Mutuelle fonctionnaire : comment choisir en 2023 ?

Par Juliette Favre

Spécialiste Assurance mutuelle santé

Même si une mutuelle santé n'est pas obligatoire pour un fonctionnaire, elle est indispensable pour couvrir vos frais de santé. Faut-il souscrire une complémentaire spécialisée pour les fonctionnaires ou généraliste ? Qui est concerné par les mutuelles militaire et comment choisir ?

Comment choisir une mutuelle pour fonctionnaire ?

Vous souhaitez souscrire une mutuelle fonctionnaire ? En entrant en fonction, vous avez la possibilité de choisir la mutuelle collective de votre employeur s'il en propose une. Autre solution, vous pouvez souscrire la mutuelle fonctionnaire de votre choix. Quels assureurs peuvent vous couvrir ? Deux choix s'offrent à vous :

• les assureurs spécialisés à votre métier ;
• les assureurs classiques.

Les mutuelles spécialisées

Une mutuelle fonctionnaire est essentielle pour les personnes ayant un métier à risque comme les policiers par exemple. En fonction de votre métier, vous pourrez trouver certains assureurs spécialisés à votre corps de métier.

1. MGEN (Mutuelle Générale de l’Éducation nationale)
   Elle concerne les fonctionnaires de l'Éducation Nationale comme les enseignants.
2. MHN (Mutuelle Humanis Nationale)
   Elle concerne les agents hospitaliers, du secteur de la santé et du social.
3. MNT (Mutuelle Nationale Territoriale) / Intériale / MNFCT (Mutuelle Nationale des Fonctionnaires des Collectivités Territoriales)
   Ce sont des mutuelles pour les fonctionnaires territoriales.
4. MGEFI (Mutuelle Générale d’Économie, des Finances et de l’Industrie)
   Elle concerne les fonctionnaires du ministère de l'Économie et des Finances.
5. MAEE (Mutuelle des Affaires Étrangères Européennes)
   Elle concerne les agents expatriés.

• Comment bénéficier de l'aide de l'État pour souscrire une assurance santé ?
• Choisir une complémentaire santé labellisée fonction publique.
• Ou adhérer à la complémentaire santé fonctionnaire remplissant les conditions de solidarité et proposée par votre employeur.

Les assurances santé générales

Les assureurs classiques tels qu'AXA, Allianz, Groupama ou Swisslife proposent également des mutuelles adaptées aux fonctionnaires. Ne les oubliez pas dans vos comparatifs de complémentaire santé fonctionnaire. En fonction de votre situation, ces assureurs peuvent rester avantageux.

Le saviez-vous ?Vous avez la possibilité d'être affilié à l'assurance santé obligatoire de votre conjoint(e). En effet, les salariés d'une entreprise ont l'obligation de souscrire une complémentaire santé. Ils ont la possibilité de vous ajouter à cette mutuelle, ce qui vous permet de couvrir vos frais de santé sans avoir à souscrire une mutuelle militaire.

Est-il obligatoire de souscrire une mutuelle pour fonctionnaire ?

Un fonctionnaire n'a pas d'obligation de souscrire une mutuelle. En effet, la loi ANI de 2013 concerne uniquement les entreprises du secteur privé. Vous restez donc libres de prendre votre décision. Cependant, nous vous conseillons de souscrire une mutuelle fonctionnaire afin d'être mieux remboursé de vos dépenses médicales. En effet, la Sécurité Sociale ne rembourse pas totalement tous les frais de santé.

À savoirLa Sécurité Sociale diffère pour les fonctionnaires. En effet, vous êtes affilié à des caisses d'Assurance maladie particulières. Par exemple, l'Assurance maladie pour les enseignants s'apppelle MGEN (Mutuelle Générale de l'Éducation Nationale).

Qui est concerné par la mutuelle fonctionnaire ?

Un fonctionnaire est un employé de la fonction publique. Cependant, tous les employés de la fonction publique n'ont pas le statut de fonctionnaire. C'est le cas par exemple des militaires. Il existe trois catégories de fonctionnaires.

