Tarif mutuelle 2021 : quel est le prix moyen ?

Malgré la crise sanitaire, les tarifs des complémentaires santé continuent d'augmenter en 2021. Entre 2,6% et 4%, les estimations sont différents d'une source à l'autre. À cause de cette augmentation, il devient utile de connaître le prix moyen d'une assurance santé en fonction de votre profil. Existe t-il des astuces pour obtenir la meilleure mutuelle garantie - prix ? Le COVID-19 va t-il avoir un impact sur les cotisations santé ? Retrouvez toutes les réponses dans ce guide.

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💰 Quel est le prix moyen d'une mutuelle santé en 2021 ?

Source : « La place de la complémentaire santé et prévoyance en France », document de travail du HCAAM, janvier 2021.

Le prix moyen d'une mutuelle santé dépend bien souvent du profil d'assuré. Les besoins d'un retraité ne sont pas les mêmes que ceux d'un étudiant tout comme les besoins d'une personne de 60 ans ne sont pas les mêmes qu'un senior de 95 ans. Pour cela, les assureurs fixent des tarifs de mutuelle santé différents. Ainsi, les prix des mutuelles pour senior sont les plus élevés avec une moyenne de 1 490 € de cotisation annuelle pour les 66-75 ans. Par la suite, les tarifs stagnent puisque les plus de 75 ans paient en moyenne 1 475 €.

Le taux d'effort pour les seniors est donc particulièrement élevé puisqu'il représente 7% de leur revenu. Pour cette raison, nombreux sont les retraités qui décident de ne pas souscrire de complémentaire santé. En effet, selon l’état des lieux du HCAAM (Haut Conseil pour l'Avenir de l'Assurance Maladie) publié en janvier 2021, 95% des Français sont protégés par une complémentaire santé. Les 5% de français non couverts par une assurance santé sont les personnes en situation précaire, en particulier les jeunes et les retraités.

⚖️ Comparatif des prix de mutuelle santé

En 2020, le secteur de l'assurance santé a été bouleversé notamment avec l'entrée en vigueur de la réforme 100% santé sur les lunettes et les soins dentaires ainsi que la résiliation infra-annnuelle. Le gouvernement s'efforce de donner plus de pouvoirs aux consommateurs en améliorant la lisibilité des contrats de mutuelle mais aussi en facilitant le changement d'assurance santé.

Ces réformes sont propices à la comparaison des offres disponibles sur le marché. Nous avons donc élaboré une sélection des complémentaires santé.

🔎 Comment trouver la meilleure mutuelle garantie - prix ?

À cause de l'augmentation annuelle des tarifs des complémentaires santé, il est toujours utile de se renseigner pour trouver la meilleure mutuelle garantie - prix. Cependant, comment fait-on pour baisser le tarif de sa complémentaire santé ?

Participer à un achat groupé d'assurance santé

Un achat groupé réunit plusieurs milliers de consommateurs dans le but de négocier une offre inédite à un prix plus intéressant. L'année 2020 a permis à l'association de consommateurs Familles de France et le comparateur Selectra d'organiser le premier achat groupé de mutuelle d'ampleur national.

Retirer les garanties inutiles

Avant de souscrire une mutuelle en urgence, il est important de faire un point sur ses besoins. Certains sont plus onéreux et ils nécessitent une complémentaire santé avec de solides garanties.

1. Les problèmes dentaires
   Outre le panier de soins 100% santé, les soins dentaires sont très peu remboursé par l'Assurance maladie.
2. Les problèmes ophtalmologiques
   Les lunettes (hors sous la réforme 100% santé), les lentilles et les opérations des yeux ne sont pas totalement prises en charge par la Sécurité Sociale.
3. Les hospitalisations
   En cas d'accident ou de maladies graves entraînant des hospitalisations fréquentes, les frais médicaux vont rapidement augmenter. Les mutuelles santé peuvent prendre en charge les dépassements d'honoraires, mais aussi le coût d'une chambre privée qui ne sont pas remboursés par la Sécurité Sociale.

Un contrat de mutuelle santé est personnalisable. Il est possible d'ajouter ou d'enlever des garanties en fonction de ses besoins. Chaque garantie ajoutée augmente le prix de la mutuelle santé. Pour cela, il est possible de retirer des garanties inutiles. Par exemple, une personne qui n'a pas de problèmes dentaires et qui effectue un détartrage tous les ans n'a pas nécessairement à prendre une mutuelle santé avec une couverture dentaire au maximum.

Pourquoi choisir une mutuelle santé famille ?

Pour les familles, il est plus économique d'avoir une mutuelle santé famille plutôt qu'une pour chaque membre.

