La surprime de l'assurance emprunteur : bien la comprendre pour l'éviter !

Par Virginie Couderc

Rédactrice assurance auto

La surprime de l’assurance emprunteur est un supplément de cotisation demandée par votre compagnie d’assurance lorsqu’elle estime votre profil comme plus risqué que la moyenne. Vous devez donc payer un surcoût pour être assuré. Dans quels cas est appliquée la surprime ? Comment éviter de payer une surprime en assurance de prêt immobilier ? Découvrez toutes les réponses à vos questions sur la surprime d’assurance.

📌 Qu'est-ce qu'une surprime sur l'assurance de prêt immobilier ?

La surprime en assurance de prêt immobilier est une cotisation supplémentaire payée par l’assuré, en plus de sa prime d’assurance. L’assureur applique une surprime lorsqu’il considère que le risque présenté par l’assuré est supérieur à la moyenne. La surprime permet de compenser la prise de risque de la compagnie d’assurance. Le montant du supplément de prime est indiqué en pourcentage de la prime d’assurance.

Les garanties de l’assurance prêt immobilier qui peuvent être impactées par la surprime sont les suivantes :

• la garantie décès ;
• la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• l’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• l’invalidité permanente totale (IPT) ;
• l’invalidité permanente partielle (IPP) ;
• dorsales et psychiques ;
• assurance chômage ou garantie perte d’emploi (PE).

L’application d’un supplément de prime dépend du profil de l’assuré. Il peut être appliqué sur une seule garantie ou sur plusieurs.

👉 Quels facteurs et risques impliquent une surprime de l'assurance emprunteur ?

Il existe 4 grands facteurs qui impliquent une surprime d’assurance :

1. Le risque médical : il se base sur un questionnaire de santé pour déterminer l’état de santé de l’assuré. Les personnes en surpoids, l’obésité, le diabète, l’hypertension artérielle… sont pénalisées.
2. L’âge : plus vous êtes âgé, et plus vos surprimes des garanties décès et invalidité augmente. Ces garanties sont facultatives, mais fortement recommandées si vous êtes senior.
3. Le risque professionnel : si vous avez une profession à risque propice aux accidents de travail ou aux maladies professionnelles.
4. Le risque sportif ou lié aux loisirs : la pratique de sport à risque comme la course automobile, le surf, l’escalade, le VTT, le saut en parachute… Engendre une surprime d’assurance emprunteur.

Le paiement du supplément de prime vous permet d’être couvert dans toutes ces situations. Et pour déterminer la ou les surprimes d’assurance emprunteur, votre compagnie d’assurance vous demande de remplir un questionnaire médical, et de fournir un certain nombre de pièces justificatives. À l’issue de l’analyse de votre dossier complet, l’assureur peut décider d’appliquer une surprime ou d’exclure des garanties de votre contrat.

📌 Par exemple dans le cas d’une hypertension artérielle, la compagnie d’assurance peut appliquer une surprime de 200 % à 300 %, exclure les garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et invalidité temporaire de travail (ITT) et aller jusqu’au refus de vous assurer.

Bien que les barèmes soient propres à chaque compagnie d’assurance, découvrez notre tableau récapitulatif avec l’ensemble des surprimes d’assurances emprunteurs généralement constatées et appliquées.

données récoltées en 2023

🛑 Attention, car en cas de fausse déclaration dans votre dossier, vous ne serez pas protégé par l’assurance emprunteur !

🚩 Comparaison et délégation d'assurance : comment éviter la surprime ?

La meilleure solution pour éviter la surprime d’assurance est de comparer les différentes offres d’assurances emprunteur. Cette stratégie vous permet de trouver une offre plus attractive, ou de renégocier votre assurance prêt immo.

Pour que la banque accepte de vous prêter de l’argent, l’assurance prêt immo est obligatoire, compte tenu des sommes élevées pour un crédit immobilier. Alors, si vous représentez un risque, il sera difficile d’éviter la surprime d’assurance. Toutefois, vous pouvez comparer les offres pour trouver le meilleur taux d’assurance. Pour cela, faites une simulation d’assurance emprunteur en ligne. Il vous suffit de comparer le pourcentage de surprime appliqué sur chacune des garanties.

N’hésitez pas à vérifier régulièrement les tarifs des assureurs pour comparer les surprimes d’assurance emprunteur. En effet, grâce à l’évolution de la législation, vous disposez de plusieurs moyens pour changer d’assurance prêt immo facilement. Depuis 2010, la loi Lagarde a permis la mise en place de la délégation d’assurance qui vous offre la possibilité de choisir un autre contrat que celui proposé par votre banque. La seule condition est de respecter le principe d’équivalence, c’est-à-dire que les garanties proposées doivent être identiques, ou supérieures. Référez-vous à la fiche standardisée d’information (FSI) pour vous en assurer. Elle est remise par votre banquier. Depuis 2017, avec l’amendement Bourquin, vous avez la possibilité de résilier votre assurance emprunteur chaque année à l’échéance. Et plus récemment, la loi Lemoine de 2022, permet aux assurés de résilier leur contrat d’assurance à tout moment, et sans frais !

👛 La surprime en assurance emprunteur : juste ou pas juste ?

Légalement, les assurances ont le droit d’appliquer une surprime d’assurance emprunteur. Chaque compagnie est libre de fixer le montant de ses primes et d’appliquer ou non des surprimes, selon ses propres critères.

Mais alors comment s’assurer quand on souffre d’un grave problème de santé ? Vous pouvez faire appliquer la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif favorise l’accès à l’assurance pour les personnes dont l’état de santé ne permet pas d’accéder à une couverture assurantielle aux conditions standards. Attention, cela ne signifie pas que vous ne payerez pas de surprime, mais seulement que son montant sera plafonné.

💡 Bon à savoir :Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous n’avez plus d’obligation de remplir un questionnaire de santé si le montant total de vos crédits est inférieur à 200 000 €, et si la date de fin de prêt se situe avant vos 60 ans.