Départ en retraite : mutuelle santé, portabilité et loi Évin
| 💰 Quel est le prix d'une mutuelle retraite? |
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| 🏆 Quelle est la meilleure mutuelle pour retraités ? | 🥇 Swiss Life 🥈 Matmut 🥉 April Santé |
Nos conseillers sont à votre écoute : obtenez une aide pour le choix de votre mutuelle retraite ! (Numéro et service gratuit) | |
👍 Comment trouver une mutuelle pas chère pour retraité ?
Selon une étude de l'INSEE, le niveau de vie des salariés français diminue d'environ 8% lors du passage en retraite. Et dans cette même période, les dépenses en soins de santé ont tendance à augmenter. Qui plus est, à partir de 65 ans, le reste à charge ou ticket modérateur, la partie des dépenses qui n'est pas remboursée par la Sécurité sociale, augmente également.
Pour limiter le prix de sa complémentaire santé retraité, plusieurs astuces peuvent être mises en place par l'assuré.
⚖️ Comparez les mutuelles retraite
Comparer les mutuelles santé pour retraité permet de trouver une offre adaptée à ses besoins et au meilleur prix. Selon l'étude des meilleures mutuelles seniors, publiée par Selectra en 2023, plusieurs critères sont à prendre en compte pour bien comparer les complémentaires santé pour retraités :
- choisir des garanties renforcées et personnalisables sur les soins de santé les plus importants pour les personnes retraitées (hospitalisation, soins courants, optique, dentaire et auditif) ;
- trouver une mutuelle pour les petites retraites, adaptée à la baisse de pouvoir d'achat des retraités tout en remboursant correctement les frais de santé ;
- choisir une mutuelle retraite éligible à la réforme du 100% santé pour profiter de soins optiques, dentaires et auditifs gratuitement ;
- ne pas négliger les services supplémentaires proposées par les mutuelles aux retraités (remboursement de la médecine douce, aide à domicile, etc.) ;
- faire attention aux délais de carence et aux délais de remboursement et s'assurer qu'ils ne soient pas trop longs pour être remboursé le plus rapidement possible.
La mutuelle santé est-elle obligatoire pour les retraités ? Non, souscrire à une complémentaire santé à la retraite n'est pas obligatoire mais très fortement recommandé. En effet, en vieillissant, les personnes ont tendance à avoir davantage de problème de santé, c'est pourquoi il est important d'avoir une bonne couverture santé pour éviter un reste à charge trop élevé sur ses frais.
✅ Choisissez des garanties essentielles pour retraités
Selon le palmarès de Selectra, les garanties les plus importantes pour retraités sont :
- 🏥 l’hospitalisation ;
- 🧑⚕️ les soins courants ;
- 🧘 les soins particuliers (médecine douce, cure thermale, aide à domicile, etc.) ;
- 🦷 les soins dentaires ;
- 👀 l’optique ;
- 👂 l’auditif.
Choisissez des niveaux de garanties différents pour chaque poste de santé, selon vos besoins. Généralement les mutuelles pour retraités proposent des formules avec des garanties modulables, pour chaque poste de santé, sur 6 niveaux de remboursement. Par exemple, si vous avez des problèmes dentaires, choisissez plutôt des garanties de niveau 5 ou 6, selon la récurrence et le type de besoins, pour obtenir de bons remboursements. En effet, les soins dentaires sont considérés comme les soins les plus onéreux et très peu remboursés par la Sécurité sociale.
| Prix d’un bridge sur 2 dents piliers | Base de remboursement de la Sécurité sociale | Remboursement par la Sécurité sociale | Niveau de remboursement de la mutuelle | Remboursement de la mutuelle | Reste à charge |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 279,50 € | 195,65 € (70% de la BRSS) | Niveau 2 (150% de la BRSS) | 223,60 € | 580,75 € |
| 1 000 € | 279,50 € | 195,65 € (70% de la BRSS) | Niveau 4 (200% de la BRSS) | 363,35 € | 441 € |
| 1 000 € | 279,50 € | 195,65 € (70% de la BRSS) | Niveau 6 (300% de la BRSS) | 642,85 € | 161,5 € |
💡 Pensez également à anticiper l'évolution de vos besoins lors du choix de vos garanties pour votre mutuelle retraite !
👫 Souscrivez une mutuelle retraite avec votre conjoint(e)
Sachez qu'en souscrivant une complémentaire santé avec votre conjoint, vous pourrez profiter des mêmes garanties choisies dans le contrat. Si vous avez les mêmes besoins que votre conjoint et si vous souhaitez profiter d'une mutuelle retraite moins chère, souscrire une mutuelle retraite avec votre conjoint peut être la meilleure solution !
💡 Dans la plupart des cas, si vous ajoutez votre conjoint comme ayant-droit à votre contrat de mutuelle retraite, vous pourrez profiter d'une réduction sur votre cotisation.
IMPORTANT Assurez-vous que les besoins de chacun seront bien couverts par la complémentaire santé pour retraités pour éviter un reste à charge sur certaines frais !
