Quel est le coût de l'assurance prêt immobilier en 2024 ?

En moyenne, on estime que le prix de l’assurance emprunteur constitue entre 15 et 25% du coût total d’un crédit. Et ce chiffre peut même monter jusqu’à 30, voire 35% pour les profils les plus à risque ! Mais comment expliquer le prix parfois si élevé de l’assurance emprunteur ? Et surtout, comment faire baisser le coût de son assurance prêt immobilier ? La meilleure solution : faire jouer la concurrence pour dénicher le tarif le plus bas du marché !

💰 Quel est le prix moyen d'une assurance prêt immobilier ?

Le coût d’une assurance prêt immobilier dépend généralement du montant et de la durée du prêt contracté, ainsi que de caractéristiques propres à l’emprunteur : son âge, sa profession, son état de santé, etc. C’est pourquoi il est si difficile de donner un tarif précis !

Toutefois, les experts du marché s’accordent à dire que le prix moyen de l'assurance emprunteur représente entre 15 et 25% du coût total d’un crédit immobilier. Pour des profils jugés plus à risques (personnes âgées, en mauvaise condition médicale, etc), ce pourcentage peut même aller jusqu’à 30 ou 35% ! Une belle part de votre emprunt donc, à ne surtout pas négliger !

Sachez aussi que ces prix moyens sont largement influencés par les tarifs des établissements bancaires. Si les banques tendent à proposer des assurances emprunteur au prix fort, les assureurs externes, eux, vous donnent la possibilité de souscrire une assurance prêt immobilier au coût moins élevé. En réalité, avec la délégation d’assurance emprunteur (c’est-à-dire privilégier un assureur externe à son établissement bancaire pour l’assurance du prêt), vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 € sur votre crédit immobilier !

Pour vous donner une idée plus précise des tarifs appliqués sur le marché, voici un comparatif des prix d’assurance de prêt pratiqués par différents assureurs externes pour un emprunt sur 25 ans :

📟 Comment calculer le coût d'une assurance prêt immobilier ?

Il existe deux modes de calcul pour estimer le coût d’une assurance emprunteur : le calcul sur capital restant dû, et le calcul sur capital emprunté. Chaque modèle présente ses avantages et ses inconvénients.

Calcul du montant d'assurance emprunteur sur le capital restant dû

Le capital restant dû d’une dette correspond au montant qui reste à rembourser à un moment donné, après déduction des remboursements déjà effectués. Pour un prêt initial de 100 000 €, dont 20 000 € a déjà été remboursé, le capital restant dû est donc de 80 000 €.

Les primes d’assurance emprunteur sur le capital restant dû sont dégressives car elles sont calculées en appliquant le taux d’assurance sur ce qui reste à rembourser (le restant dû), qui baisse à mesure que la période de remboursement avance. Avec ce fonctionnement, les cotisations d’assurance emprunteur sont donc de moins en moins élevées au fil du remboursement.

Pour calculer les cotisations d’une assurance emprunteur sur capital restant dû, il faut se référer à l’échéancier d’amortissement de son assurance emprunteur et appliquer le taux d’assurance à chaque prime.

Calcul d'une prime mensuelle d’assurance prêt immobilier : capital restant dû X taux d’assurance / 12Exemple : Vous avez emprunté 200 000 € avec un taux d’assurance fixé à 0.38 %, et avez déjà remboursé 100 000 €. A ce moment précis du remboursement, la prime d’assurance est alors de : 100 000 x 0.0038 / 12 = 31,67 €.

Le mois suivant, la prime sera moins importante, car le restant dû aura baissé.

Calcul du montant d'assurance prêt immobilier sur le capital emprunté

Le capital emprunté correspond au montant initial de la dette. La prime d’une assurance emprunteur calculée sur le capital initial est fixée le jour de la signature du contrat et restera la même jusqu'à la fin du remboursement.

Calcul d'une prime mensuelle d’assurance prêt immobilier : capital emprunté X taux d’assurance / 12Exemple : Vous empruntez 200 000 €. Vous obtenez une assurance emprunteur dont le taux d’assurance est de 0.38 %. La prime d’assurance est alors de : 200 000 x 0.0038 / 12 = 63,33 €.

La prime sera la même tous les mois.

Le calcul mental n’est pas votre fort ? Vous pouvez aussi utiliser notre outil de simulation d’assurance emprunteur : ce dernier calcule directement le prix de votre assurance crédit ! Il vous suffit de rentrer le montant emprunté, votre capital restant dû, le taux de votre assurance, et hop, en un clic, vous obtiendrez la mensualité de votre assurance de prêt !

📊 Quels sont les facteurs qui jouent sur le prix de l'assurance crédit ?

📉 Passer par un courtier pour faire baisser le prix de son assurance de prêt : bonne idée ?

La bonne nouvelle, c’est que la loi Lagarde de 2010 a autorisé les emprunteurs à résilier l’assurance prêt immobilier proposée par leur banque pour se tourner vers des assureurs externes. Or, cette manœuvre, aussi appelée délégation, permet aux assurés d'économiser des sommes conséquentes puisque, comme vu précédemment, les assureurs externes proposent des tarifs bien plus intéressants que les établissements bancaires.

Les assurés doivent toutefois respecter le principe d’équivalence des garanties au moment de changer d’assurance emprunteur : cela signifie que leur nouvelle assurance de prêt doit présenter exactement les mêmes garanties que celle souscrite auprès de la banque.

Et même si la banque fournit généralement une FSI (Fiche Standardisée d’Information) pour vous aider dans vos démarches, pas toujours facile de trouver une assurance de prêt :

• Qui présente toutes les garanties exigées par votre établissement bancaire ;
• Qui propose un tarif et un taux avantageux ;
• Qui ne cache pas de mauvaises surprises (des exclusions de garantie farfelues, ou encore des délais de carence beaucoup trop importants).

C’est là que le courtier en assurance peut se révéler utile ! Ce dernier a la capacité de vous aider à trouver votre bonheur en faisant jouer son réseau, sa connaissance du marché et ses talents de négociateur.

💸 Combien coûte un changement d'assurance emprunteur ?

La loi a bien évolué depuis Lagarde et, en 2022, le passage de la loi Lemoine a facilité encore plus le changement d’assurance crédit.

Grâce à cette nouvelle loi, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment, dès que vous le souhaitez, et même immédiatement en sortant de la banque après avoir souscrit votre crédit !

Sachez que ce changement d’assurance n’exige aucun frais supplémentaires. En effet, votre banque ne peut en aucun cas vous facturer des frais de changement, et encore moins augmenter le taux d’intérêt de l’emprunt proposé pour compenser la perte de frais liés à l’assurance.