Une mutuelle TNS est une complémentaire santé conçue pour les travailleurs non salariés (artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs, gérants majoritaires). Comptez en moyenne 58 à 102 €/mois selon votre âge. Si vous êtes au régime réel, la loi Madelin permet de déduire vos cotisations de votre revenu imposable. Comparez en direct les meilleures offres (Acheel, Alan, April, Direct Assurance, Malakoff Humanis…) selon votre tranche d'âge.
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Données mises à jour le 24/03/2026 (Source : API Selectra Assurance).
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🤔 Pourquoi souscrire une mutuelle TNS ?
Contrairement aux salariés, les travailleurs non salariés ne bénéficient ni de mutuelle d'entreprise ni de la prise en charge à 50 % par l'employeur. Souscrire une mutuelle TNS répond à trois enjeux clés :
📊 Loi Madelin : déduction fiscale
Si vous êtes indépendant au régime réel (artisan, commerçant, profession libérale, gérant majoritaire de SARL), la loi Madelin permet de déduire vos cotisations de mutuelle de votre revenu imposable. L'économie d'impôt peut représenter plusieurs centaines d'euros par an. ⚠️ Les auto-entrepreneurs ne sont pas concernés (régime micro-fiscal).
🛡️ Couverture santé adaptée aux indépendants
La Sécurité sociale des indépendants couvre uniquement une partie des frais de santé. Les dépassements d'honoraires en secteur 2, le dentaire, l'optique et la médecine douce restent en grande partie à votre charge. Une mutuelle TNS comble ces écarts et vous évite des restes à charge inattendus en cas d'hospitalisation ou de soins prolongés.
⚖️ Tarifs modulables selon vos besoins
Les revenus d'un TNS sont souvent fluctuants. Les mutuelles spécialisées indépendants proposent des formules ajustables en cours de contrat : vous pouvez monter en gamme en année prospère, redescendre en année creuse, sans pénalité ni nouveau questionnaire de santé.
DĂ©duction Madelin
Pas de couverture employeur
Formules ajustables
🔎 Comment choisir sa mutuelle TNS ?
Bien choisir sa mutuelle TNS demande une démarche structurée en quatre étapes :
Étape 1 : vérifier votre éligibilité à la loi Madelin
Identifiez votre régime fiscal : BIC, BNC, gérance majoritaire SARL → vous pouvez déduire ; régime micro-fiscal (auto-entrepreneur) → pas de déduction. À la souscription, indiquez votre statut juridique pour que l'assureur vous oriente vers les contrats Madelin si vous y êtes éligible.
Étape 2 : identifier vos postes de santé prioritaires
Listez vos besoins réels : lunettes, soins dentaires en cours, hospitalisation prévue, médecine douce, indemnités journalières. Évitez les garanties superflues qui gonflent inutilement la cotisation. Un TNS jeune en bonne santé n'a pas besoin du même niveau de couverture qu'un indépendant de 55 ans avec antécédents.
Étape 3 : comparer les remboursements et services
Pour chaque devis, comparez : les pourcentages de remboursement (% BR), les plafonds annuels en euros (dentaire, optique, médecine douce), les services additionnels (tiers payant, téléconsultation, application mobile), et les délais de carence.
Étape 4 : demander 3 à 5 devis et comparer
À garanties identiques, l'écart de prix entre deux mutuelles TNS dépasse régulièrement 50 %. Demandez toujours au moins 3 devis pour identifier la meilleure offre. Le comparateur ci-dessus vous fournit en direct les meilleures mutuelles selon votre tranche d'âge.
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1
Éligibilité Madelin
Vérifiez votre régime fiscal (BIC, BNC, micro).
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2
Postes prioritaires
Listez vos besoins réels avant de comparer.
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3
Comparaison
Confrontez remboursements, plafonds et services.
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Devis et choix
Obtenez 3 à 5 devis et sélectionnez la meilleure offre.
🎯 Quels postes de santé prioriser pour un TNS ?
Six postes concentrent l'essentiel des dépenses santé d'un travailleur non salarié. Vérifiez systématiquement leur niveau de remboursement dans chaque devis :
Hospitalisation et arrêt longue durée
Pour un indépendant, une hospitalisation = perte de revenus immédiate. Vérifiez la prise en charge de la chambre particulière (50 à 100 €/jour), du forfait journalier et des dépassements d'honoraires des chirurgiens (visez 200 % BR minimum).
