En moyenne, on estime que le prix de l’assurance emprunteur constitue entre 15 et 25% du coût total d’un crédit. Et ce chiffre peut même monter jusqu’à 30, voire 35% pour les profils les plus à risque ! Mais comment expliquer le prix parfois si élevé de l’assurance emprunteur ? Et surtout, comment faire baisser le coût de son assurance prêt immobilier ? La meilleure solution : faire jouer la concurrence pour dénicher le tarif le plus bas du marché !
💰 Quel est le prix moyen d'une assurance prêt immobilier ?
Le coût d’une assurance prêt immobilier dépend généralement du montant et de la durée du prêt contracté, ainsi que de caractéristiques propres à l’emprunteur : son âge, sa profession, son état de santé, etc. C’est pourquoi il est si difficile de donner un tarif précis !
Toutefois, les experts du marché s’accordent à dire que le prix moyen de l'assurance emprunteur représente entre 15 et 25% du coût total d’un crédit immobilier. Pour des profils jugés plus à risques (personnes âgées, en mauvaise condition médicale, etc), ce pourcentage peut même aller jusqu’à 30 ou 35% ! Une belle part de votre emprunt donc, à ne surtout pas négliger !
Sachez aussi que ces prix moyens sont largement influencés par les tarifs des établissements bancaires. Si les banques tendent à proposer des assurances emprunteur au prix fort, les assureurs externes, eux, vous donnent la possibilité de souscrire une assurance prêt immobilier au coût moins élevé. En réalité, avec la délégation d’assurance emprunteur (c’est-à-dire privilégier un assureur externe à son établissement bancaire pour l’assurance du prêt), vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 € sur votre crédit immobilier !
Pour vous donner une idée plus précise des tarifs appliqués sur le marché, voici un comparatif des prix d’assurance de prêt pratiqués par différents assureurs externes pour un emprunt sur 25 ans :
Montant du crédit immobilier | Prix par mois | Coût total de l’assurance prêt immobilier |
|---|---|---|
| 50 000 € | 3,5 € | 1 045 € |
| 100 000 € | 6,5 € | 1 913 € |
| 150 000 € | 9 € | 2 782 € |
| 200 000 € | 12 € | 3 651 € |
| 250 000 € | 15 € | 4 520 € |
| 300 000 € | 18 € | 5 330 € |
📟 Comment calculer le coût d'une assurance prêt immobilier ?
Il existe deux modes de calcul pour estimer le coût d’une assurance emprunteur : le calcul sur capital restant dû, et le calcul sur capital emprunté. Chaque modèle présente ses avantages et ses inconvénients.
Calcul du montant d'assurance emprunteur sur le capital restant dû
Le capital restant dû d’une dette correspond au montant qui reste à rembourser à un moment donné, après déduction des remboursements déjà effectués. Pour un prêt initial de 100 000 €, dont 20 000 € a déjà été remboursé, le capital restant dû est donc de 80 000 €.
Les primes d’assurance emprunteur sur le capital restant dû sont dégressives car elles sont calculées en appliquant le taux d’assurance sur ce qui reste à rembourser (le restant dû), qui baisse à mesure que la période de remboursement avance. Avec ce fonctionnement, les cotisations d’assurance emprunteur sont donc de moins en moins élevées au fil du remboursement.
Pour calculer les cotisations d’une assurance emprunteur sur capital restant dû, il faut se référer à l’échéancier d’amortissement de son assurance emprunteur et appliquer le taux d’assurance à chaque prime.
Calcul d'une prime mensuelle d’assurance prêt immobilier : capital restant dû X taux d’assurance / 12Exemple : Vous avez emprunté 200 000 € avec un taux d’assurance fixé à 0.38 %, et avez déjà remboursé 100 000 €. A ce moment précis du remboursement, la prime d’assurance est alors de : 100 000 x 0.0038 / 12 = 31,67 €.
Le mois suivant, la prime sera moins importante, car le restant dû aura baissé.
Calcul du montant d'assurance prêt immobilier sur le capital emprunté
Le capital emprunté correspond au montant initial de la dette. La prime d’une assurance emprunteur calculée sur le capital initial est fixée le jour de la signature du contrat et restera la même jusqu'à la fin du remboursement.
