Assurance auto : comparatifs et devis en ligne

Pour pouvoir circuler légalement, tous les automobilistes doivent souscrire une assurance auto comprenant au minimum une garantie responsabilité civile. Plusieurs formules d'assurance voiture existent dont : l'assurance au tiers, au tiers + et tous risques. Quelle formule choisir pour assurer une voiture ? Quelles sont les assurances auto les moins chères ? Comment souscrire ? Selectra répond à toutes vos questions pour vous aider à choisir la meilleure assurance auto.

Comparatifs d'assurance auto : notre sélection

Quelles sont les assurances auto pas chères pour un véhicule ? Assurance responsabilité civile (ou au tiers, selon l’appellation), assurance au tiers plus et assurance tous risques : voici nos comparatifs pour chacune des formules. Réalisez des devis gratuits et comparez les assurances auto !

Les 3 comparatifs suivants ont été réalisés à partir de ce profilLa voiture est une Peugeot 208, modèle 5 portes, 1.2 Litres HDI Pure Tech 110 Feline, essence, manuelle, de 5 CV fiscaux. Sa date de mise en circulation est janvier 2018, elle stationne dans un parking collectif extérieur. Son utilisation est réservée aux loisirs et aux trajets domicile-travail. Le conducteur assuré a obtenu son permis en décembre 2000, il a un bonus de 0,50 sans sinistre, et habite à Montpellier.

Qu'est-ce qu'un devis assurance auto et comment l'obtenir ?

Il existe une pluralité de formules d'assurance voiture pour des prix parfois très variés. Il n'est donc pas toujours évident de trouver l'assurance véhicule qui correspond le mieux à chaque profil. Avant de souscrire un contrat d'assurance, il faut donc comparer les assurances auto ainsi que leurs garanties. Pour cela, le plus simple est de réaliser plusieurs simulation d'assurance auto chez différents assureurs auto.

Un devis assurance auto est un document qui résume tous les éléments importants du contrat : le montant de la prime d'assurance auto, la durée du contrat, les limites de garanties, les montants de franchise, la loi et les instances compétentes en cas de litige.

Lorsqu'un assureur auto transmet une proposition d'assurance, elle doit contenir deux choses :

• Une fiche d'information sur les prix et les différentes garanties ;
• Une notice détaillée ou un exemplaire de projet du contrat accompagné de ses annexes.

Réaliser des devis en ligne

Il est possible d'obtenir des devis sur internet :

• En allant sur les sites des assureurs en ligne sur chacun des sites, un onglet est très souvent dédié à la réalisation d'un devis en ligne. Il est demandé de remplir un questionnaire sur le conducteur (historique, profession, etc.) et sur le véhicule que l'on souhaite assurer.
• En allant sur des comparateurs d'assurance auto : les comparateurs en ligne permettent d'obtenir plusieurs devis assurance auto à la fois, grâce aux informations recueillies par leurs assureurs partenaires. Pour les obtenir, c'est très simple et rapide, il suffit de remplir un questionnaire.

Réaliser des devis par téléphone

Une demande de devis d'assurance voiture peut également être faite par téléphone, suivant les assureurs. Un conseiller pose les mêmes questions que pour les devis en ligne, pour connaître le profil du conducteur et de son véhicule. Il propose ensuite différentes formules et renseigne le futur assuré sur leurs prix respectifs.

Souscrire une assurance auto : est-ce obligatoire ?

Depuis la loi du 27 février 1958, tout propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur doit être assuré. En effet, selon l'article L 211-1 du Code des Assurances :

Toute personne physique ou toute personne morale autre que l'Etat, dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers résultant d'atteintes aux personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule est impliqué, doit, pour faire circuler celui-ci, être couverte par une assurance garantissant cette responsabilité, dans les conditions fixées par décret en Conseil d'Etat.

Il est donc obligatoire de souscrire au minimum une assurance responsabilité civile automobile, qui correspond à une assurance au tiers, pour couvrir les dommages corporels ou matériels causés à des tiers, en conduisant ou stationnant son véhicule.

