En 2026, l'âge légal de départ à la retraite est de 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968, avec 172 trimestres requis pour le taux plein. Notre simulateur estime en 30 secondes votre pension mensuelle brute et nette à l'âge légal et à taux plein. Et puisque passer à la retraite signifie perdre sa mutuelle d'entreprise, nous avons également sélectionné les meilleures mutuelles santé pour les futurs retraités, avec des tarifs négociés.
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📐 Comment est calculé le montant de votre retraite ?
Le montant de votre pension du régime général repose sur une formule unique qui combine votre salaire de référence, un taux, et votre durée de cotisation validée par rapport à la durée requise pour votre génération. À cette retraite de base s'ajoute une retraite complémentaire Agirc-Arrco pour tous les salariés du privé.
La formule officielle est la suivante :
Salaire annuel moyen × Taux de pension × (Trimestres validés ÷ Trimestres requis)
| Variable | Définition |
|---|---|
| Salaire annuel moyen | Moyenne brute des 25 meilleures années de votre carrière, plafonnée au PASS (47 100 € en 2026). |
| Taux de pension | 50 % à taux plein. Une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique en cas de départ avant l'âge du taux plein, dans la limite de 20 trimestres (soit 25 % de décote maximale). |
| Trimestres validés | Nombre total de trimestres acquis : travail salarié, périodes assimilées (chômage indemnisé, maladie, maternité, service militaire) et trimestres rachetés. |
| Trimestres requis | Durée de cotisation nécessaire pour le taux plein, variable selon l'année de naissance. 172 trimestres (43 ans) pour les personnes nées à partir de 1965. |
Barème du régime général applicable en mai 2026.
Un exemple chiffré
Prenons une personne née en 1965 (172 trimestres requis) qui a commencé à travailler à 22 ans et prend sa retraite à 64 ans avec un salaire moyen de 36 000 € brut sur ses 25 meilleures années. Elle totalise 168 trimestres validés, soit 4 trimestres manquants.
- Décote : 4 × 1,25 % = 5 %, soit un taux de 45 % au lieu de 50 % ;
- Prorata : 168 / 172 = 97,7 % ;
- Pension annuelle brute : 36 000 × 45 % × 97,7 % = 15 830 €, soit environ 1 319 € brut/mois ;
- Retraite complémentaire Agirc-Arrco estimée : 400 à 500 € brut/mois pour ce profil.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco
Tous les salariés du privé cotisent à l'Agirc-Arrco, qui représente entre 30 % et 40 % de la pension totale. Le mécanisme repose sur l'achat de points tout au long de la carrière : chaque euro cotisé achète un certain nombre de points, revalorisés chaque année.
Prix d'achat du point en 2026
18,7669 €
Valeur de service du point en 2026
1,4159 €/an
Concrètement, un salarié qui cotise environ 5,5 % de son salaire brut à l'Agirc-Arrco tout au long de sa carrière s'offre un rendement historique moyen de l'ordre de 6,5 % par an sur ses points accumulés.
Vérifier vos points Agirc-Arrco
Le rachat de trimestres pour la retraite de base
Au-delà des points Agirc-Arrco, vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres auprès de la Cnav pour combler les années d'études supérieures ou les années incomplètes de votre carrière. Le tarif dépend de votre âge au moment du rachat et de votre revenu annuel. Utilisez notre simulateur pour obtenir le coût exact selon les deux options disponibles :
Simulateur
Combien coûte un rachat de trimestre ?
Option « taux seul »
Par trimestre racheté. Annule la décote sans allonger la durée d'assurance.
Option « taux + durée »
Par trimestre racheté. Améliore le taux et le prorata de cotisation.
Barème Cnav applicable en 2026. Le coût est peu élevé entre 20 et 40 ans, grimpe jusqu'à 62 ans puis redescend légèrement après 63 ans. Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres maximum.
Quelle option choisir ? L'option « taux seul » est la moins chère mais n'annule que la décote sur le taux. L'option « taux + durée » coûte environ 50 % de plus, mais elle agit aussi sur le prorata de cotisation, ce qui la rend plus rentable quand il vous manque beaucoup de trimestres. En règle générale, un rachat avant 50 ans est nettement plus intéressant qu'après 60 ans.