Calcul d'une prime mensuelle d’assurance prêt immobilier : capital emprunté X taux d’assurance / 12Exemple : Vous empruntez 200 000 €. Vous obtenez une assurance emprunteur dont le taux d’assurance est de 0.38 %. La prime d’assurance est alors de : 200 000 x 0.0038 / 12 = 63,33 €.
La prime sera la même tous les mois.
Le calcul mental n’est pas votre fort ? Vous pouvez aussi utiliser notre outil de simulation d’assurance emprunteur : ce dernier calcule directement le prix de votre assurance crédit ! Il vous suffit de rentrer le montant emprunté, votre capital restant dû, le taux de votre assurance, et hop, en un clic, vous obtiendrez la mensualité de votre assurance de prêt !
Calcul du montant de votre prime d'assurance emprunteur
Montant qu'il vous reste à rembourser
Montant total emprunté
taux d'assurance
📊 Quels sont les facteurs qui jouent sur le prix de l'assurance crédit ?
💯 Le taux d'assurance : une grosse influence sur le prix
Puisque le montant de la prime est calculé en fonction du taux d’assurance, ce dernier joue un rôle prédominant dans l’évolution du prix. Plus le taux est bas, plus le coût de l’assurance emprunteur sera bas également. Les assureurs externes se positionnent souvent sur des taux plus bas que ceux proposés par les banques, d’où les tarifs plus attractifs.
🙋 Âge, profession, situation familiale... Votre profil a un impact sur le coût de l'assurance emprunteur
L'âge est une donnée déterminante dans la fixation du tarif des assurances de prêt. En effet, lorsqu'une personne vieillit, elle a statistiquement plus de risques de développer des problèmes de santé. En toute logique, l’assurance crédit a plus de probabilités de devoir couvrir un risque d’invalidité, voire de décès, chez des emprunteurs plus âgés. C’est pourquoi le tarif de l’assurance emprunteur commence à augmenter autour de 40-45 ans, et que l’augmentation devient encore plus significative à partir de 50-55 ans.
La situation familiale est aussi un facteur important du montant de l’assurance prêt immobilier : plus l’assuré a une famille nombreuse ou possède des personnes à charge, plus le tarif sera élevé.
De même, certaines professions présentent aux yeux des assureurs un risque plus important de décès ou d’invalidité, impliquant pour les assurés concernés un prix d’assurance de prêt plus élevé. Parmi eux, nous retrouvons :
- Les métiers à risques : les travailleurs du bâtiment, les pilotes, ou encore les pompiers peuvent être concernés par exemple.
- Les métiers à haut niveau de stress : il est prouvé que le stress a des répercussions négatives sur la santé mentale et physique des assurés. Sont concernés par exemple les avocats, les médecins, ou encore les chefs d’entreprise.
Enfin, certains loisirs sont considérés comme risqués par les assureurs, ce qui peut entraîner une majoration du coût de l’assurance emprunteur. C’est le cas notamment des sports extrêmes comme le parachutisme, le base jump, le motocross, le snowboard hors-piste, le ski freestyle, ou encore la plongée en apnée.
⚠️ Dans la prolongation de ce principe, la consommation de tabac peut également avoir un impact important sur le prix de votre assurance prêt immobilier.
🩺 Le risque médical, un critère essentiel pour évaluer le tarif de l'assurance prêt immobilier
Malheureusement, si l’assuré possède des problèmes de santé ou une maladie au moment de faire son emprunt, il est considéré comme un individu représentant un risque supérieur d’invalidité et de décès, ce qui peut impliquer une surprime d’assurance de prêt. Les banques ou les organismes d’assurance peuvent donc exiger de remplir un questionnaires de santé, voire de conduire des examens médicaux avant la signature du contrat, afin de déterminer le risque relatif à la santé de l’emprunteur.
Cependant, il est important de savoir que certaines maladies peuvent être couvertes par l'assurance emprunteur (tout dépend des conditions du contrat), même si elles ont été diagnostiquées avant la souscription de l'assurance, comme par exemple le cancer, le diabète, ou encore les maladies cardiaques. De plus, la convention AERAS a été créee pour faciliter l'accès à l'assurance crédit aux personnes ayant un "risque aggravé de santé".
