Le système du bonus-malus permet aux assureurs de récompenser ou de pénaliser les assurés en fonction de leur comportement au volant. Chaque année, le montant de la prime d'assurance auto est revu à la hausse ou à la baisse, en fonction du nombre de sinistres responsables du conducteur. Calculez votre bonus-malus grâce à notre simulateur ci-dessous et découvrez tout ce qu'il faut savoir sur le coefficient de réduction-majoration.
📋 Le calcul du bonus-malus en bref
−5 % / +12,5 % / +25 %
Évolution annuelle de votre coefficient selon vos sinistres (aucun, partiellement responsable, responsable).
0,50
soit la moitié de la prime de référence
Bonus maximum, atteint après environ 13 années consécutives sans sinistre responsable.
2 ans
Durée maximale d'un malus avant le retour automatique au coefficient 1,00 (règle de la descente rapide).
📌 Calcul bonus-malus : notre simulateur
Renseignez vos années sans sinistre et le nombre d'accidents éventuels au cours des 12 derniers mois. Le simulateur calcule en direct votre coefficient de réduction-majoration (CRM) et son impact sur votre prime annuelle.
Calculatrice bonus-malus
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Coefficient (CRM)
Nouvelle prime estimée
Économie : / an Surcoût : / an Aucun changement
Votre position sur l'échelle bonus-malus
Calcul conforme à l'article A.121-1 du Code des assurances : −5 % par année sans sinistre (plancher 0,50), +25 % par sinistre responsable, +12,5 % par sinistre partiellement responsable (plafond 3,50).
🤔 Qu'est-ce que le bonus-malus ?
Le système de bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme légal qui permet aux assureurs de prendre en compte la qualité de votre conduite dans le calcul annuel du tarif de votre assurance auto. Il est encadré par l'article A.121-1 du Code des assurances.
Comment ça fonctionne ?
Tous les conducteurs commencent avec un coefficient de réduction-majoration (CRM) de 1,00. Les règles de calcul sont les mêmes pour tous les conducteurs, y compris les jeunes conducteurs :
- Le coefficient est multiplié par 1,25 en cas de sinistre responsable au cours de l'année ;
- Le coefficient est multiplié par 1,125 en cas de sinistre partiellement responsable au cours de l'année ;
- Le coefficient est multiplié par 0,95 en l'absence de sinistre responsable.
Les plafonds sont fixés par la loi : le bonus maximum est de 0,50 (vous payez la moitié de la prime de référence), et le malus maximum est de 3,50. Si vous avez abîmé votre voiture seul, vous êtes considéré comme responsable du sinistre et votre assureur vous attribuera donc un malus.
⚠️ Jeune conducteur : attention au malus
Tous les jeunes conducteurs paient une surprime sur leur cotisation d'assurance auto. S'ils sont pénalisés par un malus suite à un sinistre responsable, leur prime augmente très vite, ce qui peut amener à une situation financière délicate. Les règles de calcul du bonus-malus d'un jeune conducteur sont cependant les mêmes que pour un conducteur expérimenté.
📈 Tableau de calcul bonus-malus : quel impact sur le prix de l'assurance auto ?
Pour calculer le coefficient de bonus-malus, votre assureur prend comme référence les douze derniers mois, décalés de deux mois par rapport à la date anniversaire de votre contrat d'assurance. Si l'échéance annuelle de votre contrat est prévue le 31 décembre, votre assureur se basera sur la période allant d'octobre N-1 à octobre N.
Grâce au tableau ci-dessous, vous pouvez observer que l'assuré qui n'est responsable d'aucun sinistre pendant 13 années consécutives paie 800 € de prime annuelle la première année de souscription et seulement 400 € la dernière année.
| Années sans sinistre | Coefficient bonus | Calcul du coefficient | Prime de référence de 800 € |
|---|---|---|---|
| Souscription | 1,00 | / | 800 € |
| 1re | 0,95 | 1 × 0,95 = 0,95 | 760 € |
| 2e | 0,90 | 0,95 × 0,95 = 0,90 | 720 € |
| 3e | 0,85 | 0,90 × 0,95 = 0,85 | 680 € |
| 4e | 0,80 | 0,85 × 0,95 = 0,80 | 640 € |
| 5e | 0,76 | 0,80 × 0,95 = 0,76 | 608 € |
| 6e | 0,72 | 0,76 × 0,95 = 0,72 | 576 € |
| 7e | 0,68 | 0,72 × 0,95 = 0,68 | 544 € |
| 8e | 0,64 | 0,68 × 0,95 = 0,64 | 512 € |
| 9e | 0,60 | 0,64 × 0,95 = 0,60 | 480 € |
| 10e | 0,57 | 0,60 × 0,95 = 0,57 | 456 € |
| 11e | 0,54 | 0,57 × 0,95 = 0,54 | 432 € |
| 12e | 0,51 | 0,54 × 0,95 = 0,51 | 408 € |
| 13e | 0,50 | 0,51 × 0,95 = 0,50 (Bonus max) | 400 € |
🏅 Le bonus 50 à vie, vous connaissez ?