Un véhicule qui reste stationné ou qui circule très peu, doit tout de même être assuré.

Conduire sans assurance, appelé le "défaut d'assurance", représente un délit puni par une amende de 3 750 €. En fonction de la situation, peuvent s'ajouter les peines suivantes :

• La suspension du permis de conduire pouvant aller jusqu'à 3 ans ;
• L'annulation du permis avec interdiction de le repasser pendant un délai maximum de 3 ans ;
• L'interdiction de conduire un véhicule motorisé, qu'il nécessite ou non le permis de conduire ;
• La confiscation et dans le cas échéant l'immobilisation du véhicule ;
• L'obligation d'effectuer un stage de sensibilisation à la sécurité routière ;
• L'obligation d'effectuer des travaux d'intérêt général ;
• La mise en place de jours-amendes : le montant de l'amende est fixé par jour.

Quelles sont les différentes formules d'assurance voiture ?

Pour assurer sa voiture, il faut choisir entre ces trois formules d'assurance :

Le choix de la formule va notamment dépendre du modèle du véhicule, de sa valeur, de son usage et aussi du type de conduite.

Goodassur vous conseilleAvant de choisir sa formule d'assurance véhicule, il est primordial d'évaluer la valeur actuelle du véhicule. Plus elle est élevée, plus une couverture supérieure est nécessaire.

L'assurance au tiers : une protection minimum

En France, pour mettre un véhicule terrestre motorisé en circulation, chaque propriétaire doit être au minimum assuré avec une assurance responsabilité civile, aussi dite assurance au tiers.Celle-ci couvre uniquement les dommages corporels, matériels et immatériels qu'un véhicule pourrait causer à des tiers notamment des éventuels piétons, passagers et au conducteur. En aucun cas elle ne couvre les dommages corporels ou matériels éventuels subis par le conducteur responsable de l'accident. Par exemple, si la voiture de celui-ci est abîmée, l'assurance responsabilité civile ne l'indemnisera pas. Cependant, les passagers présents dans le véhicule responsable de l'accident seront indemnisés.

Il est recommandé d'opter pour l'assurance auto au tiers si :

• Le véhicule a peu de valeur ou plus de 5 ans : une couverture complète n'est pas nécessaire pour ce type de voiture ;
• Le conducteur ne roule pas ou peu : la garantie minimum de l'assurance responsabilité civile est suffisante ;
• Le conducteur est un jeune permis : l'assurance voiture coûte toujours plus chère pour un jeune conducteur car le risque d'accident est considéré comme plus élevé. Cependant, si ce dernier possède une voiture d'occasion, l'assurance au tiers peut s'avérer suffisante.

L'assurance au tiers + : une assurance intermédiaire

Pour répondre à l'obligation d'assurance et pour se couvrir des dégâts les plus courants (vol, incendie, bris de glace), il peut-être intéressant de souscrire l'assurance au tiers +, aussi appelée assurance intermédiaire, assurance tiers confort ou tiers améliorée. Il est bien-sûr possible d'ajouter des garanties optionnelles pour étendre la couverture de l'assurance au tiers.

Cette formule d'assurance auto au tiers plus peut représenter un bon compromis entre l'assurance au tiers et l'assurance auto tous risques, si :

• Le véhicule a une valeur moyenne ;
• Le véhicule a un âge moyen ;
• Le conducteur souhaite être couvert contre les dommages courants et ne souhaite pas payer très cher ;
• Le conducteur roule peu.

L'assurance tous risques : une protection complète

L'assurance auto tous risques, aussi appelée assurance multirisques, permet notamment d'indemniser le conducteur des dommages corporels et matériels subis, même lorsqu'il est responsable d'un accident. Ce contrat d'assurance permet également la prise en charge des dégâts subis par le véhicule dans des cas de catastrophes naturelles ou d'attentats.