Soins courants et spécialistes
Beaucoup de TNS exercent en ville et consultent des spécialistes en secteur 2 (dépassements d'honoraires fréquents). Visez 200 % BR minimum sur les consultations spécialistes pour absorber l'écart entre tarif Sécu et facture réelle.
Dentaire
Une couronne coûte 500 à 1 200 €, un implant 1 500 à 3 000 €. Si vous savez que vous aurez besoin de soins dentaires lourds, choisissez une formule avec un plafond dentaire annuel d'au moins 1 500 €.
Optique
L'Assurance maladie ne rembourse que 0,09 € sur des lunettes hors panier 100 % Santé. Un forfait optique de 200 à 400 € tous les 2 ans est nécessaire si vous portez des lunettes ou des lentilles.
MĂ©decine douce
Ostéopathie pour les TMS (troubles musculo-squelettiques fréquents chez les indépendants), sophrologie pour le stress, diététicien : ces consultations sont rarement remboursées par la Sécu. Vérifiez la présence d'un forfait médecine douce de 200 à 400 €/an.
Indemnités journalières
Certaines mutuelles TNS Madelin proposent un module prévoyance avec indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou d'invalidité. Pour un indépendant sans filet, c'est souvent plus crucial qu'une couverture optique renforcée.
💰 Prix d'une mutuelle TNS selon votre âge
Voici les 5 mutuelles TNS les moins chères pour le profil auto-entrepreneur de 30 ans.
| Assureur | Prix moyen mensuel | |
|---|---|---|
|
23,80 €/mois | Devis → |
|
27,78 €/mois | Devis → |
|
28,74 €/mois | Devis → |
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31,17 €/mois | Devis → |
|
32,06 €/mois | Devis → |
Données mises à jour le 24/03/2026 (Source : API Selectra Assurance). Profil utilisé : auto-entrepreneur de 30 ans.
🏆 Top 3 mutuelles TNS recommandées par Selectra
Notre Selectra Score note chaque mutuelle de A à E selon la qualité du remboursement, du service client et des avis. Voici les trois meilleures sur le profil TNS :
Travailleur non salarié de 30 ans
Formule 1
46,15 € /mois
Formule 3
68,50 € /mois
Formule 5 + Hospitalisation & Honoraires + Optique - Dentaire - Audio + Bien-être & Prévention 2
203,11 € /mois
| Soins courants | Remboursement |
|---|---|
| Accompagnement psychologique remboursé par le RO | 100% BR |
| Imagerie médicale OPTAM | 250% BR |
| Imagerie médicale NON OPTAM | 200% BR |
| Analyse et examen de laboratoire | 220% BR |
| Médecin généraliste OPTAM | 300% BR |
| Médecin généraliste NON OPTAM | 200% BR |
| Médecin spécialiste NON OPTAM | 200% BR |
| Médecin spécialiste OPTAM | 300% BR |
| Prothèses externes remboursées par la Sécurité sociale (capillaires, mammaires, oculaires) | 200% BR |
| Forfait patient urgences | Frais réels |
| Honoraires médicaux OPTAM | 300% BR |
| Honoraires médicaux NON OPTAM | 200% BR |
| Matériel Médical | 200% BR |
| Transport | 100% BR |
| Auxiliaires médicaux | 220% BR |
| Actes techniques | 250% BR |
| MĂ©dicaments Ă SMR faible (prise en charge par la SS Ă 15%) | 100% BR |
| Médicaments à SMR modéré (prise en charge par la SS à 30%) | 100% BR |
| MĂ©dicaments Ă SMR important (prise en charge par la SS Ă 65%) | 100% BR |
| Médicaments prescrits non remboursés par la Sécurité sociale par an | 50 € |
| Hospitalisation | Remboursement |
|---|---|
| Frais d'accompagnement par jour (limite 30 jours) | 45 € |
| Honoraires médicaux et chirurgicaux OPTAM | 350% BR |
| Honoraires médicaux et chirurgicaux NON OPTAM | 200% BR |
| Frais de séjour en secteur NON OPTAM | 100% BR |
| Frais de séjour OPTAM | Frais réels |
| Forfait hospitalisation ambulatoire par jour | 30 € |
| Chambre particulière OPTAM par jour pour Chirurgie - Médecine - Maternité 70€/jour pour Rééducation fonctionnelle - Maison de repos et de convalescence - Soins de suite et de réadaptation (limité à 60jours par an) | 110 € |
