médicaux généraux

  • Généralistes et spécialistes OPTAM : 170% BR
  • Généralistes et spécialistes hors OPTAM : 150% BR
  • Auxiliaires médicaux : 150% BR
  • Analyses et examens en laboratoires : 150% BR

🏥 Hospitalisation

  • Honoraires de soins OPTAM : 400% BR
  • Honoraires de soins hors OPTAM : 200% BR
  • Frais de séjour : 400% BR
  • Forfait journalier hospitalier : frais réels

👄 Soins dentaires

  • Actes de prévention dentaire : 100% BR
  • Bilan annuel de prévention dentaire : 25 € par an
  • Consultations, soins conservateurs dont inlay /onlay, radiographies, extractions : 100% BR

👓 Soins optiques

  • Monture adulte : 100 €
  • Verres (opticiens SEVEANE) : prise en charge intégrale
  • Verres autres opticiens : jusqu'à 140 € selon correction

👂 Soins auditifs

  • Aide auditive par oreille : 750 €
Avantage : forfait annuel de 35 € en consultation diététique, 3 séances à 50 € de médecine douce et un forfait dédié aux cures thermales.

Devis effectués le 13/01/2021 sur les sites web respectifs des assureurs, selon conditions. Référencement gratuit. Classification par prix croissant.

💰 Quel est le prix d'une mutuelle retraite ?

Avant toute chose, il faut savoir que le prix d'une mutuelle santé varie selon le profil de l'assuré, le régime d'assuré, les besoins santé et pas uniquement de son âge. Le prix augmente davantage lorsque certaines garanties sont demandées : optique, dentaire, aides auditives, hospitalisation et les médecines parallèles notamment. Ces postes de santé sont peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale.

À SAVOIR Le prix d'une mutuelle santé retraité est globalement plus élevé. Aussi, il peut exister des écarts de tarif entre un retraité de 65 ans et un de 105 ans.

En janvier 2021, le tarif annuel moyen des mutuelles santé a été déterminé par le document de travail de la HCAAM (Haut Conseil pour l'Avenir de l'Assurance Maladie) :

  • 25-45 ans : 830 € ;
  • 66-75 ans : 1 490 € ;
  • 75 ans et plus : 1 475 €.

Attention aux prix trop alléchants ! Une mutuelle santé avec des prix attractifs n'est pas toujours synonyme de qualité. Cela peut impliquer d'avoir un faible niveau de couverture et peu de garanties. Certaines mutuelles ont des prix d'appel très compétitifs mais ces tarifs augmentent quand l'assuré souhaite compléter sa formule. La solution reste de choisir une formule santé avec le meilleur rapport qualité/prix.

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✅ Comment faire une portabilité de mutuelle pour retraité ?

La portabilité permet de continuer à bénéficier pendant quelque temps de la complémentaire santé collective de son ancien employeur. Ce mécanisme fonctionne aussi bien lors d'un départ à la retraite que suite à une démission ou un licenciement, sous certaines conditions.

La portabilité n'est pas automatique et n'est pas gratuite. Tout d'abord, l'employeur doit notifier à la mutuelle d'entreprise le départ à la retraite de son salarié. Ensuite, la compagnie d'assurance dispose de 2 mois suivant la date de cessation d’activité pour informer le salarié retraité de son droit à la portabilité de mutuelle d'entreprise.

De son côté, l'ancien salarié dispose de 6 mois pour prendre sa décision. Il peut décider de demander le maintien de ses droits de mutuelle d'entreprise ou de souscrire une autre mutuelle. S'il décide de maintenir ses droits, il doit en faire la demande par lettre recommandée à la mutuelle d'entreprise. Enfin, l'assuré doit accepter les nouveaux tarifs proposés par cette mutuelle.

Le nouveau contrat d'assurance doit proposer des garanties identiques au précédent. Il prend alors effet le lendemain de la réception de demande de l'ancien salarié (désormais retraité).

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🆘 Aide à la mutuelle : quels dispositifs pour les petites retraites ?

Il existe plusieurs aides à la mutuelle santé pour les retraités. Ces aides sont utiles pour régler les frais liés au paiement de la mutuelle.

Bénéficier d'une mutuelle communale

aide à la mutuelle retraite

En fonction de votre situation, vous pouvez opter pour une mutuelle communale, aussi appelée "mutuelle municipale" ou "mutuelle de village". Les communes proposent en effet des mutuelles groupées. Les bénéficiaires peuvent ainsi souscrire un contrat collectif. C'est donc une option à envisager pour les retraités qui ne souhaitent pas conserver son ancienne mutuelle entreprise.

