Peut-on avoir deux mutuelles santé ?

Juliette Favre

Par Juliette Favre

Spécialiste Assurance mutuelle santé

Mis à jour le
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⚖️ A-t'on le droit d'avoir 2 mutuelles santé ?

Oui, on peut avoir 2 mutuelles santé. Autrement dit, il est légal de cumuler deux mutuelles, par exemple une mutuelle d’entreprise obligatoire et une mutuelle individuelle en complément.

La question « peut on avoir 2 mutuelles ? » revient très souvent, notamment chez les salariés. La réponse est claire : oui, on peut cumuler 2 mutuelles, tant que l’objectif est de mieux couvrir ses frais de santé et non de percevoir des remboursements supérieurs aux dépenses engagées.

En pratique, cumuler 2 mutuelles est pertinent lorsque la mutuelle principale (souvent la mutuelle d’entreprise) ne rembourse pas suffisamment certains postes coûteux comme le dentaire, l’optique ou l’hospitalisation. La seconde mutuelle joue alors le rôle de renfort (on parle aussi de surcomplémentaire).

PAR EXEMPLE : vous êtes salarié et vous vous demandez si l’on peut cumuler 2 mutuelles sans résilier celle de votre entreprise. C’est justement l’un des cas les plus courants :

  • La mutuelle d’entreprise rembourse les soins dentaires à hauteur de 200 €, pour une cotisation de 20 € par mois.
  • Une seconde mutuelle individuelle rembourse également les soins dentaires à hauteur de 200 €, pour 25 € par mois.

Résultat : en cumulant 2 mutuelles, pour 45 € par mois, vous pouvez bénéficier d’une couverture dentaire totale allant jusqu’à 400 € (dans la limite du montant réellement dépensé).

Si aucune mutuelle unique ne propose 400 € de remboursement dentaire pour moins de 45 € par mois, alors cumuler 2 mutuelles santé peut être financièrement plus intéressant.

Bon à savoir

Lorsque l’on se demande si on peut cumuler 2 mutuelles, il faut éviter les doublons inutiles. Une seconde mutuelle doit cibler des postes précis (dentaire, optique, hospitalisation) et non reproduire exactement les mêmes garanties que la première.

💶 Peut on se faire rembourser par deux mutuelles ?

ATTENTION : avoir 2 mutuelles ne signifie jamais être remboursé deux fois. Même si l’on peut cumuler 2 mutuelles, le remboursement total ne peut pas dépasser le montant réellement payé.

Concrètement, avoir une deuxième mutuelle sert uniquement à compléter le remboursement de la première afin de réduire le reste à charge. Toucher plus que le montant de la dépense est assimilé à une fraude à l'assurance.

Autre point essentiel quand on se demande si l’on peut avoir 2 mutuelles : une seule mutuelle peut être reliée à l’Assurance Maladie via la télétransmission Noémie. Même en cas de cumul de deux mutuelles, une seule reçoit automatiquement les décomptes de la Sécurité sociale, et vous devrez donc vous-même envoyer à la deuxième mutuelle les justificatifs afin d'obtenir le complément de remboursement.

Cumuler 2 mutuelles : ce qui est autorisé (et ce qui ne l’est pas)

✅ Ce qui est possible avec 2 mutuelles

❌ Ce qui est interdit avec 2 mutuelles

Réduire le reste à charge en cumulant les garanties, sans dépasser la dépense réelle.Être remboursé deux fois pour un même soin.
Avoir une mutuelle d’entreprise + une mutuelle individuelle en renfort.Relier 2 mutuelles simultanément à la télétransmission Sécurité sociale.
Faire intervenir la seconde mutuelle après la première pour compléter le remboursement.Percevoir plus d’argent que le montant figurant sur la facture.

COMMENT ÇA MARCHE : voici le fonctionnement classique lorsqu’on se demande comment cumuler 2 mutuelles :

  1. L’Assurance Maladie rembourse sa part sur la base des tarifs de convention.
  2. La mutuelle principale (souvent la mutuelle d’entreprise) complète automatiquement via la télétransmission.
  3. La seconde mutuelle intervient ensuite, sur justificatifs ou via un échange entre mutuelles, pour réduire le reste à charge.

 

Questions les plus fréquentes sur la mutuelle santé

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