1. Les fonctionnaires de l'État
   Ce sont des agents administratifs travaillant pour l'État comme les agents des impôts et les enseignants de l'Éducation Nationale.
2. Les fonctionnaires territoriaux
   Ce sont les agents travaillant pour les collectivités territoriales (communes, départements, région), des structures intercommunales, les établissements publics et les offices publics d'HLM.
3. Les fonctionnaires hospitaliers
   Ce sont les employés des établissements d'hospitalisation publics, les maisons de retraite publiques, les établissements publics pour mineurs ou adultes handicapés ou inadaptés, les centres d'hébergement et de réadaptation sociale publics. Cela ne concerne pas les médecins, les biologistes, les pharmaciens, etc.

Comment font les fonctionnaires lors d'un départ en retraite ?Les fonctionnaires à la retraite ont le choix entre garder leur mutuelle actuelle ou souscrire une mutuelle pour retraité. Ce deuxième choix est plus judicieux, car il vous faudra prendre en charge financièrement la totalité de votre mutuelle actuelle. De plus, elle n'est peut-être pas adaptée aux besoins d'un retraité.

Quelles sont les garanties indispensables pour une mutuelle fonctionnaire ?

Comme toute assurance santé, les fonctionnaires ont des garanties de base que vous retrouverez partout :

1. les soins courants : elle prend en charge les frais des médecins généralistes et spécialistes, les auxiliaires médicaux, les médicaments et les examens médicaux ;
2. les soins d'optique : elle rembourse tout ou partie le montant de vos lunettes (verres et montures), les lentilles de contact voire les opérations réfractives ;
3. les soins dentaires : elle prend en charge les détartrages, l'orthodontie, les prothèses, les implants, etc. ;
4. l'hospitalisation : elle rembourse les frais liés aux médecins généralistes ou spécialistes de l'hôpital, l'anesthésie, le forfait journalier, une chambre particulière, etc.

En dehors de ces garanties de base, certaines mutuelles offrent d'autres protections :

• les soins auditifs : elle couvre vos consultations, vos appareils auditifs, etc. ;
• les cures thermales : la Sécurité Sociale ne prend pas en charge tous les frais des cures thermales, une mutuelle santé peut prendre le relai ;
• la médecine douce : les assurances santé peuvent rembourser vos dépenses liées à la médecine douce (acuponcture, ergothérapeute, sophrologie, etc.).

L'astuce de GoodAssurNous vous conseillons de moduler ces garanties en fonction de vos besoins. Si vous avez des besoins plus élevés en optique et des besoins moins importants en dentaire, adaptez vos garanties en conséquence. Il est inutile d'avoir une garantie avec des remboursements élevés si vous n'en avez pas le besoin.

En plus des garanties les plus courantes, une mutuelle pour fonctionnaire peut vous proposer des garanties spécifiques à votre métier comme :

• une garantie maintien de salaire pour préserver vos revenus en cas d'arrêt de travail ;
• une rente en cas d'invalidité permanente ;
• une rente pour votre famille en cas de décès.
• Quels services peuvent proposer les assureurs ?
• Le tiers payant : c'est le plus important car il vous permet de ne pas avancer les frais.
• Une absence de délai de carence : vous pourrez utiliser votre mutuelle fonctionnaire sans attendre.
• La téléconsultation remboursée : cela vous permet de rester chez vous pour consulter un médecin.
• Un partenariat avec un réseau de praticiens vous offrant des tarifs préférentiels.

Comparatifs des mutuelles pour fonctionnaire

Comparer les mutuelles santé pour militaire est essentiel pour trouver celle qui vous convient. Par exemple, les complémentaires santé pour un enseignant ou pour un militaire ne sont pas les mêmes. En effet, les assureurs spécialisés ne sont pas les mêmes selon votre profession. En plus de cela, les prix des mutuelles fonctionnaire varient entre assureurs. Certains seront moins chers ou posséderont des garanties plus intéressantes.

Nous vous conseillons de ne pas regarder uniquement le prix de votre mutuelle fonctionnaire. Lisez attentivement les garanties de votre complémentaire santé fonctionnaire pour savoir si tous vos besoins de santé sont bien pris en compte.