Si les participants sont nombreux, les tarifs sont négociés grâce à la force du nombre. Les mutuelles communales sont souvent moins chères que les mutuelles individuelles pour les retraités. Pour savoir si ce dispositif existe dans votre commune, renseignez-vous auprès de votre mairie ou auprès d'un Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ou Centre Intercommunal d’Action Sociale (CIAS).

La complémentaire santé solidaire pour les retraités

Si le montant de votre retraite est faible, vous pouvez être éligible à la Complémentaire santé solidaire avec participation financière (CSS). La CSS remplace depuis le 1er novembre 2019 la CMU-C (couverture maladie universelle) et l'ACS (aide au paiement d’une complémentaire santé).

La complémentaire santé solidaire (CSS) pour retraité donne droit à l'assuré une prise en charge de ses dépenses de santé à hauteur de 100% des tarifs de la Sécurité sociale. En plus, des forfaits de prise en charge sont inclus, notamment pour les prothèses dentaires, les lunettes ou lentilles et les aides auditives.

Concrètement, la consultation médicale est directement réglée par l'Assurance maladie et, le cas échéant, par la Complémentaire santé solidaire. L'assuré est dispensé d'avance de frais ou de tiers payant.

Pour bénéficier de la CSS retraité, il faut respecter plusieurs conditions :

  • bénéficier de la prise en charge de ses frais de santé par l'Assurance maladie ;
  • avoir des ressources inférieurs à un certain plafond. Il s'agit des ressources des 12 derniers mois. Le plafond est fixé selon le lieu de résidence et la composition du foyer ;
  • effectuer sa demande de Complémentaire solidaire en téléchargeant le formulaire de demande.

BON À SAVOIR Dans certains cas particuliers, vous pouvez aussi être éligible à Complémentaire santé solidaire sans participation financière.

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📌 FAQ sur la mutuelle retraité

Départ en retraite : faut-il conserver sa mutuelle d'entreprise ?

Il existe plusieurs points positifs mais aussi des points négatifs de la portabilité de la mutuelle d'entreprise. Voici tout d'abord les aspects positifs.

  • Le retraité continue de bénéficier des mêmes garanties de la mutuelle d'entreprise. Ces garanties sont souvent avantageuses car elles ont été négociées par l'entreprise à une échelle collective.
  • Les tarifs sont encadrés et non abusifs, grâce à la réglementation prévue par la loi Evin et l'ANI.

En revanche, voici les aspects négatifs de conserver sa mutuelle d'entreprise.

  • La cotisation peut être plus élevée qu'en cas de souscription d'une mutuelle retraité individuelle.
  • Certaines garanties, négociées collectivement par l'entreprise, peuvent ne plus correspondre au profil du retraité. Il se retrouve donc à payer pour des garanties inutiles.
  • Dans la même idée, certaines garanties peuvent manquer dans l'offre de couverture santé de la mutuelle d'entreprise.
  • Les tarifs sont encadrés uniquement les trois premières années.

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Quelle est la meilleure mutuelle pour les retraités ?

La meilleure mutuelle pour les retraités est celle qui correspond à vos besoins en couverture santé ainsi qu'à votre budget. Il existe de nombreuses offres sur le marché.

Nous pouvons citer l'offre April Tranquillité Santé, la complémentaire santé pour les 55 ans et +. Cette formule est adaptée aux retraités, avec des avantages tarifaires et des garanties proposées pour répondre à l'évolution des besoins en santé de l'assuré.

Le principal point fort de l'offre April senior est le maintien des cotisations pendant 3 ans. Ce tarif bloqué est inédit sur le marché de la mutuelle santé. L'offre inclut jusqu'à 6 niveaux de garanties. Les tarifs commencent à 40,60 € TTC par mois et vont jusqu'à 98,29 € TTC par mois pour une couverture très complète. Les garanties concernent plusieurs postes de dépenses :

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Qui paie la portabilité de la mutuelle santé ?

La portabilité de la mutuelle santé d'entreprise est gratuite pour le salarié retraité. Ce coût est pris en charge par l'employeur, qui le répercute sur les cotisations des salariés actifs. On dit que le coût est mutualisé. Ce sont donc les salariés actifs toujours au sein de l'entreprise et l'employeur qui paient la portabilité de la mutuelle.

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Comment refuser la portabilité de sa mutuelle d'entreprise ?

Pour refuser la portabilité de votre mutuelle santé, il suffit de le dire à votre employeur lorsque celui-ci vous la propose. Il peut vous demander d'écrire ce refus par lettre, pour éviter tout litige.

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