Quelle mutuelle choisir en 2024 ?

Par Luka Payras

Experte Assurance

Difficile de s'y retrouver lorsqu'il s'agit de choisir une mutuelle santé. Prix, remboursements, réseaux de soins ou encore tiers payant : une complémentaire santé comprend de nombreuses subtilités qu'il faut comprendre avant de faire un choix.

👍 Comment choisir sa mutuelle ?

L'année 2024 est synonyme d'augmentation des tarifs de complémentaire santé. Profitez de quelques astuces pour choisir une mutuelle au meilleur rapport qualité - prix.

Sélectionner une assurance santé avec réseau de soins

Le dispositif des réseaux de soins existe depuis les années 1990. Le réseau de soins est formé par un regroupement de professionnels de santé. Il peut être composé de médecins généralistes, kinésithérapeutes, infirmiers, ou de psychologues, etc.

Il permet à l'assuré souscripteur d'une mutuelle santé de profiter de plusieurs avantages. Il s'agit principalement de pratiquer des tarifs avantageux pour un niveau de soins de qualité convenable.

En France, il existe de nombreux réseaux de soins, par exemple :

• Carte Blanche, avec de nombreuses mutuelles affiliées : Aviva, Crédit Agricole, Generali, Swisslife, Pacifica, NH, France Mutuelle, etc. ;
• Santéclair : Allianz, Ancre, GMF, Hélium, MAAF, MMA, Mutuelles du soleil, GFP, etc. ;
• Kalixia : Eovi MCD, Malakoff Humanis, La Mutuelle Générale, Mutuelle Ociane Matmut, etc.

Vous l'aurez compris, un même réseau de soins peut être affilié à plusieurs mutuelles. C'est le cas de Carte Blanche qui est intégré aux offres d'environ 40 mutuelles santé.

Se renseigner sur le 100% santé

Le 100% Santé a pour objectif de favoriser l'accès aux soins, sur les postes de dépenses stratégiques :

• un remboursement sur les lunettes de vue : les lentilles ne sont pas concernées ;
• un remboursement des aides auditives (audioprothèses) ;
• le remboursement des prothèses dentaires : les soins d'orthodontie ne sont pas concernés.

Quel intérêt ? Les soins et équipements liés au 100% Santé sont pris en charge intégralement avec ce dispositif.

Comment en bénéficier ? Il n’y a aucune condition d’âge, d’état de santé ou de revenus. Il est juste nécessaire d'avoir un contrat de complémentaire santé dit "responsable" comme c’est le cas pour 95% des contrats. Pour le vérifier, il suffit de regarder les garanties de ces conditions générales.

Tester son éligibilité à la Complémentaire santé solidaire

Aide de l'État, la CSS permet de bénéficier d'une aide de l'État gratuitement ou à moins d'un euro par jour. La complémentaire santé solidaire (CSS) permet de :

• ne pas payer vos prothèses dentaires, vos lunettes et vos prothèses auditives compris dans le 100% santé ;
• ne pas payer le médecin, le dentiste, l'infirmier, le kinésithérapeute, les médicaments ou l’hôpital ;
• de ne pas payer de dépassements d'honoraires.

Elle s'adresse aux assurés ayant des ressources modestes. Pour demander la CSS (ex CMU), il faut bénéficier de l'Assurance maladie et ne pas dépasser la limite maximum de ressources.

IMPORTANT Aucun professionnel de santé n'est autorisé à refuser un rendez-vous ou d'appliquer un dépassement d'honoraires injustifié aux bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire.

Ne pas chercher à tout prix une offre moins chère

Lorsqu'on cherche la meilleure mutuelle, le premier critère qui nous vient à l'esprit est souvent un prix le moins cher possible. Pour autant, un prix bas n'est pas toujours gage de qualité. Vous devez avant tout analyser les niveaux de remboursements proposés par l'offre, ainsi que les exclusions de garanties.

Concrètement, si vous habitez à Paris, la plupart des professionnels de santé pratiquent des dépassements d'honoraires. Clairement, opter pour une mutuelle la moins chère possible n'est pas la meilleure option. En général, ces formules ne prennent pas ou très peu en charge les dépassements d'honoraires. Au final, ceci pourrait vous coûter bien plus cher qu'une mutuelle santé plus complète mais avec un tarif plus élevé.