L'avis de GoodassurSi le véhicule a une valeur égale ou supérieure à 4 000 €, il est préférable d'opter pour une formule tous risques. Le montant des dommages subis par un véhicule lors d'un accident, peut parfois être très élevé, notamment sur les voitures neuves. Avec une assurance auto tous risques, le conducteur sera remboursé de tous les frais de réparation et également des éventuels frais médicaux.

Cette formule est conseillée aux personnes qui :

• Possèdent un véhicule neuf, récent ou de collection ;
• Possèdent un véhicule dont la valeur est élevée ;
• Souhaitent bénéficier des meilleures garanties ;
• Qui roulent beaucoup.

Les clauses d'exclusions : être vigilantsPour ne pas avoir de surprises, il est important de regarder en détails les clauses d’exclusions ainsi que les franchises avant de signer son contrat d'assurance tous risques. Les garanties sont en effet limitées selon les circonstances (non-respect du code de la route, alcool au volant, etc.), il faut donc faire très attention.

L'assurance au km : une assurance petit rouleur

Certaines compagnies d'assurance proposent une formule d'assurance au km, pour permettre aux conducteurs parcourant moins de 8000 km par an de réaliser des économies (personnes âgées, jeunes conducteurs, citadins, etc). Cette formule peut être souscrite avec une assurance au tiers, au tiers + ou tous risques. Deux types de contrats existent :

• Le forfait kilométrique : le nombre de kilomètres parcourus par an est fixé à l'avance. Si le conducteur effectue moins de km que prévu, sa prime d'assurance auto peut être minorée ou l'excédent reporté sur l'année suivante, selon les assureurs. Ce contrat est intéressant si l'automobiliste connaît exactement le nombre de km qu'il effectue dans l'année ;
• Le forfait Pay As You Drive : la prime d'assurance auto est calculée en fonction du nombre exact de km parcourus dans l'année. Pour mesurer cela, un boîtier GPS (gratuit ou payant selon l'assureur) est installé dans l'habitacle de la voiture. Ce contrat est intéressant pour les conducteurs dont le temps de trajet est différent d'une année sur l'autre.

Certaines compagnies d'assurance comme Allianz, AXA, Groupama ou encore Amaguiz, proposent des formules d'assurance auto au km adaptées aux petits rouleurs. Renseignez-vous.

Quelles sont les garanties optionnelles d'une assurance voiture ?

Lors de la souscription, pour compléter sa couverture, il est possible d'ajouter des garanties optionnelles pour chacune des formules d'assurance. Voici quelques exemples des plus importantes :

• La garantie du conducteur permet d'indemniser les dommages corporels et les frais médicaux engendrés par un accident ;
• La garantie des dommages matériels prend en charge les dégâts subis par le véhicule de l'assuré, lorsque ce dernier est responsable de l'accident. Dans le cas où un tiers est responsable, son assureur couvrira les frais de dédommagement ;
• La garantie dommages "tous accidents" permet à l'assuré d'être indemnisé toutes les fois où son véhicule est dégradé et ce, quel qu’en soit le motif (vandalisme, accident de parking ou de stationnement, etc.) ;
• La garantie vol permet d’indemniser l'assuré victime du vol de sa voiture, si l'effraction peut-être prouvée ;
• La garantie incendie et explosion permet de couvrir ces deux types d'incidents, sauf si le sinistre est dû à un mauvais entretien du véhicule ;
• La garantie bris de glace permet l'indemnisation de la réparation ou du changement des glaces latérales, du pare-brise ou de la lunette arrière ;
• La garantie protection juridique permet à l'assuré d'être accompagné dans ses démarches juridiques, en cas de litige lié au véhicule.

Quelles informations et quels documents sont nécessaires pour souscrire une assurance voiture ?

Pour souscrire une assurance voiture, il faut se présenter à l'un des organismes suivants :

• Un agent général d'assurances ;
• Un courtier ;
• Une banque ;
• Une société d'assurances.