Pour récompenser les meilleurs conducteurs avec un bonus de 0,50, certains assureurs décident de maintenir leur taux de bonus à 50 %, même en cas de sinistre responsable. Cette offre est souvent proposée aux conducteurs ayant un coefficient à 0,50 depuis 3 ans ou plus. Ces assureurs sont :
- La MAAF avec son Bonus à vie ;
- Direct Assurance avec son « Bonus 50, Bonus Toujours » ;
- L'Olivier Assurance avec son « Bonus 50 Forever » ;
- La MMA avec son « Bonus 50 Définitif ».
🔎 Comment connaître son bonus-malus ?
Si c'est la première fois que vous assurez un véhicule, vous commencez avec un bonus-malus de 1,00.
Si vous souhaitez connaître votre coefficient de bonus-malus, vous pouvez utiliser notre calculatrice plus haut dans la page, ou le demander directement auprès de votre assureur. Votre assureur peut vous communiquer cette information à deux moments dans la vie de votre contrat :
- chaque année, lorsque vous recevez votre avis d'échéance, votre taux de bonus-malus est mentionné ;
- en lui demandant votre relevé d'information que vous recevrez sous 15 jours.
🚗 Que devient mon bonus-malus si je change d'assureur ou vends mon véhicule ?
Si vous changez d'assureur auto, vous conservez votre taux de bonus-malus et celui-ci sera transféré automatiquement à votre nouvel assureur. Il en va de même si vous achetez une voiture supplémentaire (dont vous restez le conducteur habituel) ou si vous changez de véhicule.
À chaque date anniversaire de votre contrat d'assurance auto, votre assureur vous remet un relevé d'information mentionnant votre coefficient de bonus-malus ainsi que les sinistres dont vous avez été responsable ou non durant les 5 dernières années. Il est très important de conserver ce document, car il vous sera indispensable pour changer d'assureur. Si vous souhaitez le recevoir avant l'échéance annuelle, il vous suffit de le demander à votre assureur.
Dans le cas où vous vendez votre véhicule et n'en rachetez pas un tout de suite, votre contrat d'assurance auto est interrompu. Si la durée d'interruption ne dépasse pas 3 mois et que vous n'avez été responsable d'aucun sinistre pendant cette période, votre bonus continuera d'évoluer si vous souscrivez une nouvelle assurance auto.
🚜 Quels véhicules ne sont pas concernés par le bonus-malus ?
Certains véhicules sont exclus du système du bonus-malus : les véhicules agricoles et forestiers, les véhicules de collection de plus de 30 ans, ainsi que les deux ou trois roues jusqu'à 11 kW de puissance ou 125 cm³.
💬 En savoir plus sur le bonus-malus en assurance
🚀 Comment arriver à 50 % de bonus ?
Pour arriver à un bonus auto de 50 % (coefficient 0,50), il faut n'avoir eu aucun sinistre responsable pendant environ 13 années consécutives. C'est le bonus maximum prévu par la loi, après quoi le coefficient ne peut plus diminuer.
⏰ Quelle est la durée d'un malus ?
La durée maximale d'un malus est de 2 ans. Au bout de deux années sans sinistre responsable, vous retrouvez un coefficient de réduction-majoration de 1,00. C'est la règle de la descente rapide, qui permet aux conducteurs malussés de remettre leur compteur à zéro relativement vite.
🏦 Le Crédit Agricole assure les conducteurs malussés !
Devis en ligne📉 Combien de bonus par an en assurance ?
Si vous n'avez aucun sinistre responsable en un an, vous obtenez une réduction de 5 % de votre coefficient bonus-malus (le coefficient est multiplié par 0,95) et donc une réduction proportionnelle de la prime d'assurance auto.
📈 Quel est le malus en cas d'accident responsable ?
En cas d'accident responsable, votre coefficient de bonus-malus est multiplié par 1,25, ce qui correspond à une hausse de 25 % du montant de votre prime d'assurance auto pour l'année suivante. Pour un sinistre partiellement responsable, la majoration est de +12,5 % (×1,125).