| Chambre particulière NON OPTAM par jour (en cas de chirurgie, médecine, maternité) 70€/jour (en cas de rééducation fonctionnelle, maison de repos et convalescence, soins de suite et de réadaptation), limité à 60 jours par an | 110 € |
| Forfait journalier hospitalier OPTAM | Frais réels |
| Soins et prestations inopinés à l'étranger | 150% BR |
| Forfait confort hospitalier par jour, dans la limite de 20 jours par séjour | 10 € |
| Optique | Remboursement |
|---|---|
| Chirurgie réfractive par œil par an | 600 € |
| Monture + 1 verre simple + 1 verre complexe ou très complexe | 350 € |
| Plafond monture | 100 € |
| Lentilles acceptées par la Sécurité sociale par an | 450 € |
| Lentilles refusées par la Sécurité sociale par an | 450 € |
| Équipement 100% santé optique | Frais réels |
| Monture + verres complexes | 400 € |
| Monture + verres simples | 300 € |
| Forfait basse vision | 100 € |
| Dentaire | Remboursement |
|---|---|
| Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale | 400% BR |
| Plafond sur le poste dentaire par an et par bénéficiaire (1ère année) / 1200€ (2ème année) / 1500€ (3ème année et suivantes) | 1 000 € |
| Soins et prothèses dentaires non remboursés par la Sécurité sociale par acte | 550 € |
| Implant dentaire remboursé par la Sécurité sociale par acte (3 actes par an) | 300 € |
| Inlays / Onlays | 150% BR |
| Prothèses dentaires remboursées par l'AMO | 400% BR |
| Soins dentaires | 150% BR |
| Equipement 100% santé dentaire | Frais réels |
| Auditif | Remboursement |
|---|---|
| Prothèses auditives classe 2 par oreille | 100% BR |
| Equipement 100% santé auditif | Frais réels |
| Piles et accessoires par an | 100% BR |
| MĂ©decine douce | Remboursement |
|---|---|
| Forfait sport par an | 50 € |
| Cure thermale (honoraires et traitement) | 100% BR |
| Médecine douce par séance (5 séances par an) | 55 € |
| Cure thermale (hébergement et transport) par an | 350 € |
| Dépistage et prévention (actes non remboursés par le RO) par an, Vaccins prescrits non pris en charge - Traitement antipaludéen pour les voyages - Substituts nicotiniques (en complément de la Sécurité sociale) - Médicaments de l’ostéoporose - Matériel de surveillance hypertension homologué ANSM | 200 € |
| Homéopathie, contraception, automédication, vaccins non remboursés par an | 50 € |
Notes moyennes des clients
Travailleur non salarié de 30 ans
Santé Zen niveau 1
53,11 € /mois
Santé Zen niveau 3
68,93 € /mois
Santé Zen niveau 6
157,90 € /mois
| Soins courants | Remboursement |
|---|---|
| Imagerie médicale OPTAM | 200% BR |
| Imagerie médicale NON OPTAM | 100% BR |
| MĂ©dicaments Ă SMR important (prise en charge par la SS Ă 65%) | 100% BR |
| Médicaments à SMR modéré (prise en charge par la SS à 30%) | 100% BR |
| MĂ©dicaments Ă SMR faible (prise en charge par la SS Ă 15%) | 100% BR |
| Médecin généraliste OPTAM | 300% BR |
| Médecin généraliste NON OPTAM | 200% BR |
| Médecin spécialiste NON OPTAM | 200% BR |
| Médecin spécialiste OPTAM | 300% BR |
| Forfait patient urgences | Frais réels |
| Matériel Médical | 200% BR |
| Auxiliaires médicaux | 100% BR |
| Analyse et examen de laboratoire | 100% BR |
| Actes techniques | Frais réels |
| Accompagnement psychologique remboursé par le RO | 100% BR |
| Transport | 100% BR |
| Hospitalisation | Remboursement |
|---|---|
| Honoraires médicaux et chirurgicaux OPTAM | 300% BR |
| Honoraires médicaux et chirurgicaux NON OPTAM | 200% BR |
| Frais de séjour OPTAM | Frais réels |
| Forfait journalier hospitalier OPTAM | Frais réels |
| Soins et prestations inopinés à l'étranger | 100% BR |
| Optique | Remboursement |
|---|---|
| Chirurgie réfractive Délai d’attente les 3 premiers mois d’adhésion au contrat | 300 € |