Les informations nécessaires à l'assureur

L'assureur a besoin de plusieurs informations avant de pouvoir proposer un contrat d'assurance auto :

• Le type de garanties souhaité ;
• Si le véhicule est utilisé pour aller travailler ou non ;
• Les informations sur le véhicule comme sa marque et son modèle ;
• Le ou les conducteurs régulier(s) du véhicule ;
• Les accidents majeurs, qu'ils aient été provoqués ou subis par le particulier qui souhaite s'assurer, même si ce dernier n'est pas responsable ;
• Les éventuelles sanctions comme le retrait ou la suspension du permis.

Fausses déclarations ou informations inexactes : quelles sanctions ?Toutes les informations transmises à l'assureur doivent être exactes. Une fausse déclaration ou une omission peut être punie d'une peine de prison pouvant aller jusqu'à 5 ans et de 375 000 € d'amende pour escroquerie. Par la suite, le contrat d'assurance peut être annulé et l'assuré ne sera alors plus indemnisé. Conclusion : attention à la véracité des informations que vous communiquez !

Les documents à fournir à l'assureur

Que ce soit pour une voiture neuve ou d'occasion, les documents à fournir à l'assureur sont les mêmes :

• Un relevé d'informations : il est remis par l'assureur à l'échéance ou à la résiliation du contrat assurance auto. Il reprend les informations personnelles du conducteur ainsi que son historique (sinistres, taux de bonus-malus, etc.) et les coordonnées de l'ancien assureur. Ce relevé est obligatoire pour souscrire une nouvelle assurance voiture ;
• Un certificat d'immatriculation (carte grise) : il est indispensable pour circuler et permet d'identifier le véhicule pendant toute sa durée de vie (numéro d'immatriculation, caractéristiques du véhicule, identité du propriétaire, etc.) ;
• Un permis de conduire valide : il est obligatoire pour souscrire une assurance véhicule.

Avant de souscrire une assurance véhicule, il faut connaître les différentes formules d'assurance qui existe sur le marché.

Attestation d'assurance et papillon vert : définition et obtention

Après la signature et l'envoi du contrat d'assurance à l'assureur, ce dernier transmet immédiatement ou dans les 15 jours suivants, l'attestation d'assurance (ou carte verte) et le papillon vert (aussi appelé certificat d'assurance) définitifs. Les assureurs en ligne ont tendance à remettre ce document immédiatement.

L'attestation d'assurance : tout savoir

L'attestion d'assurance, aussi appelée carte verte, contient plusieurs informations :

• Le nom de l'assureur ;
• L'adresse de l'assureur ;
• Les nom, prénoms et l'adresse de l'assuré ;
• Le numéro de l'assuré ;
• Les dates de début et de fin de validité du contrat.

En cas de contrôle routier effectué par la police ou la gendarmerie, il est obligatoire de présenter son attestation d'assurance. En cas de non présentation de ce document, l'automobiliste est puni d'une amende de 150 € et doit se présenter aux autorités dans les 5 jours suivants avec sa carte verte. Sa non présentation, passé ce délai, est sanctionnée d'une amende 750 €.

Le papillon vert : définition

Le papillon vert, aussi nommé certificat d'assurance, contient plusieurs éléments :

• Le nom de la compagnie d'assurance ;
• Le numéro d'immatriculation du véhicule ;
• Le numéro du souscripteur ;
• Les dates de début et de fin de validité du contrat.

Affichage du papillon vertPour rester visible en permanence, le certificat d'assurance doit être placé dans l'angle inférieur droit du pare-brise.

Pendant un contrôle routier, il est fréquent que les autorités consultent le papillon vert. S'il n'est pas apparent sur le pare-brise ou non valide, le conducteur est sanctionné d'une amende de 150 €.

En cas de perte ou de vol de l'attestation d'assurance ou du papillon vertIl faut signaler le plus rapidement possible, le vol ou la perte du l'attestation ou du certificat d'assurance auprès de la police ou de la gendarmerie. Dans cette situation, ils délivrent un récépissé permettant de rouler en toute légalité durant l'attente d'un duplicata. Pour l'obtenir, il faut bien évidemment en informer son assureur pour qu'il puisse le fournir dans les 15 jours.