⏳ Combien de trimestres pour la retraite à taux plein en 2026 ?
Le nombre de trimestres nécessaires pour obtenir le taux plein dépend de votre année de naissance. Depuis la réforme des retraites de 2023, la durée requise augmente progressivement de 167 à 172 trimestres entre les générations 1958 et 1965, pour se stabiliser à 172 trimestres (43 ans) à partir de la génération 1965.
Voici le barème complet en vigueur :
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis | Années de cotisation |
|---|---|---|---|
| 1958 à 1960 | 62 ans | 167 | 41 ans 9 mois |
| Janvier à août 1961 | 62 ans | 168 | 42 ans |
| Septembre à décembre 1961 | 62 ans 3 mois | 169 | 42 ans 3 mois |
| 1962 | 62 ans 6 mois | 169 | 42 ans 3 mois |
| 1963 | 62 ans 9 mois | 170 | 42 ans 6 mois |
| 1964 | 63 ans | 171 | 42 ans 9 mois |
| 1965 | 63 ans 3 mois | 172 | 43 ans |
| 1966 | 63 ans 6 mois | 172 | 43 ans |
| 1967 | 63 ans 9 mois | 172 | 43 ans |
| 1968 et après | 64 ans | 172 | 43 ans |
Barème issu de la réforme des retraites du 14 avril 2023, applicable en mai 2026.
Comment sont validés les trimestres ?
Un trimestre est validé dès que vous avez cotisé sur un salaire équivalent à 150 fois le SMIC horaire brut. En 2026, cela correspond à environ 1 782 € brut cotisé sur l'année. Vous pouvez ainsi valider jusqu'à 4 trimestres par année civile, même avec une activité à temps partiel sur quelques mois.
Certaines périodes non travaillées sont assimilées à des trimestres cotisés et entrent dans la durée d'assurance :
- chômage indemnisé : 1 trimestre pour 50 jours d'indemnisation ;
- maladie ou maternité : 1 trimestre pour 60 jours d'arrêt ;
- service militaire : 1 trimestre par période de 90 jours ;
- périodes de formation rémunérée ou de stage indemnisé.
Majorations pour enfants et cas particuliers
Plusieurs majorations permettent d'atteindre le taux plein sans passer par le rachat :
- Majoration maternité : 4 trimestres par enfant attribués automatiquement à la mère, pour chaque grossesse ou adoption ;
- Majoration éducation : 4 trimestres par enfant pour les 4 premières années d'éducation, partageables entre les deux parents ;
- Congé parental : jusqu'à 12 trimestres supplémentaires si vous avez suspendu ou réduit votre activité pour élever un enfant ;
- Aidant familial : jusqu'à 8 trimestres pour les personnes ayant interrompu leur carrière pour s'occuper d'un proche handicapé ou dépendant.
À l'inverse, les années travaillées à l'étranger hors Union européenne ne génèrent pas automatiquement de trimestres en France : il faut vérifier les conventions bilatérales et faire la demande auprès de la Cnav avant de partir à la retraite.
📆 À quel âge partir à la retraite en 2026 ?
Trois seuils d'âge structurent votre départ à la retraite. Ils déterminent quand vous pouvez partir et à quel taux votre pension sera calculée.
64 ans
Âge légal
Âge minimum pour liquider ses droits, avec une décote si la durée d'assurance n'est pas atteinte.
67 ans
Taux plein automatique
À cet âge, vous bénéficiez du taux plein (50 %) même sans avoir tous vos trimestres.
60-62 ans
Carrière longue
Départ anticipé possible si vous avez commencé à travailler avant 20 ans et cotisé au moins 5 trimestres avant cet âge.
Comment partir sans décote ?
Pour toucher votre retraite à taux plein (50 %) sans décote, deux conditions alternatives suffisent :
- Atteindre l'âge légal et totaliser la durée d'assurance requise pour votre génération (172 trimestres pour les personnes nées à partir de 1965) ;
- Atteindre l'âge du taux plein automatique (67 ans), quel que soit votre nombre de trimestres.
