Qu'est-ce que la VRADE en assurance auto ?

Par Anna Kervran

Spécialiste Assurance Auto

Dans le cadre d’un vol ou d’un sinistre, l’assurance auto indemnise l’assuré en fonction de son contrat auto. Afin d’estimer le montant de l’indemnisation, votre assureur s’appuie sur la VRADE d’un véhicule (Valeur de remplacement à dire d’expert). Elle sert à déterminer la valeur du véhicule au moment du sinistre en étudiant certains paramètres (âge, kilomètres, état général…). Goodassur vous explique ce qu’est la VRADE, son calcul et son montant.

🧐 VRADE : qu'est-ce que c'est ?

Lorsqu’un conducteur est victime d’un accident de voiture ou d’un vol (vol à la roulotte par exemple), il peut bénéficier d’une indemnisation de la part de son assurance auto. Et, ce afin de faire face aux frais engendrés en cas de réparation ou de remplacement du véhicule.

À savoir que ce dédommagement a lieu en fonction du contrat auto que vous avez souscrit en amont auprès de votre compagnie d’assurance.

Dans le cadre d’un sinistre automobile, on distingue les véhicules réparables des véhicules inutilisables. Lorsque la voiture est déclarée irréparable ou introuvable (suite à un vol), il s’agit d’une perte totale pour l’assuré. De là, la compagnie d’assurance doit évaluer le montant de remplacement du véhicule.

Pour ce faire, votre assureur mandate un expert automobile qui va fixer un montant : la valeur de remplacement à dire d’expert d’un véhicule (la VRADE). Cette évaluation est nécessaire afin de connaître en temps réel la valeur marchande de votre voiture et tient compte de plusieurs paramètres comme l’année de mise en circulation, le kilométrage, l’état du véhicule, etc.

“La VRADE désigne le prix de revient total d’un véhicule d’occasion de même type et dans un état semblable”.

📝 Dans quel cas puis-je être indemnisé par la VRADE ?

Afin de bénéficier de la VRADE, votre contrat auto, doit spécifiquement couvrir le sinistre (accident avec un sanglier par exemple) ou le vol subi. La valeur de remplacement à dire d’expert est évaluée dans différents cas de sinistres auto :

• Vol
• Véhicule économiquement irréparable (VEI)
• Accident
• Incendie
• Catastrophes naturelles

Ainsi, les garanties souscrites auprès de votre compagnie d’assurance auto, déterminent votre degré de prise en charge :

🏎️ Vous avez une assurance tous risques : une indemnisation sur la base de la VRADE intervient même lors d’un accident responsable.

🚗 Vous avez une assurance au Tiers : votre assureur ne prend pas en charge le remplacement de votre véhicule via la VRADE ni le montant des réparations.

💡 Dans le cadre d’un accident non responsable, c’est l’assureur du tiers qui absorbe le montant des réparations ou de la VRADE.

Des options existent pour renforcer votre protection lors d’un contrat d’assurance auto au tiers. Vous pouvez souscrire des garanties contre le vol et incendie, ainsi que les dommages matériels et corporels. La plupart des compagnies d’assurance auto propose une formule intermédiaire, il vous suffit de comparer les offres d’assurance auto afin de trouver les meilleurs tarifs d’assurance auto. Ces options déclenchent alors la procédure de calcul et d’indemnisation basée sur le montant de la VRADE.

🧮 Comment est calculée la VRADE d'une voiture ?

Le principe du calcul de la VRADE repose sur le fait que le montant alloué doit correspondre le plus justement à la valeur du véhicule au moment du sinistre ou du vol. C’est ce que l’on appelle la valeur vénale.

En clair, votre voiture perd de la valeur avec le temps. La compagnie d’assurance ne peut donc pas se baser sur l’estimation de votre véhicule effectué lors de la souscription de votre contrat auto.

La VRADE vise à déterminer le montant nécessaire pour racheter une voiture d’occasion équivalente. Pour cela, l’expert mandaté s’appuie sur divers éléments pour calculer le montant de la VRADE :

• la dépréciation du véhicule (son âge)
• la dépréciation d’usage (le kilométrage)
• l’état général avant le sinistre ou le vol
• la cote argus
• les dépenses d’entretien et de réparations effectuées
• la tendance du marché pour un véhicule similaire (marque, puissance, année…)

❓ Les coefficients de dépréciation sont définis par la chambre syndicale d’expert en automobile.

Important : conservez précieusement l’ensemble des factures (facture d’achat, de réparation et d’entretien) qui serviront à l’appréciation de la VRADE. En cas de justificatifs insuffisants, l’expert fixera une valeur par défaut.

Par ailleurs, le montant de la VRADE est exprimé selon 2 valeurs dans le rapport de l’expert :

➡️ la valeur HT (hors taxe) ;

➡️ la valeur TTC (toutes taxes comprises).

Si vous êtes en mesure de récupérer la TVA, vous devez retenir la VRADE HT. Dans le cas contraire, vous serez indemnisé selon la VRADE TTC.

💰 VRADE : comment suis-je indemnisé par mon assureur ?

Afin de bénéficier de la valeur de remplacement à dire d’expert, vous devez être victime du sinistre ou avoir souscrit à un contrat d’assurance tous risques ou une garantie dommages tous accidents.

Votre véhicule est économiquement réparable ou irréparable

La VRADE est évaluée pour compenser les dommages causés sur votre véhicule à la suite d’un accident ou d’un vol. Deux cas de figure se présentent :

1. Votre voiture est économiquement réparable : votre assureur vous indemnise à hauteur des réparations et non du montant de la VRADE, alors supérieur.
2. Votre voiture est économiquement irréparable (VEI) : votre assureur vous indemnise à hauteur de la VRADE.

Concernant la procédure enclenchée lors d’un VEI (véhicule économiquement irréparable), l’assuré dispose d’un délai de 30 jours pour accepter la proposition. En cas de refus, ce dernier reçoit le montant de la VRADE déduit de la valeur de rachat du véhicule sinistré.

La garantie valeur à neuf

Les compagnies d’assurance auto proposent la garantie valeur à neuf, différente de la garantie garantie perte financière. Cette option permet à l’assuré d’être remboursé selon la valeur d’acquisition de son véhicule et non sur celle de la VRADE.

C’est une offre séduisante notamment pour un véhicule neuf ou une voiture dite de luxe. Toutefois, certaines conditions sont à respecter pour y prétendre :

• véhicule neuf ou justifiant d’une mise en circulation de moins de 12 mois ;
• souscription de cette garantie possible sur une durée maximale de 24 mois (au-delà, une surprime s’applique).

La valeur de remplacement à dire d’expert majorée

Au même titre que la garantie valeur à neuf, la valeur à dire d’expert majorée (VADE plus) est une garantie auto, optionnelle. Dans la plupart du temps, les conducteurs souscrivent à cette option après l’arrêt de la garantie valeur à neuf.

La VADE majorée est étudiée lors d’un sinistre et remplace la VRADE dont le montant est moins important. En pratique, le montant de la VRADE est majoré de 20 à 40 % ou complété d’une surprime allant de 1 000 € à plus de 3 000 € selon la formule choisie.