Résiliation de son assurance auto : par l'assuré ou par l'assureur

Voyons en détails comment l'assuré ou l'assureur peuvent entreprendre des démarches de résiliation d'un contrat d'assurance véhicule.

Résiliation par l'assuré

Trois moments clés permettent à l’assuré de pouvoir résilier son assurance auto :

• À la date de fin de validité du contrat, dit échéance du contrat :
  1. L’assuré doit envoyer une lettre de résiliation (par courrier recommandé ou par email) à son assureur. Quand ? 2 mois avant l’échéance du contrat ;
  2. La résiliation prend effet le jour suivant la date figurant sur le cachet de la poste ;
  3. Avec la loi Châtel, les assureurs sont obligés de rappeler à leurs clients la possibilité de résilier leur contrat d’assurance voiture. Quand ? Au plus tôt 2 mois ou au plus tard 15 jours avant l’échéance du contrat. Si un rappel est envoyé passé ce délai, l’assuré dispose de 20 jours pour demander la résiliation. Si aucun rappel n'est envoyé, il peut résilier quand il le souhaite après la date d’échéance.
• Après un changement de situation :
  1. Passation du véhicule : si le véhicule est vendu, donné ou cédé à un tiers, le contrat d'assurance est suspendu le jour même à minuit. La résiliation peut avoir lieu avec un préavis de 10 jours ;
  2. Modification du contrat : si l'assureur augmente le prix de la cotisation, l'assuré peut demander la résiliation du contrat ;
  3. Augmentation du risque : si sur ce motif, l'assureur augmente la cotisation et que l'assuré n'est pas d'accord, ce dernier peut résilier le contrat.
• Après la première année de contrat :
  1. L'assuré doit contacter son nouvel assureur et il s'occupera de toutes les formalités de résiliation. Quand ? Grâce à la loi Hamon, n'importe quand après la première année de souscription ;
  2. Le contrat sera résilié 1 mois après que l’assureur ait reçu la demande de résiliation ;
  3. La résiliation n’engendre aucun frais supplémentaire pour l’assuré et il est ensuite libre de comparer les assurances auto d'autres assureurs. Si l’assuré a déjà payé l’intégralité de la prime d’assurance auto, il sera remboursé des mois restants pour lesquels il ne sera plus assuré. S’il paie chaque mois, il devra payer les jours qui ont été assurés, si un mois est entamé.

Résiliation par l'assureur

Quand l'assureur peut-il résilier un contrat d'assurance voiture ? Il est tenu d'envoyer sa décision sans justification par lettre recommandée, 2 mois avant l'échéance du contrat.

Plusieurs raisons, indiquées dans le contrat, peuvent pousser un assureur à résilier :

• Après un sinistre : si cela a été prévu dans le contrat, l'assureur peut résilier après un sinistre (à l'échéance du contrat). Il doit en informer son client par lettre recommandée ;
• Après une augmentation du risque : si l'assureur ne souhaite pas couvrir le risque, il a 10 jours (après réception de la notification de l'assuré) pour informer son client de sa décision de résilier le contrat. La résiliation prend effet 10 jours
  après ;
• Le retrait ou l'annulation du permis de conduire ;
• La remise d'une fausse déclaration ou une omission : l'assureur envoie à son client une notification de résiliation, en notifiant la fausse déclaration ou l'omission. La résiliation prendra effet 10 jours après ;
• Le non paiement de la prime d'assurance auto : Si 10 jours après la date d'échéance du contrat, l'assuré n'a pas payé sa cotisation, l'assureur lui envoie une lettre recommandée de rappel. L'assuré dispose alors de 30 jours pour régler. Si passé ce délai, l'assureur n'a reçu aucun paiement, il peut résilier le contrat 10 jours après.

Résiliation : attention au taux de bonus-malusLe bonus augmente uniquement après une année de souscription sans sinistre. En souscrivant une nouvelle assurance, le bonus reprend son coefficient de début d'année. Il est donc important de bien réfléchir avant de résilier son assurance auto.