Décote : jusqu'à 25 % de pension en moins
Le départ anticipé pour carrière longue
Les personnes qui ont commencé leur carrière jeune peuvent partir avant 64 ans grâce au dispositif « carrière longue ». Les âges de départ dépendent de l'âge auquel vous avez commencé à cotiser :
| Début de carrière | Âge de départ | Condition |
|---|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans | 5 trimestres cotisés avant 16 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans | 5 trimestres cotisés avant 18 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans | 5 trimestres cotisés avant 20 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans | 5 trimestres cotisés avant 21 ans |
Toutes les situations exigent en outre de totaliser la durée d'assurance requise pour votre génération.
D'autres dispositifs existent : retraite pour inaptitude à partir de 62 ans, retraite pour handicap dès 55 ans, et retraite progressive à 62 ans (travail à temps partiel cumulé avec une fraction de pension).
La retraite marque souvent le moment de revoir sa couverture santé. Pour trouver la complémentaire la plus adaptée à votre budget, un comparateur mutuelle senior vous permet de comparer les offres en quelques minutes selon votre profil. Les conseillers de Mon Gustave accompagnent spécifiquement les retraités dans ce choix.
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💰 Quelle est la pension moyenne en France ?
En 2026, la pension mensuelle moyenne tous régimes confondus s'établit autour de 1 540 € brut pour un retraité résidant en France. Ce chiffre masque d'importants écarts selon le sexe, le statut professionnel et la durée de carrière.
Pension moyenne (tous)
1 540 €
brut/mois
Pension moyenne hommes
1 950 €
brut/mois
Pension moyenne femmes
1 200 €
brut/mois
L'écart hommes-femmes reste l'un des plus marqués d'Europe : les femmes touchent en moyenne 38 % de moins que les hommes, un écart qui s'explique par les carrières souvent plus courtes, les temps partiels subis et des salaires historiquement plus faibles.
Quelle retraite pour mon salaire ?
Voici des ordres de grandeur pour une carrière complète (172 trimestres), salarié du privé partant à 64 ans :
| Salaire moyen brut/mois | Retraite de base (Cnav) | Complémentaire Agirc-Arrco | Pension totale brute |
|---|---|---|---|
| 1 800 € | 900 € | 260 € | 1 160 € |
| 2 500 € | 1 250 € | 420 € | 1 670 € |
| 3 500 € | 1 750 € | 720 € | 2 470 € |
| 5 000 € | 1 953 € | 1 150 € | 3 103 € |
| 7 000 € | 1 953 € | 1 900 € | 3 853 € |
Estimations indicatives pour un salarié du privé, carrière complète. La pension de base est plafonnée à 50 % du PASS mensuel (environ 1 953 €/mois en 2026).
Le minimum retraite : ASPA et minimum contributif
Si vos revenus à la retraite sont faibles, deux dispositifs garantissent un revenu minimum :
Minimum contributif
Pour les salariés ayant cotisé toute leur carrière au SMIC : pension revalorisée à environ 1 012 € brut/mois en 2026 (minimum contributif majoré).
ASPA (ex-minimum vieillesse)
Allocation sous conditions de ressources : jusqu'à 1 034 € brut/mois pour une personne seule en 2026, versée par votre caisse de retraite.
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🏛️ Info-retraite.fr : les outils officiels pour estimer sa retraite
Pour une estimation officielle tenant compte de tous vos régimes (Cnav, Agirc-Arrco, fonction publique, indépendants, etc.), le service public met à disposition plusieurs outils, tous accessibles avec votre numéro de Sécurité sociale via FranceConnect.
Mon compte retraite
Sur info-retraite.fr, vous consultez votre relevé de carrière tous régimes, vos trimestres validés, et vous obtenez une estimation personnalisée de votre pension.
Suis-je concerné ?
L'outil suisjeconcerne.info-retraite.fr vous dit en 3 questions si la réforme de 2023 modifie votre âge de départ.
M@rel
Le simulateur M@rel d'info-retraite.fr projette votre pension selon différents scénarios (changement de carrière, temps partiel, départ anticipé). Idéal dès 55 ans.