Aussi, renseignez-vous pour savoir si vos soins sont bien pris en charge par la Sécurité sociale. Par exemple, les médecines douces comme la sophrologie, la psychologie, l'ostéopathie ou encore l'hypnose ne sont pas remboursées par la Sécu mais peuvent l'être par une bonne mutuelle.

Donc si ces soins vous intéressent, vérifiez bien leur niveau de remboursement par la complémentaire santé que vous choisirez. Il s'agit de trouver un bon équilibre entre un bon niveau de remboursement, des garanties solides et adaptées à votre profil et un tarif attractif.

Utilisez un comparateur d'offres

Il existe de nombreuses offres d'assurance santé. Chacune d'entre elles propose ses particularités. Ainsi, faire un comparatif des offres de mutuelle santé est une étape indispensable. Vous allez ainsi avoir une vision du marché et du coût que va représenter votre mutuelle santé selon votre profil.

Une bonne pratique est de demander des devis santé personnalisés auprès de différents assureurs.

💰 À noter que passer par un comparateur de mutuelles santé permet d'économiser jusqu'à 400 € par an sur ses cotisations !

🏆 Classement des mutuelles : que choisir en 2024 ?

Pour faire le bon choix, il est utile de connaître les principaux avantages des mutuelles qui vous intéressent. Nos experts ont analysé les différentes offres de mutuelles santé.

Voici ci-dessous le classement des meilleures mutuelles commercialisées France en 2024 et leurs principaux avantages.

🏢 Peut-on choisir sa mutuelle d’entreprise obligatoire ?

Malheureusement, il n'est pas possible pour un salarié de choisir sa mutuelle d'entreprise. Obligatoire pour tous les salariés du secteur privé et associatif, la mutuelle d'entreprise est choisie par l'entreprise.

Chaque employeur choisit la mutuelle d'entreprise qu'il souhaite. Elle sera proposée pour tous ses salariés.

Dans son choix, l'employeur doit comprendre un panier de soins obligatoire. Ce panier de soins est composé des garanties suivantes :

• prise en charge intégrale du ticket modérateur sur les actes remboursés par la Sécurité sociale : consultations, prestations et soins courants ;
• prise en charge intégrale du forfait journalier hospitalier ;
• prise en charge des frais dentaires (prothèses et orthodontie) à hauteur de 125% du tarif de base de l’Assurance maladie ;
• prise en charge des frais d’optique à hauteur de 100 € tous les deux ans pour une correction simple.

De plus, l'entreprise doit prendre en charge au moins 50% du tarif de mutuelle de chaque employé. Il peut décider de payer plus selon son envie.

🔎 Pourquoi choisir une complémentaire santé ?

En dehors de l'entreprise et de la mutuelle collective obligatoire, la complémentaire santé reste facultative. C'est notamment le cas pour les fonctionnaires, les TNS, les retraités, les étudiants et les demandeurs d'emploi. Pour autant, elle est très importante pour bénéficier d'un bon remboursement de vos frais de santé. Si la Sécurité sociale prend en charge une partie des frais médicaux (Base de remboursement de la Sécurité sociale BRSS), votre reste à charge peut être important dans certains cas.

Si vous vous demandez pourquoi choisir une complémentaire santé, voici quelques éléments de réponse.

• Les dépassements d'honoraires des médecins ne sont pas pris en charge par l'Assurance maladie. Dans les grandes villes, pour certains soins et dans certains secteurs d'activité (2 et 3), les médecins pratiquent des dépassements d'honoraires.
• Les soins d'optique (lentille, lunettes, chirurgie réfractive) et dentaires sont onéreux et peu remboursés par la Sécurité sociale.
• Vous pouvez accéder aux offres du dispositif 100% Santé si vous avez une complémentaire santé responsable ou si vous bénéficiez de la complémentaire santé solidaire. Dans ce cas, vous n'avez donc aucun frais à votre charge notamment pour les soins en audiologie, en optique ou en dentaire.

RAPPEL Pour rappel, les salariés du secteur privé et associatif sont obligés de souscrire la complémentaire santé collective proposée par l'employeur.