💰 Quel est le prix d'une mutuelle retraite ?
Le prix d'une mutuelle pour retraités est de 243 €/mois, en moyenne, pour un couple de retraités et de 173 €/mois pour un retraité seul, de plus de 75 ans.
Le prix d'une mutuelle santé retraite varie selon le profil de l'assuré, le régime d'assuré, les besoins santé et pas uniquement de son âge. Le prix augmente davantage lorsque certaines garanties sont demandées : optique, dentaire, aides auditives, hospitalisation et les médecines parallèles notamment. Ces postes de santé sont peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale.
À SAVOIR Le prix d'une mutuelle santé retraité est globalement plus élevé. Aussi, il peut exister des écarts de tarif entre un retraité de 65 ans et un de 105 ans.
En 2023, le tarif moyen des mutuelles santé pour retraités a été déterminé par le palmarès des mutuelles seniors, publié par Selectra :
| 🧓 Profil des retraités | 💰 Prix moyen mensuel | 💰 Prix moyen annuel |
|---|---|---|
| Couple jeunes seniors (55-64 ans) | 234 €/mois | 2 808 €/an |
| Couple Baby Boomers (65-75 ans) | 252 €/mois | 3 024 €/an |
| Veuf aîné (plus de 75 ans) | 173 €/mois | 2 076 €/an |
Source : palmarès des mutuelles pour seniors, publié par Selectra en 2023.
⚠️ Attention aux prix trop alléchants ! Une mutuelle santé avec des prix attractifs n'est pas toujours synonyme de qualité. Cela peut impliquer d'avoir un faible niveau de couverture et peu de garanties. Certaines mutuelles ont des prix d'appel très compétitifs mais ces tarifs augmentent quand l'assuré souhaite compléter sa formule. La solution reste de choisir une formule santé avec le meilleur rapport qualité/prix.
⚖️ Quelle est la meilleure mutuelle pour les retraités ?
Selon l'étude menée par Selectra, la meilleure mutuelle pour les retraités est la mutuelle Swiss Life, suivi de la Matmut puis d'April santé. Ce sont, en effet, les 3 complémentaires santé qui répondent le mieux aux besoins spécifiques des retraités.
| 🏆 Rang | 💰 Tarif | ✅ Avantages |
|---|---|---|
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Source : palmarès des mutuelles seniors, publié par Selectra en 2023.
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🆘 Quelle mutuelle pour une petite retraite ?
Il existe plusieurs aides à la mutuelle santé pour les retraités. Ces aides sont utiles pour régler les frais liés au paiement de la mutuelle.
🏘️ Bénéficier d'une mutuelle communale
En fonction de votre situation, vous pouvez opter pour une mutuelle communale, aussi appelée "mutuelle municipale" ou "mutuelle de village". Les communes proposent en effet des mutuelles groupées. Les bénéficiaires peuvent ainsi souscrire un contrat collectif. C'est donc une option à envisager pour les retraités qui ne souhaitent pas conserver son ancienne mutuelle entreprise.
Si les participants sont nombreux, les tarifs sont négociés grâce à la force du nombre. Les mutuelles communales sont souvent moins chères que les mutuelles individuelles pour les retraités. Pour savoir si ce dispositif existe dans votre commune, renseignez-vous auprès de votre mairie ou auprès d'un Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ou Centre Intercommunal d’Action Sociale (CIAS).
💸 Mutuelle gratuite pour les retraités : la complémentaire santé solidaire
Si le montant de votre retraite est faible, vous pouvez être éligible à la Complémentaire santé solidaire avec participation financière (CSS). La CSS remplace depuis le 1er novembre 2019 la CMU-C (couverture maladie universelle) et l'ACS (aide au paiement d’une complémentaire santé).
La complémentaire santé solidaire (CSS) pour retraité donne droit à l'assuré une prise en charge de ses dépenses de santé à hauteur de 100% des tarifs de la Sécurité sociale. En plus, des forfaits de prise en charge sont inclus, notamment pour les prothèses dentaires, les lunettes ou lentilles et les aides auditives.
Concrètement, la consultation médicale est directement réglée par l'Assurance maladie et, le cas échéant, par la Complémentaire santé solidaire. L'assuré est dispensé d'avance de frais ou de tiers payant.
Pour bénéficier de la CSS retraité, il faut respecter plusieurs conditions :
- bénéficier de la prise en charge de ses frais de santé par l'Assurance maladie ;
- avoir des ressources inférieures à un certain plafond. Il s'agit des ressources des 12 derniers mois. Le plafond est fixé selon le lieu de résidence et la composition du foyer ;
- effectuer sa demande de Complémentaire solidaire en téléchargeant le formulaire de demande.
BON À SAVOIR Dans certains cas particuliers, vous pouvez aussi être éligible à Complémentaire santé solidaire sans participation financière.
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📕 Que dit la loi Evin pour la mutuelle lors d'un départ en retraite ?
L'article 4 de la loi Evin, mis en place le 31 décembre 1989, permet à un salarié bénéficiant d'une mutuelle d'entreprise et partant à la retraite d'obtenir le maintien de sa mutuelle santé.