| Monture + 1 verre simple + 1 verre complexe ou très complexe | 300 € |
| Lentilles acceptées par la Sécurité sociale | 100% BR |
| Lentilles refusées par la Sécurité sociale Délai d’attente les 3 premiers mois d’adhésion au contrat | 250 € |
| Équipement 100% santé optique | Frais réels |
| Monture + verres complexes | 350 € |
| Monture + verres très complexes | 350 € |
| Adaptation de la correction visuelle des frais réels | 50% BR |
| Monture + verres simples | 300 € |
| Dentaire | Remboursement |
|---|---|
| Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale | 250% BR |
| Plafond sur le poste dentaire par an et par bénéficiaire au-delà 100% | 2 500 € |
| Inlays / Onlays | 200% BR |
| Prothèses dentaires remboursées par l'AMO | 400% BR |
| Soins dentaires | 200% BR |
| Equipement 100% santé dentaire | Frais réels |
| Auditif | Remboursement |
|---|---|
| Prothèses auditives classe 2 | 100% BR |
| Equipement 100% santé auditif | Frais réels |
| Piles et accessoires | 100% BR |
Aucune garantie disponible pour cette catégorie.
Notes moyennes des clients
Travailleur non salarié de 30 ans
Energik EN1
38,11 € /mois
Pulse PU2
54,78 € /mois
Plénitude P6
120,94 € /mois
| Soins courants | Remboursement |
|---|---|
| Auxiliaires médicaux | 100% BR |
| Médicaments prescrits non remboursés par la Sécurité sociale par an | 30 € |
| Imagerie médicale OPTAM | 100% BR |
| Imagerie médicale NON OPTAM | 100% BR |
| Analyse et examen de laboratoire | 100% BR |
| Médecin généraliste OPTAM | 175% BR |
| Médecin généraliste NON OPTAM | 150% BR |
| Médecin spécialiste NON OPTAM | 150% BR |
| Médecin spécialiste OPTAM | 175% BR |
| Prothèses externes remboursées par la Sécurité sociale (capillaires, mammaires, oculaires) | 100% BR |
| Actes techniques | Frais réels |
| Matériel Médical | 100% BR |
| Transport | 100% BR |
| Honoraires médicaux OPTAM | |
| Honoraires médicaux NON OPTAM | |
| Forfait patient urgences | Frais réels |
| MĂ©dicaments Ă SMR faible (prise en charge par la SS Ă 15%) | 100% BR |
| MĂ©dicaments Ă SMR important (prise en charge par la SS Ă 65%) | 100% BR |
| Médicaments à SMR modéré (prise en charge par la SS à 30%) | 100% BR |
| Hospitalisation | Remboursement |
|---|---|
| Frais d'accompagnement par jour | 40 € |
| Honoraires médicaux et chirurgicaux OPTAM (1ère année) / 330% (3ème année et suivantes) | 315% BR |
| Honoraires médicaux et chirurgicaux NON OPTAM (1ère année) / 200% (3ème année et suivantes) | 200% BR |
| Frais de séjour en secteur NON OPTAM | 100% BR |
| Frais de séjour OPTAM | Frais réels |
| Chambre particulière OPTAM par jour (1ère année) / 100€ par jour (3ème année et suivantes) | 90 € |
| Forfait journalier hospitalier OPTAM | Frais réels |
| Forfait confort hospitalier par jour | 40 € |
| Optique | Remboursement |
|---|---|
| Chirurgie réfractive par an | 300 € |
| Plafond monture | 100 € |
| Lentilles acceptées par la Sécurité sociale | 100% BR |
| Lentilles refusées par la Sécurité sociale par an | 150 € |
| Équipement 100% santé optique | Frais réels |
| Monture + verres complexes (1ère année) / 450€ (3ème année) / 500€ (4ème année et suivantes) | 400 € |
| Monture + verres simples (1ère année) / 200€ (3ème année) / 300€ (4ème année et suivantes) | 275 € |
| Monture + verres très complexes (1ère année) / 450€ (3ème année) / 500€ (4ème année et suivantes) | 400 € |
| Dentaire | Remboursement |
|---|---|
| Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale (1ère année) / 265% (3ème année) / 280% (4ème année et suivantes) | 250% BR |
| Plafond sur le poste dentaire par an et par bénéficiaire (1ère année) / Illimité (2ème année) / Illimité (3ème année) / Illimité (4ème année et suivantes) | 2 000 € |
