Quel est le taux moyen d'assurance prêt immobilier en 2024 ?

Par Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Pour une personne sans problème de santé particulier ayant entre 25 et 40 ans, le taux moyen d’assurance prêt immobilier varie entre 0,15 et 0,45%. Passé 55 ans, les taux moyens d’assurance emprunteur dépassent souvent la barre des 1%. Mais comment faire baisser ce fameux taux, lui qui a un impact direct sur le coût de votre crédit ? Pour bénéficier de taux plus avantageux, pensez à la délégation d’assurance !

🧐 C'est quoi au juste le taux d'assurance prêt immobilier ?

Dans la pratique, le taux d’assurance prêt immobilier correspond au TAEA (Taux annuel Effectif d’Assurance) : c’est le taux appliqué à votre assurance de crédit. Par rapport au coût total de votre prêt, il représente la part d’assurance sur une année.

Ce pourcentage a aussi un impact direct sur le coût de l’assurance emprunteur, puisqu’il est utilisé pour calculer ce dernier. Plus le taux d’assurance prêt immobilier est bas, plus le prix de l’assurance sera bas également. Un taux à ne pas négliger donc, surtout quand on sait que l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 ou 35% du coût total du crédit !

⚠️ ATTENTION Il faut distinguer TAEA et TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le TAEG correspond quant à lui au coût total du crédit pour l’emprunteur. Exprimé en pourcentage, il s’ajoute aux mensualités de remboursement du crédit immobilier. Le TAEG englobe divers frais (frais de dossier, intérêts bancaires, frais d'intermédiaires, frais de garanties), dont les frais d’assurance emprunteur.

💯 Comment calcule-t-on le taux d'assurance emprunteur ?

Divers paramètres vont influer sur le taux d’assurance emprunteur proposé par un établissement financier :

• le profil de l’emprunteur (âge, profession, état de santé déterminé selon un questionnaire médical, mode de vie, etc) ;
• la durée du crédit immobilier (15, 20, 30 ans, etc) ;
• le montant de l'emprunt immobilier (100 000€, 200 000€, etc.) ;
• les garanties d’assurance emprunteur souscrites : garantie décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), incapacité de travail, Invalidité Permanente Partielle (IPP), Invalidité Permanente Totale (IPT), assurance chômage ou perte d'emploi, etc.

De manière globale, les meilleurs taux d’assurance de prêt seront attribués aux profils de jeunes emprunteurs, en bonne condition médicale, non-fumeur et ne pratiquant pas d’activités à risque (comme des sports extrêmes par exemple).

🔎 Contrat de groupe ou assurance en délégation : où trouver les taux les plus intéressants ?

Le type d’établissement auprès duquel vous souscrivez votre assurance de prêt va aussi influer sur le taux d’assurance. En effet, les assurances de groupe, proposées par les établissements financiers (banques), proposent bien souvent des taux moins intéressants que les assurances individuelles, proposées par des assureurs externes.

• Dans une assurance de groupe proposée par la banque prêteuse de l’emprunt, les risques sont mutualisés. Le taux moyen de l’assurance prêt immobilier est calculé en se basant sur les risques communs à tous les adhérents, et non sur le profil personnel de l’emprunteur. En conséquence, pour un emprunteur avec un bon profil, un contrat de groupe peut vite se révéler pénalisant puisque les taux d’assurance sont communs à l’ensemble des assurés !
• Dans une assurance individuelle, les risques sont personnalisés : grosso modo, le taux est adapté au profil de l’emprunteur. Du côté des emprunteurs ayant un profil relativement classique, c’est l’occasion rêvée pour faire des économies (jusqu’à 15 000 € en moyenne sur le coût total du crédit, seulement en passant d’un contrat de groupe à un contrat individuel !).

À titre d’exemple, voici un tableau comparatif des taux appliqués par les banques et par les assureurs pour un prêt de 218 000 € sur 25 ans, pour un jeune actif lui-même âgé de 25 ans :

⚖️ Comparatif des taux d'assurance emprunteur : banques VS assureurs

Taux d’assurance emprunteur appliqués par les banques
Banque	TAEA	Coût mensuel
	0,3 %	32,09 €
	0,4 %	59,23 €

Taux d’assurance prêt immobilier appliqués par les assureurs
Assureur	TAEA	Coût mensuel
	0,1 %	10,04 €
	0,1 %	10,31 €

ℹ️ La loi Lagarde de 2010 a permis aux emprunteurs de se tourner vers une assurance externe à celle de leur établissement prêteur : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Seule condition : respecter le principe d’équivalence des garanties, c’est-à-dire souscrire une assurance emprunteur présentant exactement les mêmes garanties que celles accordées par la banque à la signature du prêt.

📉 Taux assurance de prêt : comment le faire baisser ?

• Changer d’assurance emprunteur
  Depuis 2022, les particuliers ont la possibilité de résilier leur assurance de prêt à tout moment et dès qu’ils le souhaitent, sans frais supplémentaires ni demande de justification grâce à la loi Lemoine. Cette nouvelle loi leur donne l’opportunité de comparer les assurances emprunteur et, ainsi, de changer de contrat s’ils trouvent une meilleure assurance de prêt ailleurs.
   
• (Re)négocier son taux d’assurance emprunteur
  Le dispositif Lemoine a aussi ouvert la voie à la renégociation de l’assurance prêt immobilier. En obtenant différents devis sur des offres concurrentielles, le particulier dispose en effet d’une marge de manœuvre plus grande auprès de sa banque pour négocier un meilleur taux d'assurance emprunteur.
   
• Comparer les offres d’assurance emprunteur
  Que ce soit avec une simulation d’assurance crédit en ligne ou en passant par un courtier en assurance, la comparaison d’offres reste le moyen le plus efficace de trouver une assurance de prêt au meilleur taux.