Demande de retraite en ligne
Vous pouvez déposer une demande unique tous régimes depuis info-retraite.fr, au plus tôt 6 mois avant votre date de départ souhaitée.
Les estimations ne sont pas un engagement
Quand et comment demander sa retraite ?
La demande n'est pas automatique : vous devez la déposer au plus tôt 6 mois avant la date de départ souhaitée. Depuis 2019, une demande unique tous régimes suffit : elle est instruite par votre caisse principale et transmise automatiquement aux autres régimes (Agirc-Arrco, fonction publique, indépendants).
Pour éviter les mauvaises surprises, pensez à vérifier votre relevé de carrière dès 45 ans sur info-retraite.fr. Les erreurs les plus fréquentes concernent les périodes d'apprentissage, les stages, les premières années en CDD ou les trimestres étrangers non rapatriés.
Préparer sa retraite : la mutuelle santé à ne pas négliger
À la retraite, vous perdez le bénéfice de la mutuelle d'entreprise et devez souscrire un contrat individuel. Les besoins évoluent : les dépassements d'honoraires chez les spécialistes, les soins dentaires, l'optique et l'audioprothèse prennent plus de poids dans votre budget santé.
💬 FAQ sur le calcul de la retraite
💰 Quelle retraite avec un salaire de 2 000 € net ?
Un salaire net de 2 000 € correspond à environ 2 600 € brut. Avec une carrière complète (172 trimestres) et un départ à taux plein, votre pension totale s'élève à environ 1 700 € brut/mois : 1 300 € de retraite de base Cnav + 400 € de complémentaire Agirc-Arrco. Si vous partez avec des trimestres manquants, une décote de 1,25 % par trimestre s'applique.
🔎 Quel est le simulateur de retraite le plus fiable ?
Le simulateur officiel le plus fiable est M@rel sur info-retraite.fr. Géré par le GIP Union Retraite, il centralise vos données de tous les régimes (Cnav, Agirc-Arrco, fonction publique, indépendants) et se connecte automatiquement à votre relevé de carrière via FranceConnect. Les simulateurs privés comme le nôtre donnent une estimation rapide, mais M@rel reste la référence pour une projection complète.
✅ Puis-je partir à 64 ans sans tous mes trimestres ?
Oui, vous pouvez liquider vos droits dès l'âge légal, mais une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'appliquera, dans la limite de 20 trimestres (25 % de décote maximale). Avec 8 trimestres manquants, vous perdez 10 % de pension à vie. Mieux vaut racheter des trimestres ou attendre 67 ans pour le taux plein automatique.
📆 Combien font 172 trimestres en années ?
172 trimestres correspondent à 43 ans de cotisation. C'est la durée requise pour obtenir une retraite à taux plein si vous êtes né à partir de 1965. Pour atteindre cette durée en partant à 64 ans, il faut avoir commencé à cotiser au plus tard à 21 ans, ou prévoir un rachat de trimestres.
👀 Qui est concerné par la réforme des retraites de 2023 ?
La réforme impacte progressivement les générations nées entre 1961 et 1968, avec un recul de 3 mois par génération. À partir de 1968, l'âge légal est fixé à 64 ans et la durée d'assurance à 172 trimestres. Les générations 1958-1960 ne sont pas concernées (62 ans et 167 trimestres maintenus). L'outil officiel « Suis-je concerné » précise votre situation en 3 clics.
💼 Peut-on travailler à la retraite ?
Oui, c'est le cumul emploi-retraite. Depuis 2023, il est possible de cumuler sa pension avec un salaire sans plafond, à condition d'avoir liquidé sa retraite à taux plein et de tous ses régimes. Depuis la réforme, les cotisations versées pendant le cumul peuvent même générer une seconde pension.
🩺 Que devient ma mutuelle quand je pars à la retraite ?
Vous perdez le bénéfice de la mutuelle collective d'entreprise. Vous pouvez demander à votre assureur la portabilité (jusqu'à 12 mois gratuits si vous étiez indemnisé chômage) ou la loi Évin (tarif individuel plafonné à +50 % la première année, +100 % au bout de 3 ans). Dans les deux cas, comparer les mutuelles individuelles est souvent plus avantageux.
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