La garantie perte financière comble l’écart entre ce que votre assureur vous rembourse et ce qu’il vous reste à payer à l’organisme de financement, si le véhicule est volé ou détruit. Sans elle, vous pouvez continuer à rembourser une voiture que vous n’avez plus : l’indemnité est calculée sur la valeur du véhicule au jour du sinistre, pas sur votre capital restant dû. Elle n’a d’intérêt qu’en LOA, LLD ou crédit — un véhicule payé comptant n’en a aucun besoin.
- Elle intervient uniquement quand l’indemnité de l’assureur est inférieure à votre capital restant dû.
- LOA, LLD ou crédit. Un véhicule payé comptant ne peut pas générer de perte financière.
- Vol non retrouvé ou destruction. Elle ne joue pas sur un sinistre réparable.
- L’écart entre valeur du véhicule et capital dû est maximal les deux premières années, puis se referme.
Ce que dit le cadre juridique. La garantie perte financière est une assurance facultative, régie par le Code des assurances. Elle ne peut jamais vous être imposée comme condition d’octroi d’un financement : l’administration rappelle que le choix de l’assurance reste libre. Vérifié en juillet 2026.
💬 C’est quoi la garantie perte financière ?
À qui s’adresse la garantie perte financière ?
Rappelons que rouler sans assurance est interdit, l’ensemble des conducteurs d’un engin à moteur terrestre sont donc dans l’obligation d’assurer leur véhicule. Vous devez au minimum souscrire une assurance auto au tiers qui vous assure une responsabilité civile. Néanmoins, cette formule étant peu protectrice, la majorité des conducteurs optent pour une assurance plus couvrante.
C’est dans cette optique que les assureurs proposent la garantie perte financière, adaptée à un certain profil de conducteurs automobiles :
La garantie joue si vous êtes dans un de ces cas
- Vous avez un contrat LLD (location longue durée).
- Vous avez un contrat LOA (location avec option d’achat).
- Vous avez financé le véhicule par un prêt bancaire.
Elle ne couvre jamais
- Les loyers impayés et les pénalités de retard.
- Les frais liés à un écart kilométrique en fin de contrat.
- Un sinistre réparable : elle ne joue qu’en perte totale.
Cette garantie perte financière vise à augmenter votre niveau de protection en complément de l’assurance dommages tous accidents, vol et incendie. Le loueur de voiture la sollicite après un sinistre auto ou un accident de voiture :
Comment fonctionne la garantie perte financière ?
Concrètement, comment intervient la garantie perte financière ? Cette assurance auto couvre l’assuré en cas de destruction totale ou de perte de véhicule survenant avant la fin du contrat de location. En clair, la garantie perte financière prend le relais en soldant l’intégralité de votre contrat LLD, LOA ou de votre prêt.
À défaut d’avoir contracté cette garantie perte financière, le loueur doit continuer de régler les mensualités restantes. À savoir qu’en cas de sinistres auto entraînant la destruction ou la perte de votre véhicule, votre assureur peut vous indemniser si vous disposez d’une assurance dommage tous accidents ou une assurance tous risques.
Toutefois, entre le montant de l’indemnisation, calculée selon la valeur de remplacement à dire d’expert et les échéances de paiement, il demeure souvent un reste à charge. C’est à ce niveau que la garantie perte financière intervient.
🚨 Seule une franchise auto, peut demeurer à charge si l’assuré est partiellement ou totalement responsable du sinistre.
Attention aux exclusions
Il existe des cas d’exclusions de la garantie perte financière :
Les exclusions sont reprises dans le tableau ci-dessus.
Voici un exemple concret
Exemple chiffré à titre indicatif, en vigueur en octobre 2026.
Un conducteur loue une voiture via une LOA (Location avec Option d’Achat). Son véhicule est victime de vandalisme et déclaré économiquement non réparable. Or, il reste à l’assuré 12 500 € de loyers à régler. Sa compagnie d’assurance, après avoir expertisé la voiture, accorde une indemnisation à hauteur de 7 400 €. Il a donc un reste à charge de 5 100 €. La garantie perte financière vient alors en complément pour prendre en charge cette somme restante (franchise éventuelle déduite). Cette garantie est souscrite soit auprès du bailleur lui-même, soit auprès d’une compagnie d’assurance auto.
Tableau explicatif en cas de véhicule détruit ou volé :
| Sans garantie perte financière et assurance auto au tiers | Sans garantie perte financière et assurance auto tous risques | Avec garantie perte financière et assurance tous risques | |
|---|---|---|---|
| LLD, LOA ou crédit avec un restant à payer de 16 000 € |
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❓ Pourquoi souscrire une garantie perte financière en cas de LOA et LLD ?
Comme tout conducteur de véhicule à moteur terrestre, les détenteurs de voiture en location doivent souscrire une assurance auto. L’ensemble des compagnies d’assurance proposent différents niveaux de couverture :
L’assurance auto au tiers : elle vous délivre la responsabilité civile. Néanmoins, elle ne couvre pas les dommages matériels et corporels sur vous-même et votre véhicule en cas d’accidents responsables.
L’assurance auto intermédiaire (Tiers +) : elle offre des garanties supplémentaires comme le vol et incendie, le bris de glace et le 0 km.
L’assurance tous risques : c’est la formule la plus complète qui délivre une assurance tous accidents et couvrent l’ensemble des dommages matériels et corporels en cas de sinistres responsables ou non.
🔦 Au vu de ces garanties, pourquoi souscrire une garantie perte financière ? Cette assurance assure aux acquéreurs de voiture par le biais d’un contrat de location (LLD ou LOA) ou d’un prêt bancaire une couverture financière renforcée.