Grâce à cette loi, le salarié retraité bénéficie donc des garanties similaires à la mutuelle d'entreprise, sans condition de durée. Les remboursements des frais de santé avec la complémentaire santé restent les mêmes qu'avant le passage à la retraite.
Concernant les tarifs de la mutuelle santé d'entreprise à la retraite, ils ne peuvent pas être supérieurs de plus de 50% aux tarifs globaux (parts patronales et salariales) applicables aux salariés actifs. Le plafond de ces tarifs est progressif et échelonné sur 3 ans.
- La 1ère année, les tarifs sont égaux à ceux des salariés actifs (attention, le retraité devra prendre en charge la part patronale).
- La 2ème année, les tarifs peuvent être jusqu'à 25% supérieurs (au maximum).
- La 3ème année, ils peuvent être jusqu'à 50% supérieurs.
Les conditions à remplir pour bénéficier de la portabilité de sa mutuelle santé sont :
- être un ancien salarié et bénéficier d'une retraite, d’une rente d’incapacité de travail ou d’invalidité ou d’un revenu de remplacement (en cas de chômage) ;
- ou être un ayant-droit d’un salarié décédé. Dans ce cas, l'employeur dispose de 2 mois suite au décès pour informer la mutuelle
BON À SAVOIR Le contrat de prévoyance de l'entreprise (couvrant les risques liés au décès, à la dépendance, à l'invalidité et à l'incapacité) est lui aussi éligible à la portabilité des garanties à la retraite du salarié.
✅ Comment faire une portabilité de mutuelle pour retraité ?
La portabilité permet de continuer à bénéficier pendant quelque temps de la complémentaire santé collective de son ancien employeur. Ce mécanisme fonctionne aussi bien lors d'un départ à la retraite que suite à une démission ou un licenciement, sous certaines conditions.
La portabilité n'est pas automatique et n'est pas gratuite. Tout d'abord, l'employeur doit notifier à la mutuelle d'entreprise le départ à la retraite de son salarié. Ensuite, la compagnie d'assurance dispose de 2 mois suivant la date de cessation d’activité pour informer le salarié retraité de son droit à la portabilité de mutuelle d'entreprise.
De son côté, l'ancien salarié dispose de 6 mois pour prendre sa décision. Il peut décider de demander le maintien de ses droits de mutuelle d'entreprise ou de souscrire une autre mutuelle. S'il décide de maintenir ses droits, il doit en faire la demande par lettre recommandée à la mutuelle d'entreprise. Enfin, l'assuré doit accepter les nouveaux tarifs proposés par cette mutuelle.
Le nouveau contrat d'assurance doit proposer des garanties identiques au précédent. Il prend alors effet le lendemain de la réception de demande de l'ancien salarié (désormais retraité).
Notre avis sur la portabilité de la mutuelle à la retraite Nos spécialistes ne conseillent pas de garder la mutuelle entreprise pour une retraite. Selon nous, la portabilité de la mutuelle retraite n'est pas la meilleure solution car vous paierez plus chère chaque année pour une couverture santé qui n'est pas forcément adaptée à vos besoins. Nous vous recommandons plutôt de comparer les assurances santé pour retraités afin de choisir une mutuelle adaptée et à un prix juste.
📌 FAQ sur la mutuelle retraite
🏢 Départ en retraite : faut-il conserver sa mutuelle d'entreprise ?
Il existe plusieurs points positifs mais aussi des points négatifs de la portabilité de la mutuelle d'entreprise. Voici tout d'abord les aspects positifs.
- Le retraité continue de bénéficier des mêmes garanties de la mutuelle d'entreprise. Ces garanties sont souvent avantageuses car elles ont été négociées par l'entreprise à une échelle collective.
- Les tarifs sont encadrés et non abusifs, grâce à la réglementation prévue par la loi Evin et l'ANI.
En revanche, voici les aspects négatifs de conserver sa mutuelle d'entreprise.
- La cotisation peut être plus élevée qu'en cas de souscription d'une mutuelle retraité individuelle.
- Certaines garanties, négociées collectivement par l'entreprise, peuvent ne plus correspondre au profil du retraité. Il se retrouve donc à payer pour des garanties inutiles.
- Dans la même idée, certaines garanties peuvent manquer dans l'offre de couverture santé de la mutuelle d'entreprise.
- Les tarifs sont encadrés uniquement les trois premières années.
❌ Comment refuser la portabilité de sa mutuelle d'entreprise ?
Pour refuser la portabilité de votre mutuelle santé, il suffit de le dire à votre employeur lorsque celui-ci vous la propose. Il peut vous demander d'écrire ce refus par lettre, pour éviter tout litige.
🤔 Est-ce qu'on peut déduire la mutuelle retraite des impôts ?
Non, il n'est pas possible de déduire les cotisations de votre mutuelle retraite de vos impôts. 💡 Sachez d'ailleurs que toutes cotisations à la mutuelle, de nature personnelle, ne sont pas déductibles des impôts.