Taux assurance prêt immobilier : coût, calcul et taux moyen 2021

Si vous êtes sur le point d'effectuer un crédit immobilier, prenez également en compte le coût de votre assurance prêt immobilier. Le coût total de cette assurance emprunteur est modulé en fonction du taux obtenu auprès de son établissement financier. Quels sont les taux moyens de l’assurance prêt immobilier en 2021 ? Quels sont les facteurs ayant un impact sur le taux de l’assurance emprunteur ?

🤔 Qu’est-ce que le taux d’une assurance prêt immobilier ?

Lorsque l’on souscrit à un emprunt immobilier se pose la question de son coût total pour financer son futur bien. Le de son crédit immobilier est modulé en fonction de deux éléments distincts :

1. Le taux du prêt immobilier ou TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui correspond au coût total du crédit pour l’emprunteur. Exprimé en pourcentage, le TAEG est une somme qui s’ajoute aux mensualités de remboursement de son crédit immobilier. Le taux du prêt immobilier comprend divers frais (frais de dossier, intérêts bancaires, frais d'intermédiaires, frais de garanties, etc.), et inclut également le coût de l’assurance emprunteur ;
2. Le taux de l’assurance de prêt immobilier ou TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) est inclus dans les frais du TAEG. Cet indicateur permet de calculer le coût de son assurance emprunteur.

Pour évaluer le coût de son assurance prêt immobilier sur le prix total de son emprunt, on peut appliquer la formule de calcul du TAEA (selon décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014) :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance.

📊 Calculez son taux d’assurance de prêt immobilier !

Le calcul de son assurance prêt immobilier est un élément important à prendre en compte dans le prix global de son emprunt. En moyenne, le montant de son assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à 30% des dépenses totales.

Divers paramètres vont influer sur le taux d’assurance emprunteur proposé par un établissement financier :

• le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, profession, etc.) ;
• la durée du crédit immobilier (20, 30 ans ?) ;
• le montant de l'emprunt immobilier (100 000€, 200 000€, etc.) ;
• les garanties souscrites (décès, incapacité de travail, Invalidité Permanente Partielle (IPP), Invalidité Permanente Totale (IPT), assurance perte d'emploi, etc.).

🏆 Quels sont les taux d’assurance de prêt immobilier en 2021 ?

Le montant d’une assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30% du coût global de son crédit immobilier. Choisir la meilleure assurance prêt immobilier est fondamental pour réduire le montant de ses remboursements d'emprunt.

Les taux moyens de l'assurance emprunteur rencontrés sur le marché varient en fonction des établissements financiers et du profil de l’emprunteur. Le critère de l’âge est un facteur important bien qu’il ne soit pas le seul à impacter le taux de l’assurance de prêt immobilier accordé par sa banque.

En règle générale, les taux moyens de l’assurance emprunteur oscillent entre 0,10% et 2%.

Le tableau ci-après donne un comparatif de taux moyens sur l’assurance prêt immobilier en 2021 chez quelques acteurs bancaires du marché :

TAEA assurance prêt immobilier 2021

Etablissements financiers	-35 ans	Entre 35 et 45 ans	Entre 45 et 55 ans	+55 ans
Caisse d'Epargne	0,45 %	0,56 %	0,67 %	0,81 %
Crédit Agricole	0,44 %	0,66 %	0,81 %	0,96 %
HSBC	0,59 %	1 %	1,08 %	1,16 %
LCL	0,44 %	0,67 %	0,87 %	1,51 %
BNP Paribas	0,38 %	0,53 %	0,80 %	1,84 %

🆚 Taux d'assurance emprunteur : contrat groupe vs contrat en délégation d'assurance

Le type de contrat d’assurance de prêt va influer sur le taux d’assurance du prêt immobilier : assurance de groupe ou assurance individuelle (délégation assurance).

1. Dans une assurance emprunteur de groupe proposée par la banque prêteuse de l’emprunt, les risques sont mutualisés. Le taux moyen de l’assurance de prêt immobilier est calculé sur les risques communs à tous les adhérents et non sur le profil personnel de l’emprunteur. Le taux moyen de l’assurance emprunteur est calculé sur le capital initial emprunté. Les mensualités sont fixes et identiques pendant toute la durée de paiement de l’assurance crédit.
2. En souscrivant à une assurance emprunteur individuelle, les mensualités à payer sur l’assurance de prêt immobilier sont calculées sur le capital restant dû de l’emprunt. Autrement dit, les montants des mensualités de remboursement de l'assurance emprunteur diminuent mécaniquement en même temps que le remboursement du crédit immobilier. D’un montant élevé au début du contrat d’assurance de prêt, les mensualités baissent ainsi au fur et à mesure du temps.
   Le taux moyen de l’assurance de prêt immobilier est ainsi donné à titre indicatif.