Néanmoins, il faut vérifier que l'assurance santé familiale prenne bien en charge tous les besoins des membres, car les garanties sont les mêmes pour tous. Dans le cas par exemple d’une famille avec deux parents et deux enfants, il est fréquent que les besoins soient différents. Le père de famille peut avoir des besoins élevés pour ce qui est de l'optique tandis que son fils peut avoir des besoins dentaires importants car il porte un appareil dentaire. Dans ce cas, il sera nécessaire de prendre une mutuelle avec un bon remboursement des frais d’orthodontie et d’optique même si tous les membres de la famille ne sont pas concernés par toutes ces dépenses.

Payer les cotisations d'assurance à l'année

Une des astuces les moins connues est de payer sa cotisation d'assurance santé à l'année et non pas au mois. De plus, certaines mutuelles favorisent les paiements par virement bancaire plutôt que les chèques qui sont plus à risque. En effet, cette technique permet de payer moins de frais de gestion et de frais bancaires.

Déterminer son éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire

La Complémentaire Santé Solidaire sert d'assurance santé pour les français avec le moins de ressources financières. Pour l'obtenir, il faut remplir certains critères financiers en fonction de votre situation familiale. Testez votre éligibilité et remplissez le formulaire sur votre compte Ameli.fr pour bénéficier d'une mutuelle santé gratuite voire à moins d'un euro par jour.

Choisir la mutuelle santé la moins chère n'est pas toujours une bonne idée !Les complémentaires santé pas chères ne sont pas toujours les plus économiques. En cas de maladie ou d'accident, ces mutuelles santé peuvent offrir un faible remboursement et il faudra payer le reste des soins médicaux. Il est préférable de choisir une complémentaire santé un peu plus chère avec une meilleure couverture.

Comparer les offres selon son profil

Les assureurs fixent des tarifs différents en fonction du profil de l'assuré mais aussi, en fonction des besoins santé et de la formule choisie. Ainsi, pour trouver la meilleure mutuelle qualité - prix, il est important de comparer les assurances santé en fonction de son profil.

Comparez les mutuelles selon votre profil !

• Mutuelle retraite

  Mutuelle retraite

  
• Mutuelle senior

  Mutuelle senior

  
• Mutuelle étudiante

  Mutuelle étudiante

  
• Mutuelle familiale

  Mutuelle familiale

  
• Mutuelle fonctionnaire

  Mutuelle fonctionnaire

  
• Mutuelle jeune

  Mutuelle jeune

  
• Demandeur d'emploi

  Demandeur d'emploi

  
• Travailleur Non Salarié

  Travailleur Non Salarié

  
• Auto entrepreneur

  Auto entrepreneur

  
• Mutuelle Guadeloupe

  Mutuelle Guadeloupe

  
• Mutuelle entreprise

  Mutuelle entreprise

  

🧾 Comment le tarif d’une mutuelle est-il calculé ?

Pour définir le tarif d'une mutuelle santé, les compagnies d'assurance utilisent plusieurs facteurs : le profil de l'assuré, les garanties incluses, les exclusions, le lieu de résidence, la durée du délai de carence et les frais généraux de l'assureur.

Comment le profil d'assuré impacte le tarif des formules de complémentaire santé ?

Pour proposer des formules adaptées, les assureurs ont plusieurs profils d'assurés : les étudiants, les fonctionnaires, les familles, les seniors, les TNS (Travailleurs Non Salariés), les chômeurs, les retraités, les jeunes actifs, les couples sans enfant.

Avant la souscription d'une assurance santé, les assureurs font remplir un questionnaire pour déterminer le profil d'assuré et ses besoins. Ces informations permettent de proposer une formule d'assurance santé sur-mesure.

Selon les profils d'assurés, le tarif de la mutuelle santé n'est pas le même. Un étudiant ne paie pas le même prix qu'un retraité, car les risques de maladie ne sont pas les mêmes.

Quel est l'impact des garanties et du niveau de remboursement ?

Une mutuelle santé complète les dépenses que la Sécurité Sociale ne prend pas ou peu en charge. Les remboursements sont liés à la Sécurité Sociale et les garanties sont triées en plusieurs catégories :

• les soins courants et consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste : les dépassements d'honoraires, etc. ;
• les frais d'hospitalisation : chambre privée, forfait journalier, honoraires des médecins, etc. ;
• la pharmacie : pour les médicaments, les vaccins, etc. ;
• les analyses médicales et la radiologie ;
• les frais optiques : montures, verres, lentilles, opération, etc. ;
• les soins dentaires : soins, couronnes, etc. ;
• la médecine douce : acupuncture, ostéopathie, homéopathie, etc. ;
• la maternité.

Ces garanties sont modulables : elles s'adaptent au profil de chaque assuré. Il est possible de choisir un remboursement au maximum en ophtalmologie et une prise en charge minimale pour les frais dentaires. Attention, chaque garantie ajoutée augmente le prix des cotisations d'assurance santé.

Pourquoi le lieu de résidence augmente le prix des mutuelles santé ?

