Garantie perte financière et assurance auto

Par Anna Kervran

Spécialiste Assurance Auto

Vous louez une voiture en LLD, LOA ou vous avez acheté un véhicule via un prêt bancaire ? Découvrez la garantie perte financière, une protection complémentaire spécifiquement étudiée pour ce type d’acquisition. Elle vous protège contre la destruction du véhicule, son vol et les dommages matériels. Fonctionnement, souscription, prix, Goodassur vous informe sur la garantie perte financière.

💬 C’est quoi la garantie perte financière ?

À qui s’adresse la garantie perte financière ?

Rappelons que rouler sans assurance est interdit, l’ensemble des conducteurs d’un engin à moteur terrestre sont donc dans l’obligation d’assurer leur véhicule. Vous devez au minimum souscrire une assurance auto au tiers qui vous assure une responsabilité civile. Néanmoins, cette formule étant peu protectrice, la majorité des conducteurs optent pour une assurance plus couvrante.

C’est dans cette optique que les assureurs proposent la garantie perte financière, adaptée à un certain profil de conducteurs automobiles :

• Ceux ayant souscrit un contrat LLD (Location de Longue Durée)
• Ceux disposant d’un contrat LOA (Location avec Option d’Achat)
• Ceux qui ont contracté un prêt bancaire pour acheter leur voiture.

Cette garantie perte financière vise à augmenter votre niveau de protection en complément de l’assurance dommages tous accidents, vol et incendie. Le loueur de voiture la sollicite après un sinistre auto ou un accident de voiture :

• Vol
• Incendie (voiture brûlée par exemple)
• Catastrophe Naturelle
• Destruction
• Vandalisme

Comment fonctionne la garantie perte financière ?

Concrètement, comment intervient la garantie perte financière ? Cette assurance auto couvre l’assuré en cas de destruction totale ou de perte de véhicule survenant avant la fin du contrat de location. En clair, la garantie perte financière prend le relais en soldant l’intégralité de votre contrat LLD, LOA ou de votre prêt.

À défaut d’avoir contracté cette garantie perte financière, le loueur doit continuer de régler les mensualités restantes. À savoir qu’en cas de sinistres auto entraînant la destruction ou la perte de votre véhicule, votre assureur peut vous indemniser si vous disposez d’une assurance dommage tous accidents ou une assurance tous risques.

Toutefois, entre le montant de l’indemnisation, calculée selon la valeur de remplacement à dire d’expert et les échéances de paiement, il demeure souvent un reste à charge. C’est à ce niveau que la garantie perte financière intervient.

🚨 Seule une franchise auto, peut demeurer à charge si l’assuré est partiellement ou totalement responsable du sinistre.

Attention : il existe des cas d’exclusions de la garantie perte financière :

• Les loyers impayés et les pénalités de retard
• Les frais en cas d’écarts kilométriques

Voici un exemple concret : Un conducteur loue une voiture via une LOA (Location avec Option d’Achat). Son véhicule est victime de vandalisme et déclaré économiquement non réparable. Or, il reste à l’assuré 12 500 € de loyers à régler. Sa compagnie d’assurance, après avoir expertisé la voiture, accorde une indemnisation à hauteur de 7 400 €. Il a donc un reste à charge de 5 100 €. La garantie perte financière vient alors en complément pour prendre en charge cette somme restante (franchise éventuelle déduite). Cette garantie est souscrite soit auprès du bailleur lui-même, soit auprès d’une compagnie d’assurance auto.

Tableau explicatif en cas de véhicule détruit ou volé :

❓ Pourquoi souscrire une garantie perte financière en cas de LOA et LLD ?

Comme tout conducteur de véhicule à moteur terrestre, les détenteurs de voiture en location doivent souscrire une assurance auto. L’ensemble des compagnies d’assurance proposent différents niveaux de couverture :

L’assurance auto au tiers : elle vous délivre la responsabilité civile. Néanmoins, elle ne couvre pas les dommages matériels et corporels sur vous-même et votre véhicule en cas d’accidents responsables.

L’assurance auto intermédiaire (Tiers +) : elle offre des garanties supplémentaires comme le vol et incendie, le bris de glace et le 0 km.

L’assurance tous risques : c’est la formule la plus complète qui délivre une assurance tous accidents et couvrent l’ensemble des dommages matériels et corporels en cas de sinistres responsables ou non.

🔦 Au vu de ces garanties, pourquoi souscrire une garantie perte financière ? Cette assurance assure aux acquéreurs de voiture par le biais d’un contrat de location (LLD ou LOA) ou d’un prêt bancaire une couverture financière renforcée.

En complément d’une assurance auto, la garantie perte financière prévoit un remboursement de vos échéances de paiement (loyers et échéances de crédit). Elle prend également en charge le solde de votre contrat ou de votre prêt en cas de décès.

💡 Quelles sont les différences entre la garantie perte financière et la garantie valeur à neuf ?

Par définition, la garantie perte financière et la garantie valeur à neuf sont 2 assurances optionnelles qui assurent une compensation financière. Effectivement, elles permettent à l’assuré de bénéficier d’une indemnisation de la valeur initiale de sa voiture en cas de véhicule non réparable ou volé.

Cependant, il convient de souligner que chaque garantie est spécialement étudiée pour une situation donnée :

1. La garantie valeur à neuf est recommandée aux propriétaires de véhicules neufs. Elle vous indemnise du montant de la valeur de votre voiture à date d’achat.
2. La garantie perte financière est conçue pour les voitures de location de longue durée et les locations avec option d’achat. Elle s’adapte parfaitement à ces contrats spécifiques en proposant de prendre en charge le reste des loyers à honorer.

👨‍🏫 Inutile, donc de souscrire les 2 garanties simultanément pour un même véhicule.

💰 Quel est le prix d’une garantie perte financière

Comment est calculée la garantie perte financière ?

La garantie perte financière complète parfaitement une assurance dommage tous accidents inclus dans un contrat auto tous risques. Cette option est ouverte aux particuliers, aux entreprises, aux auto-écoles, aux VSL et ambulances. Elle intervient à différents niveaux et prend en charge :

• la différence entre le solde du contrat de location et la VRADE (valeur de remplacement à dire d’expert) qui enclenche une indemnisation selon les termes de votre contrat auto obligatoire
• le remboursement de la franchise auto jusqu’à 750 € et l’indemnisation des accessoires de la voiture à hauteur de 1 100 € par sinistre

Tableau affichant une moyenne des prix d’une garantie perte financière

Comparatif effectué par Capital.fr :

Comment souscrire une garantie perte financière ?

Dans la plupart des cas, la garantie perte financière est proposée par votre bailleur. Elle s’intègre dès la signature de votre contrat de location (LLD ou LOA) et s’ajoute au montant des loyers. Cette option a l’avantage de rendre la cotisation d’assurance indolore pour le souscripteur.

Cependant, vous pouvez aussi vous adresser à une compagnie d’assurance non liée avec votre bailleur.

💡 Conseil : Comparez les différents tarifs d’assurance auto afin de souscrire à une garantie perte financière au meilleur prix.

⚠️ Certaines compagnies d’assurance proposent la garantie perte financière sous l’appellation assurance protection pécuniaire.

La garantie perte financière se distingue des formules d’assurance auto classiques. Par conséquent, vous pouvez choisir une compagnie d’assurance différente de votre bailleur et de votre assureur habituel.