Coût assurance pret de groupe

Caractéristiques	Assurance de groupe	Assurance emprunteur individuelle
Profil emprunteur	Homme 35 ans non fumeur
Montant prêt immobilier	250 000€
Durée du prêt immobilier	25 ans
Taux assurance prêt immobilier	0,25%	0,10%
Coût total de l'assurance emprunteur	[(52€ x 12) x 25] = 15 625€	[(21€ x 12) x 25] = 6 300€
Coût mensuel de l'assurance emprunteur	52€	21€

L'impact de l'âge de l'emprunteur sur le taux moyen de l'assurance de prêt immobilier Le critère de l’âge de l’emprunteur influe également sur le taux moyen d’une assurance crédit. Le taux de l’assurance de prêt immobilier est fatalement plus avantageux pour un emprunteur de 30 ans en bonne santé. Inversement, le taux d’assurance emprunteur après 60 ans est moins compétitif en raison des risques de santé encourus par l’âge.

💰 Taux d’assurance emprunteur : quel impact sur le montant du prêt ?

Le tarif de son emprunt immobilier varie en fonction de multiples facteurs dont le taux de son assurance prêt immobilier. Chaque établissement financier applique sa propre grille de tarification selon le profil de l’emprunteur.

Vous trouverez ci-dessous les critères impactant systématiquement le taux d'une assurance prêt immobilier et en conséquence, le montant de son assurance prêt immobilier:

• L’âge de l’emprunteur, un jeune de 25 ans présentant moins de risques de santé qu’une personne âgée de 60 ans. À noter que certains établissements financiers peuvent imposer certaines restrictions telles que le refus d'adhésion à leur assurance crédit immobilier, la cessation de couverture après un certain âge (70 ans en moyenne), ou une surcote sur la prime d'assurance emprunteur avec une augmentation du taux d'assurance prêt immobilier après 50 ou 60 ans ;


• L’activité professionnelles influe également sur le taux de son assurance emprunteur. Les métiers à risque (pompiers, policiers, ouvriers, manutentionnaire, etc.) sont plus exposés à des aléas de la vie et présentent de fait, un taux moyen d’assurance prêt immo plus élevé. Un ouvrier du bâtiment présentant statistiquement plus de risques d’accident qu’un cadre informaticien ;


• L’état de santé de l’emprunteur a également un poids évident. Le taux de l’assurance crédit peut monter en flèche pour un fumeur, ou une surprime peut être appliquée pour des personnes ayant des maladies chroniques ou en rémission de maladie ;


• La pratique d’une activité sportive à risque.

📉 Comment baisser le taux de son assurance emprunteur ?

Le coût de son assurance prêt immobilier, et plus encore le prix global de son emprunt peuvent se révéler au final une charge financière très importante pour le particulier.

Pour rappel, un crédit immobilier oblige l’emprunteur à prendre une assurance de prêt afin de se prémunir de tout défaut de paiement en cas d'aléas de la vie (décès, accident et maladie). Généralement, lors de la souscription de l'emprunt, l'établissement prêteur propose son assurance de groupe avec un taux moyen d'assurance emprunteur assez élevé. En 2019, selon un rapport du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), 74,5% des contrats d'assurance de prêt immobilier étaient des assurances de groupe.

1. Négocier son taux

Sachez qu'un emprunteur est libre de se tourner vers un contrat d’assurance externe du moment qu'il respecte l'équivalence de garanties entre contrat groupe et contrat d'assurance emprunteur individuel.

Au moment de la souscription de l'emprunt, le particulier peut en effet recourir à la délégation d’assurance (loi Lagarde de 2010) et faire jouer la concurrence pour obtenir un taux d’assurance prêt immobilier plus avantageux que celui de sa banque prêteuse.

Autrement dit, dès la souscription de votre crédit immobilier, vous pouvez déjà réaliser des économies et faire baisser le taux de de votre assurance prêt immobilier.

2. Renégocier son taux

La seconde solution est le droit à la résiliation de son assurance emprunteur en cours de contrat. Jusque-là, l'emprunteur avait deux possibilités : à l'échéance du contrat chaque année (loi Bourquin) et lors de la première année d'assurance (Loi Hamon).

La proposition de loi sur la résiliation du contrat d'assurance de prêt immobilier portée par la députée Patricia Lemoine et adoptée à l'unanimité par l'Assemblée Nationale le 25/11/2021 risque de changer les règles du jeu.

Le particulier va ainsi pouvoir changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans motifs légitimes.

Aussi, ce dispositif va permettre d’ouvrir la voie à la renégociation de son assurance de prêt immobilier. En obtenant différents devis sur des offres concurrentielles, le particulier dispose en effet d’une marge de manœuvre plus grande auprès de sa banque pour négocier un meilleur taux d'assurance emprunteur.

"Des économies pouvant aller en moyenne de 5.000 à 15.000 euros environ sur la durée totale du contrat", souligne la députée Patricia LemoineSource BFM, le 25/11/2021

L'emprunteur peut ainsi appuyer sa demande de baisse du taux d’assurance prêt immobilier auprès de son conseiller financier ou courtier en assurance.

Dans le cas où il n'obtient pas satisfaction, le changement d’assurance emprunteur est sans frais.

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