Dans certaines régions, les frais médicaux sont plus élevés. Par exemple, en Île-de-France, les médecins pratiquent souvent des dépassements d'honoraires. Ces dépassements ne sont pas pris en charge par la Sécurité Sociale et le remboursement revient donc aux complémentaires santé.

Pour tous les profils, trois régions se détachent : Île-de-France, Hauts-de-France et Provence-Alpes-Côte d'Azur. Ces régions ont des tarifs de mutuelle santé plus chers dûs à des frais médicaux onéreux, à un taux de pollution élevé, à la qualité de vie, etc. En revanche, quatre régions disposent de frais médicaux raisonnables et pour celles-ci, les cotisations d'assurance sont moins chères. Il s'agit des régions Bretagne, Normandie, Pays de la Loire et Centre Val de Loire.

Un cas particulier : la région Alsace MoselleElle possède un régime spécifique de la Sécurité Sociale. Les habitants de cette région sont mieux remboursés. Le tarif des mutuelles santé de cette région est donc moins élevé puisqu'elles interviennent moins dans les remboursements.

Pourquoi la durée des délais de carence impacte les cotisations d'assurance ?

Le délai de carence est une période durant laquelle un assuré a commencé à payer ses cotisations d'assurance, mais il n'est pas encore couvert. Cette période est plus ou moins longue selon les assureurs : plusieurs jours, semaines voire mois. Lorsqu'une complémentaire santé a un délai de carence court, le tarif de la mutuelle santé est plus élevé.

Quels sont les frais des assureurs ?

Les frais de l'assureur sont les derniers facteurs influant sur les prix des mutuelles santé. Ils prennent en compte trois types de frais :

• les frais de gestion : ce sont les coûts liés à la gestion du contrat ;
• les frais d'acquisition : ce sont les coûts liés à la recherche de nouveaux clients ;
• les taxes du gouvernement : les assurances santé sont soumises à une taxe que l'assuré doit payer.

Selon les assureurs, ces frais sont plus ou moins importants. Le prix élevé d'une complémentaire santé peut être la conséquence des frais onéreux de l'assureur.

↗️ Pourquoi le prix d'une mutuelle santé a tendance à augmenter ?

Chaque année, le prix des mutuelles santé a tendance à augmenter. Plusieurs raisons expliquent cette augmentation :

1. L'âge
   Le prix d'une mutuelle santé est fixé par revalorisation chaque année ou par tranche d'âge. Les assureurs estiment que plus une personne est âgée, plus elle aura de frais médicaux. Les cotisations d'assurance augmentent donc en fonction de l'âge d'un assuré.


2. Un déménagement
   Lorsqu'on déménage dans une région dans laquelle les frais médicaux sont élevés, le prix des cotisations d'assurance santé augmente. Les régions les plus chères sont : Île-de-France, Hauts-de-France et Provence-Alpes-Côte d'Azur.


3. L'augmentation des frais médicaux
   Les prix des médicaments, des examens médicaux influent directement sur les remboursements de la complémentaire santé. Pour cela, les assureurs augmentent le prix des cotisations d'assurance santé lorsque le coût des frais médicaux augmente afin de ne pas perdre leurs marges.


4. Le déremboursement de la Sécurité Sociale
   Ces dernières années, l'Assurance maladie a baissé ses remboursements sur plusieurs pôles. Par exemple, la Sécurité Sociale ne rembourse plus l'homéopthie depuis janvier 2021. Pour garantir le même niveau de remboursement, les mutuelles doivent mieux rembourser les assurés et c'est pour cela qu'ils augmentent le prix de l'assurance santé.


5. Les taxes des assureurs
   Les assureurs santé sont soumis à deux taxes : la Taxe sur les Conventions d’Assurance et la Taxe de Solidarité de la CSS (Complémentaire Santé Solidaire). Lorsque le gouvernement augmente ces taxes, les assureurs le répercutent sur les cotisations d'assurance des assurés.

Le conseil de Goodassur À chaque changement de situation ou de profil d'assuré, il est important de comparer les tarifs des formules santé sur le marché. Par exemple, lors d'un départ en retraite, il est possible de souscrire une assurance santé pour retraités.

❌ La résiliation de la mutuelle à cause d’une augmentation de tarif

Une augmentation de tarif de mutuelle fait partie des cas particuliers permettant la résiliation d'une assurance santé. En effet, l'assureur modifie vos droits et vos obligations. Ainsi, l'article L221-6 du Code de la mutualité vous permet de mettre fin à votre contrat santé.

Pour se faire, vous n'avez pas à utiliser la loi Chatel ni à attendre votre date d'échéance. Il vous suffit d'envoyer une lettre de résiliation de mutuelle à votre assureur dans le mois suivant la notification du changement de prix.

Attention, il n'est pas possible de résilier votre mutuelle obligatoire d'entreprise. Une hausse des taxes ou à cause de la taxe exceptionnelle COVID-19 n'est pas non plus un motif de résiliation valable.