En complément d’une assurance auto, la garantie perte financière prévoit un remboursement de vos échéances de paiement (loyers et échéances de crédit). Elle prend également en charge le solde de votre contrat ou de votre prêt en cas de décès.
💡 Quelles sont les différences entre la garantie perte financière et la garantie valeur à neuf ?
| Garantie perte financière | Garantie valeur à neuf | |
|---|---|---|
| Ce qu’elle couvre | L’écart entre l’indemnité et le capital restant dû | L’écart entre l’indemnité et le prix d’achat du véhicule |
| À qui elle profite | Vous, en soldant le financement | Vous, en finançant un véhicule équivalent |
| Utile si | Le véhicule est en LOA, LLD ou crédit | Le véhicule est récent, quel que soit le mode d’achat |
| Sans intérêt si | Le véhicule est payé comptant | Le véhicule a plusieurs années |
Par définition, la garantie perte financière et la garantie valeur à neuf sont 2 assurances optionnelles qui assurent une compensation financière. Effectivement, elles permettent à l’assuré de bénéficier d’une indemnisation de la valeur initiale de sa voiture en cas de véhicule non réparable ou volé.
Cependant, il convient de souligner que chaque garantie est spécialement étudiée pour une situation donnée :
-
1
La garantie valeur à neufRecommandée aux propriétaires de véhicules neufs. Elle vous indemnise du montant de la valeur de votre voiture à date d’achat.
-
2
La garantie perte financièreConçue pour les voitures de location de longue durée et les locations avec option d’achat. Elle s’adapte parfaitement à ces contrats spécifiques en proposant de prendre en charge le reste des loyers à honorer.
👨🏫 Inutile, donc de souscrire les 2 garanties simultanément pour un même véhicule.
💰 Quel est le prix d’une garantie perte financière
Comment est calculée la garantie perte financière ?
La garantie perte financière complète parfaitement une assurance dommage tous accidents inclus dans un contrat auto tous risques. Cette option est ouverte aux particuliers, aux entreprises, aux auto-écoles, aux VSL et ambulances. Elle intervient à différents niveaux et prend en charge :
Montants de prise en charge indicatifs, constatés en octobre 2026.
Tableau affichant une moyenne des prix d’une garantie perte financière
| Modèle de véhicule | Renault Clio | Peugeot 308 | Citroën C4 Picasso | Volkswagen Passat |
|---|---|---|---|---|
| Prix du véhicule | ✔️ 17 338 € | ✔️ 24 463 € | ✔️ 32 585 € | ✔️ 40 252 € |
| Prix annuel de la garantie perte financière | ✔️ 210 € | ✔️ 395 € | ✔️ 312 € | ✔️ 570 € |
| Prix annuel de la garantie assurance tous risques | ✔️ 387 € | ✔️ 520 € | ✔️ 528 € | ✔️ 754 € |
Comment souscrire une garantie perte financière ?
Dans la plupart des cas, la garantie perte financière est proposée par votre bailleur. Elle s’intègre dès la signature de votre contrat de location (LLD ou LOA) et s’ajoute au montant des loyers. Cette option a l’avantage de rendre la cotisation d’assurance indolore pour le souscripteur.
Cependant, vous pouvez aussi vous adresser à une compagnie d’assurance non liée avec votre bailleur.
💡 Conseil : Comparez les différents tarifs d’assurance auto afin de souscrire à une garantie perte financière au meilleur prix.
⚠️ Certaines compagnies d’assurance proposent la garantie perte financière sous l’appellation assurance protection pécuniaire.
La garantie perte financière se distingue des formules d’assurance auto classiques. Par conséquent, vous pouvez choisir une compagnie d’assurance différente de votre bailleur et de votre assureur habituel.
En savoir plus sur la garantie perte financière
Vérifiez si la garantie perte financière vaut le coup pour votre contrat
Son intérêt dépend de votre capital restant dû et de l’âge du véhicule. Nos experts font le calcul avec vous et comparent les offres du marché.
Pour aller plus loin :
💬 FAQ
⚖️ Est-ce qu’une garantie perte financière est obligatoire ?
La garantie perte financière est généralement proposée par l’ensemble des bailleurs. Même si elle est fortement recommandée, elle ne demeure pas obligatoire pour autant.
💰 C’est quoi une perte pécuniaire ?
La perte pécuniaire représente une autre appellation pour désigner la garantie perte financière. En complément de votre assurance auto obligatoire, elle assure le paiement des loyers ou échéances restants en cas de véhicules sinistrés.
🏦 Qui peut proposer une assurance avec la garantie perte financière ?
En règle générale, les bailleurs qui gèrent des contrats en leasing (LLD et LOA) proposent cette option dès la signature du contrat. En somme, les compagnies d’assurance disposent aussi de la garantie perte financière.
🔎 Pourquoi la garantie perte financière est importante en LOA et LLD ?
La garantie perte financière assure une protection maximale en cas de destruction totale ou de vol de la voiture en location. Si un loueur de voiture via une LOA (location avec option d’achat) ou une LLD (location de longue durée) dispose de cette garantie, il bénéficie d’une prise en charge des loyers restants. Elle permet de rembourser intégralement les frais qui demeurent en cas d’accidents et de décès du locataire.
❓ Que devient la garantie perte financière à la fin du contrat de location ?
À l'issue de votre contrat de leasing, vous devez adapter vos garanties auto. De là, deux possibilités s’offrent à vous :
- Vous achetez le véhicule : dans ce cas, la garantie perte financière n’est plus adaptée. Pensez à regarder les offres en matière d’assurance auto afin de jouir d’une bonne protection ;
- Vous signez un nouveau contrat de location : vous devez souscrire une nouvelle garantie perte financière rattachée au nouveau véhicule.