Assurance prévoyance maintien de salaire en cas d'arrêt maladie : Fonctionnement et tarif

Par Marc Malpel

Spécialiste Assurance

Un arrêt maladie ou un accident, et votre salaire fond comme neige au soleil si vous n’avez rien prévu ! Heureusement, l’assurance prévoyance maintien de salaire est là pour prendre le relais. On vous explique comment ça marche (et combien ça coûte).

💰 Comment toucher 100% de son salaire en arrêt maladie ?

Pour éviter la chute brutale de revenus, 3 acteurs entrent en jeu et compensent les pertes occasionnées par un arrèt de travail pour maladie :

1. Les indemnités journalières de la Sécurité sociale (IJSS)
   Dès le 4ème jour d'arrêt (après 3 jours de carence), la Sécurité sociale vous verse environ 50 % de votre salaire brut. Cette indemnisation peut durer jusqu’à 3 ans.

2. Le maintien de salaire par l’employeur
   Si vous avez au moins 1 an d’ancienneté, votre employeur est tenu de compléter votre salaire dès le 8ème jour d'arrêt :

   • 90 % de votre salaire brut pendant les 30 premiers jours
   • 66 % les 30 jours suivants

   Et plus vous avez d’ancienneté, plus cette durée de maintien augmente :

   📊 Durée de maintien de salaire selon l’ancienneté

   Ancienneté du salarié	Durée totale	Détail des indemnités
   1 à 5 ans	60 jours	30 jours à 90 % + 30 jours à 66 %
   6 à 10 ans	80 jours	40 jours à 90 % + 40 jours à 66 %
   11 à 15 ans	100 jours	50 jours à 90 % + 50 jours à 66 %
   16 à 20 ans	120 jours	60 jours à 90 % + 60 jours à 66 %
   21 à 25 ans	140 jours	70 jours à 90 % + 70 jours à 66 %
   26 à 30 ans	160 jours	80 jours à 90 % + 80 jours à 66 %
   À partir de 31 ans	180 jours	90 jours à 90 % + 90 jours à 66 %

3. L’assurance prévoyance maintien de salaire
   Elle complète les IJSS et le maintien employeur pour garantir jusqu’à 100 % de votre salaire net. Elle prend effet après un délai de carence (souvent 30 jours, mais modulable à la souscription). 
   
   💡 Astuce : Vérifiez votre convention collective, certaines prévoient déjà un maintien à 100 %. Sinon, une assurance individuelle est fortement recommandée. 
   👉 Groupama propose un contrat de prévoyance assurance accident de la vie qui couvre ce risque de perte de revenu et maintient votre salaire.

📉 Combien coûte une assurance maintien de salaire ?

Le tarif dépend de plusieurs critères :

• Votre salaire : plus il est élevé, plus la cotisation est haute.
• Votre âge et votre métier : les métiers à risque sont plus chers à assurer, tout comme les personnes plus âgées.
• Les options choisies : rente invalidité, assistance à domicile... Elles améliorent la protection… mais augmentent aussi la facture.

💰 En moyenne, comptez entre 0,5 % et 1,5 % de votre salaire net.

Exemple : Pour un salaire de 2 000 €, la cotisation tourne autour de 20 € par mois.

📌 Quel assureur choisir ? Notre mini-comparatif

• Prévoyance maintien de salaire Harmonie Mutuelle :
  
  Harmonie Mutuelle propose une assurance "protection revenus accident" qui ne garantit pas un maintien de salaire à 100 %, mais offre des indemnités journalières fixes de 15 €, 30 € ou 45 € pendant toute la durée de l’arrêt maladie (ce qui peut vous permettre d'atteindre les 100%). Le tarif débute à 2,50 € par mois, selon une estimation datant de 2018 effectuée par Harmonie Mutuelle, mais le coût réel peut être plus élevé. Ce contrat a l’avantage de couvrir aussi les CDD et intérimaires. En revanche, la garantie est limitée à 365 jours : au-delà d’un an d’arrêt, plus aucune indemnité n’est versée.
   
• Prévoyance maintien de salaire Groupama :
  
  Chez Groupama, l’assurance maintien de revenus prend la forme d’indemnités journalières personnalisées, définies selon votre profil (salarié, travailleur non salarié…). Le contrat est modulable : vous pouvez choisir le montant du forfait journalier, le délai de carence, ainsi que la durée d’indemnisation (jusqu’à 3 ans). Il est également possible d’ajouter des services d’assistance comme l’aide à domicile ou la garde d’enfants.
   
• GMF : Prévoyance maintien de salaire :
  
  La GMF propose le contrat "Protection Revenu", qui prévoit le versement d’indemnités journalières fixes en cas d’incapacité temporaire de travail, que ce soit pour maladie ou accident. Le montant est plafonné à 75 € par jour, avec une indemnisation maximale de 365 jours par arrêt. D'autres garanties d'assistance sont incluses, telles que la téléconsultation médicale, le soutien psychologique ou encore l’aide à domicile.