Votre coefficient figure noir sur blanc sur votre relevé d'information, que l'assureur édite chaque année, et sur votre avis d'échéance. Il s'exprime par un nombre : en dessous de 1 vous avez un bonus, au-dessus un malus, et exactement 1 signifie que vous n'avez ni l'un ni l'autre.
🔎 Où trouver votre coefficient
Trois documents le portent, par ordre de fiabilité :
- Le relevé d'information : c'est le document de référence. Il indique le coefficient en cours et l'historique des cinq dernières années, sinistres inclus ;
- L'avis d'échéance annuel : le coefficient y apparaît sous l'intitulé « coefficient de réduction-majoration » ou « CRM » ;
- Votre espace client, dans la rubrique contrat, chez la quasi-totalité des assureurs.
Aucun fichier public ne le recense : il n'existe ni service en ligne officiel ni consultation possible ailleurs que chez votre assureur. Si celui-ci traîne, la marche à suivre est décrite sur mon assurance refuse de me donner mon relevé d'information.
📊 Comment lire le chiffre
Le coefficient part de 1,00 à la première souscription et évolue chaque année à la date anniversaire du contrat :
| Situation sur l'année | Effet sur le coefficient |
|---|---|
| Aucun accident responsable | −5 % (multiplication par 0,95) |
| Un accident entièrement responsable | +25 % (multiplication par 1,25) |
| Un accident partiellement responsable | +12,5 % (multiplication par 1,125) |
| Bonus maximal atteint | Plancher à 0,50, soit 50 % de réduction |
| Malus maximal | Plafond à 3,50 |
Deux règles échappent à ce calcul et surprennent souvent : un conducteur jamais assuré, ou dont le dernier contrat remonte à plus de trois ans, repart de 1,00 quel que soit son passé ; et un bonus de 0,50 conservé trois années consécutives protège d'un premier sinistre responsable, qui reste alors sans effet sur le coefficient.
Le détail du calcul, y compris les cas de sinistres multiples, figure sur notre guide du bonus-malus.
⚠️ Si le coefficient vous semble faux
Les erreurs les plus fréquentes tiennent à un sinistre imputé à tort, à un accident partagé compté comme entièrement responsable, ou à une période non assurée mal reportée. Toutes se contestent :
- Demandez par écrit le détail de chaque sinistre retenu, avec sa date et son taux de responsabilité ;
- Comparez avec vos constats amiables : c'est le partage acté par les assureurs qui fait foi, pas le ressenti ;
- En cas de désaccord persistant, saisissez le service réclamations, puis le Médiateur de l'Assurance.
L'enjeu est loin d'être symbolique : entre un coefficient de 0,50 et un coefficient de 1,25, la prime peut plus que doubler à garanties identiques.
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