| Soins et prothèses dentaires non remboursés par la Sécurité sociale par an | 250 € |
| Inlays / Onlays | 250% BR |
| Prothèses dentaires remboursées par l'AMO (1ère année) / 315% (3ème année) / 330% (4ème année et suivantes) | 300% BR |
| Soins dentaires | 250% BR |
| Equipement 100% santé dentaire | Frais réels |
| Auditif | Remboursement |
|---|---|
| Prothèses auditives classe 2 | 200% BR |
| Equipement 100% santé auditif | Frais réels |
| Piles et accessoires | 100% BR |
| MĂ©decine douce | Remboursement |
|---|---|
| Médecine douce 180€ (3ème année)/ 190€ (4ème année et suivantes) Forfait médecines complémentaires : ostéopathe, homéopathe, acupuncteur, naturopathe, étiopathe, diététicien, chiropracteur, micro-kinésithérapeute, pédicure/podologue, réflexologue, sophrologue, luminothérapeute, hypnothérapeute, tabacologue, mésothérapeute, psychomotricien, psychologue, ergothérapeute, sexologue. (par année d’adhésion et par Assuré - limité à 30 € / acte) | 120 € |
| Cure thermale (honoraires et traitement) | 100% BR |
| Cure thermale (hébergement et transport) | 200 € |
| Dépistage et prévention (actes non remboursés par le RO) dans la limite de 2 actes par an | Frais réels |
Notes moyennes des clients
đź’¬ FAQ : mutuelle TNS
📋 Les auto-entrepreneurs sont-ils concernés par la loi Madelin ?
Non. La loi Madelin est réservée aux indépendants au régime réel (artisans, commerçants, professions libérales, gérants majoritaires). Les auto-entrepreneurs, qui relèvent du régime micro-fiscal, ne peuvent pas déduire leurs cotisations de mutuelle de leur revenu imposable. Une mutuelle TNS standard reste néanmoins fiscalement neutre pour eux.
💰 Que rembourse une mutuelle TNS labellisée Madelin ?
Une mutuelle Madelin couvre les mêmes postes qu'une mutuelle classique : hospitalisation, soins courants, dentaire, optique, auditif, médecine douce. La spécificité : les cotisations sont déductibles du revenu BIC ou BNC dans la limite d'un plafond fixé par la loi. À la souscription, indiquez votre statut juridique (TNS au régime réel) : l'assureur vous oriente automatiquement vers les contrats éligibles.
🤝 Peut-on cumuler une mutuelle TNS et la Complémentaire santé solidaire ?
Non. La Complémentaire santé solidaire (CSS) remplace votre mutuelle. Elle est gratuite ou payante (1 €/jour/personne) selon vos revenus. Si vous y êtes éligible, elle couvre l'essentiel des frais de santé sans dépassement d'honoraires possible. Pour les TNS aux revenus modestes, c'est souvent la solution la plus économique.
⏰ Faut-il souscrire dès le début de l'activité d'indépendant ?
Pas d'obligation légale, mais c'est fortement recommandé. La Sécurité sociale des indépendants ne couvre qu'une partie des frais de santé. En l'absence de mutuelle, un seul accident ou une hospitalisation peut générer plusieurs milliers d'euros de reste à charge. Souscrire dès la création vous évite aussi un délai de carence en cas de besoin.
📊 Comment déduire fiscalement les cotisations Madelin ?
Reportez le total des cotisations annuelles dans votre déclaration BIC (commerçants/artisans) ou BNC (professions libérales), à la rubrique des charges sociales facultatives. L'attestation fiscale annuelle est fournie automatiquement par votre mutuelle. Le plafond de déduction est calculé sur le PASS : environ 7 % du PASS + 3,75 % du bénéfice imposable, dans la limite de 3 % de 8 PASS.
🔄 Comment changer de mutuelle TNS en cours d'année ?
Après 1 an d'ancienneté, la loi Hamon permet de résilier à tout moment sans frais. Le nouvel assureur prend en charge la résiliation auprès de l'ancien et coordonne la transition. Avant 1 an, seul un motif légitime est recevable (changement de régime, hausse injustifiée de prime, etc.).