👉 Les spécificités de votre prêt influent aussi sur le prix de l'assurance
Au-delà des risques relatifs à l’assuré et à son mode de vie, les assureurs prennent également en compte les caractéristiques du prêt pour évaluer le coût de l’assurance emprunteur. Ces caractéristiques correspondent notamment au montant et à la durée du crédit. Par exemple, plus le montant du prêt est élevé, plus le prix de l’assurance emprunteur risque d’être élevé.
📝 Le choix des garanties, facteur de taille dans l'évaluation du prix
Enfin, dernier critère qui impacte le prix de votre assurance crédit : les garanties d’assurance emprunteur. Si l’assurance prêt immobilier exige de souscrire obligatoirement certaines garanties (comme la garantie décès, ou encore la garantie PTIA), d’autres sont optionnelles. C’est le cas par exemple de la garantie chômage et perte d’emploi (PE), ou encore de la garantie MNO (Maladies Non Objectivables). Si vous décidez de souscrire ces garanties en complément des garanties obligatoires déjà comprises dans votre contrat, le prix de votre assurance emprunteur risque de grimper !
📉 Passer par un courtier pour faire baisser le prix de son assurance de prêt : bonne idée ?
La bonne nouvelle, c’est que la loi Lagarde de 2010 a autorisé les emprunteurs à résilier l’assurance prêt immobilier proposée par leur banque pour se tourner vers des assureurs externes. Or, cette manœuvre, aussi appelée délégation, permet aux assurés d'économiser des sommes conséquentes puisque, comme vu précédemment, les assureurs externes proposent des tarifs bien plus intéressants que les établissements bancaires.
Les assurés doivent toutefois respecter le principe d’équivalence des garanties au moment de changer d’assurance emprunteur : cela signifie que leur nouvelle assurance de prêt doit présenter exactement les mêmes garanties que celle souscrite auprès de la banque.
Et même si la banque fournit généralement une FSI (Fiche Standardisée d’Information) pour vous aider dans vos démarches, pas toujours facile de trouver une assurance de prêt :
- Qui présente toutes les garanties exigées par votre établissement bancaire ;
- Qui propose un tarif et un taux avantageux ;
- Qui ne cache pas de mauvaises surprises (des exclusions de garantie farfelues, ou encore des délais de carence beaucoup trop importants).
C’est là que le courtier en assurance peut se révéler utile ! Ce dernier a la capacité de vous aider à trouver votre bonheur en faisant jouer son réseau, sa connaissance du marché et ses talents de négociateur.
💸 Combien coûte un changement d'assurance emprunteur ?
La loi a bien évolué depuis Lagarde et, en 2022, le passage de la loi Lemoine a facilité encore plus le changement d’assurance crédit.
Grâce à cette nouvelle loi, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment, dès que vous le souhaitez, et même immédiatement en sortant de la banque après avoir souscrit votre crédit !
Sachez que ce changement d’assurance n’exige aucun frais supplémentaires. En effet, votre banque ne peut en aucun cas vous facturer des frais de changement, et encore moins augmenter le taux d’intérêt de l’emprunt proposé pour compenser la perte de frais liés à l’assurance.
💬 FAQ : les questions fréquemment posées sur le coût de l'assurance prêt immobilier
➗ Quel pourcentage représente le coût de l'assurance sur le coût total du crédit ?
Le coût de l’assurance prêt immobilier représente en moyenne entre 15 et 25% du coût total d’un crédit. Selon votre profil de risque, ce pourcentage peut même grimper jusqu'à 30 ou 35%.
📈 Le prix de l'assurance emprunteur peut-il augmenter ?
Plus votre profil est considéré comme risqué par l'assureur, plus votre prime d’assurance sera conséquente. Certains éléments de votre profil (pratique d’un sport extrême, maladie chronique, etc) peuvent même entraîner une surprime de l’assurance emprunteur.
💰 Combien d'économies peut-on réaliser sur le montant de son assurance prêt immobilier ?
En privilégiant une assurance en délégation à l’assurance proposée par votre établissement de prêt, vous avez la possibilité d’économiser jusqu’à 15 000 € sur votre crédit immo. Soit une réduction considérable sur le prix de votre assurance emprunteur !