Notre sélection des mutuelles fonctionnaire en 2025

Assureur et avis	Prix	Informations
🔎 Site Acheel  -	- Promotion en cours : ❌	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Soins courants : jusqu’à 300% 🏥 Frais de séjour : jusqu'à 350% 😬 Soins dentaires : jusqu’à 300% 🦷 Soins dentaires non remboursés : jusqu’à 400 €/an 👓 Lunettes : jusqu’à 500 € 👀 Lentilles remboursées ou non remboursées : jusqu’à 200 € 👂 Prothèses auditives : jusqu’à 700% 🧘‍♀️ Médecine douce : jusqu’à 200 €/an 🧖 Cures thermales : jusqu'à 300% + 300 €/an 🔎 Informations sur le contrat Délai de remboursement : 72 heures Délai de carence : 1 mois sur dépassement honoraires hospitalisation.
🔎 Découvrir Axa 2.1/5 sur Opinion-assurances et 1.3/5 sur trustpilot	À partir de 10,82€/mois Promotion en cours : ❌	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Médecins généralistes et spécialistes : de 100% jusqu’à 400% 🧑🏻‍⚕️ Honoraires paramédicaux : de 95% jusqu’à 400% 🛏️ Chambre particulière : Non pris en charge jusqu’à 100 € par jour avec nuité, sans nuité : 50€ 🏥 Frais de séjour : Frais réels (ou de 100% à 400% pour les établissements non conventionnés) 😬 Soins dentaires : de 95% jusqu’à 200% 👄 Orthodontie non remboursée par la Sécurité sociale : de non pris en charge à : soit 600 € /an (1ère et 2ème années) ; soit 700 € /an (3ème année), soit soit 800 € /an) la 4ème année. 👓 Forfait lunettes : de non pris en charge à : 9,97 € par verre + 99,97 € (verres simples et monture), ou 74,97 € par verre + 99,97 € (verres progressifs et monture 👂 Prothèses auditives classe 2 : denon pris en charge à 1600 € /oreille 🧘‍♀️ Médecine douce : de non pris en charge à 65 € par séance, 6 séances par an 👁️ Chirurgie réfractive : de non pris en charge à 400 € /œil (1ère et 2ème année) ou 600 € /œil à partir de la 3ème année 🔎 Informations sur le contrat Délai de remboursement : 5 jours environ Délai de carence : Sur l'hospitalisation, un plafond de remboursement à 100% BR pendant les 3 premiers mois, puis niveau de prise en charge fixé dans le contrat au delà du 3ème mois..
📞 01 86 26 99 46 🔎 En savoir plus -	- Promotion en cours : ❌	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Soins courants : jusqu’à 300% 🏥 Hospitalisation : jusqu’à 300% 😬 Soins dentaires : jusqu’à 250% 🦷 Soins dentaires non remboursés : jusqu'à 400 € 👓 Forfait lunettes : jusqu’à 500 € 👀 Lentilles remboursées ou non remboursées : 100% + 220 € (250 € pour lentilles non remboursées) 👂 Prothèses auditives : jusqu’à 100% 🧘‍♀️ Médecine douce : jusqu’à 120 €/an 🔎 Informations sur le contrat Délai de remboursement : 4 jours si utilisation de la carte vitale 3 mois sur le dépassement d’honoraire pour maladie en hospitalisation pour les formules April Moove santé, April santé et April globale + Frais de dossier : 20 €
J'en profite  3.1/5 sur Google reviews	À partir de 17,55€/mois Promotion en cours : ❌	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Médecins généralistes et spécialistes signataire OPTAM / OPTAM CO : de 100% jusqu’à 400% 👩‍⚕️ Médecins généralistes et spécialistes non signataire OPTAM / OPTAM CO : de 100% jusqu’à 200% 🧑🏻‍⚕️ Auxiliaires médicaux : de 100% jusqu’à 300% 🛏️ Chambre particulière : de 0 euros jusqu’à 169 € par jour 🏥 Frais de séjour : de 100% jusqu’à 500% 😬 Soins dentaires : de 100% jusqu’à 400% 🦷 Inlay / Onlay remboursés par l’Assurance maladie : de 125% jusqu’à 400% 👄 Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale : de 0% jusqu’à 400% 👓 Forfait lunettes : à partir de 50 € pour la monture et de 50 à 100 euros pour les verres (en fct de la complexité des verres), et jusqu’à 100 € pour les montures et jusqu’à 300 € pour les verres 👀 Lentilles remboursées par l’Assurance maladie : de 60% jusqu’à 450 € 👂 Prothèses auditives classe 2 tous les 4 ans : de 100% jusqu’à 400% 🧘‍♀️ Médecine douce : de 75 € jusqu’à 300 € 👁️ Opération des yeux (chirurgie réfractive) : de 75 € jusqu’à 450 € par œil 🦷 Orthodontie non remboursée par la Sécurité sociale : de 0% jusqu’à 1 500 € 😬 Dentaire non remboursé par l’Assurance maladie (prothèses et implants limité à 3 actes) : de 0 € jusqu’à 540 € 👶 Prestation maternité et adoption : jusqu’à 675 € 🔎 Informations sur le contrat Délai de carence : 1 mois sur les dépassements honoraires en hospitalisation si pas de mutuelle avant.
🔎 Site Direct Assurance 3,7/5 sur Opinion Assurances et 4,2/5 sur Trustpilot	À partir de 23,06 €/mois Promotion en cours : ❌	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Soins courants : jusqu’à 300% 🏥 Hospitalisation : jusqu’à 300% 😬 Soins dentaires : jusqu’à 300% 🦷 Soins dentaires non remboursés : jusqu'à 300 €/an 👓 Forfait lunettes : jusqu’à 560 € 👀 Lentilles remboursées ou non remboursées : jusqu’à 100 € 👂 Prothèses auditives : jusqu’à 1 200 € 🧘‍♀️ Médecine douce : jusqu'à 3 séances à 40 € 🧖 Cures thermales : jusqu'à 300% 🔎 Informations sur le contrat Délai de carence : aucun délai de carence. Sur l'hospitalisation, un plafond de remboursement à 100% pendant les 3 premiers mois quel que soit le contrat puis niveau de prise en charge contractuelle au delà des 3 premiers mois. Délai de remboursement : 48 heures
📞 01 86 26 99 46 -	Prix sur devis -10% sur vos cotisations	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Soins courants : jusqu’à 300% 🏥 Hospitalisation : jusqu’à 450% 😬 Soins dentaires : jusqu’à 430% 🦷 Soins dentaires non remboursés : jusqu’à 950 € 👓 Lunettes : jusqu’à 500 € 👀 Lentilles remboursées ou non remboursées : 100% + 100 € 👂 Prothèses auditives : jusqu’à 200% 🧘 Médecine douce : jusqu'à 160 €/an (40€/séance) 🧖 Cures thermales : jusqu'à 100% + 300 € 🔎 Informations sur le contrat Délai de carence : 3 mois sur la chambre particulière, les frais d'accompagnement en cas d'hospitalisation, les médicaments non remboursés par la Sécurité sociale, les prothèses dentaires, l'orthodontie et tous les frais dentaires non rembo Frais de dossier : 25 €
📞 01 86 26 99 46 1,4/5 sur Trustpilot et 1,4/5 sur Opinion-assurances	- 1 mois de cotisation offert	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Soins courants : jusqu’à 350% 🏥 Hospitalisation : jusqu'à 250% 😬 Soins dentaires : jusqu’à 350% 🦷 Soins dentaires non remboursés : jusqu’à 300 € 👓 Lunettes : jusqu'à 100 € pour la monture et remboursement intégral pour les verres 👀 Lentilles remboursées ou non remboursées : jusqu'à 180 € 👂 Prothèses auditives : jusqu’à 200% + 100 € 🧘‍♀️ Médecine douce : jusqu’à 150 €/an (50 €/séance) 🧖 Cures thermales : jusqu'à 200 € 🔎 Informations sur le contrat Pas de délai de carence. Pas de délai de carence. Frais de dossier : 25 €
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🔎 Site SwissLife -	- Promotion en cours : ❌	🛡️ Garanties 👨‍⚕️ Soins courants : jusqu’à 400% 🏥 Hospitalisation : jusqu’à 400% 😬 Soins dentaires : jusqu’à 500% 🦷 Soins dentaires non remboursés : jusqu'à 750 €/an 👓 Lunettes : jusqu’à 800 € 👀 Lentilles remboursées ou non remboursées : jusqu’à 100 % + 300 € 👂 Prothèses auditives : jusqu’à 100% + 1300 € 🧘‍♀️ Médecine douce : jusqu’à 275 €/an 🧖 Cures thermales : jusqu'à 400% + 330 €/an 🔎 Informations sur le contrat Délai de remboursement : 48h

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