La surprime de l'assurance emprunteur : bien la comprendre pour l'Ă©viter !

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La surprime de l’assurance emprunteur est un supplĂ©ment de cotisation demandĂ©e par votre compagnie d’assurance lorsqu’elle estime votre profil comme plus risquĂ© que la moyenne. Vous devez donc payer un surcoĂ»t pour ĂȘtre assurĂ©. Dans quels cas est appliquĂ©e la surprime ? Comment Ă©viter de payer une surprime en assurance de prĂȘt immobilier ? DĂ©couvrez toutes les rĂ©ponses Ă  vos questions sur la surprime d’assurance.

⭐ La surprime de l’assurance emprunteur : en bref
📝 Qu’est-ce qu’une surprime en assurance ? La surprime en assurance est un somme que doit payer l’assurĂ©, en plus de sa prime d’assurance. Elle est appliquĂ©e dans les contrats d’assurance conclus avec les profils Ă  risque. Ce montant permet de couvrir la prise de risque de la compagnie d’assurance.
đŸ€” Quels sont les motifs de surprime de l’assurance emprunteur ?
  • Les risques de santĂ© ;
  • une profession Ă  risque ;
  • une activitĂ© sportive dangereuse.
❌ Comment Ă©viter la surprime en assurance ? Il est difficile d’éviter la surprime en assurance, mais vous pouvez limiter son coĂ»t en comparant les assurances emprunteurs pour trouver l’offre la plus compĂ©titive.

📌 Qu'est-ce qu'une surprime sur l'assurance de prĂȘt immobilier ?

La surprime en assurance de prĂȘt immobilier est une cotisation supplĂ©mentaire payĂ©e par l’assurĂ©, en plus de sa prime d’assurance. L’assureur applique une surprime lorsqu’il considĂšre que le risque prĂ©sentĂ© par l’assurĂ© est supĂ©rieur Ă  la moyenne. La surprime permet de compenser la prise de risque de la compagnie d’assurance. Le montant du supplĂ©ment de prime est indiquĂ© en pourcentage de la prime d’assurance.

Les garanties de l’assurance prĂȘt immobilier qui peuvent ĂȘtre impactĂ©es par la surprime sont les suivantes :

  • la garantie dĂ©cĂšs ;
  • la perte totale et irrĂ©versible d’autonomie (PTIA) ;
  • l’incapacitĂ© temporaire de travail (ITT) ;
  • l’invaliditĂ© permanente totale (IPT) ;
  • l’invaliditĂ© permanente partielle (IPP) ;
  • dorsales et psychiques ;
  • assurance chĂŽmage ou garantie perte d’emploi (PE).

L’application d’un supplĂ©ment de prime dĂ©pend du profil de l’assurĂ©. Il peut ĂȘtre appliquĂ© sur une seule garantie ou sur plusieurs.

👉 Quels facteurs et risques impliquent une surprime de l'assurance emprunteur ?

Il existe 4 grands facteurs qui impliquent une surprime d’assurance :

  1. Le risque mĂ©dical : il se base sur un questionnaire de santĂ© pour dĂ©terminer l’état de santĂ© de l’assurĂ©. Les personnes en surpoids, l’obĂ©sitĂ©, le diabĂšte, l’hypertension artĂ©rielle
 sont pĂ©nalisĂ©es.
  2. L’ñge : plus vous ĂȘtes ĂągĂ©, et plus vos surprimes des garanties dĂ©cĂšs et invaliditĂ© augmente. Ces garanties sont facultatives, mais fortement recommandĂ©es si vous ĂȘtes senior.
  3. Le risque professionnel : si vous avez une profession Ă  risque propice aux accidents de travail ou aux maladies professionnelles.
  4. Le risque sportif ou liĂ© aux loisirs : la pratique de sport Ă  risque comme la course automobile, le surf, l’escalade, le VTT, le saut en parachute
 Engendre une surprime d’assurance emprunteur.

Le paiement du supplĂ©ment de prime vous permet d’ĂȘtre couvert dans toutes ces situations. Et pour dĂ©terminer la ou les surprimes d’assurance emprunteur, votre compagnie d’assurance vous demande de remplir un questionnaire mĂ©dical, et de fournir un certain nombre de piĂšces justificatives. À l’issue de l’analyse de votre dossier complet, l’assureur peut dĂ©cider d’appliquer une surprime ou d’exclure des garanties de votre contrat.

📌 Par exemple dans le cas d’une hypertension artĂ©rielle, la compagnie d’assurance peut appliquer une surprime de 200 % Ă  300 %, exclure les garanties perte totale et irrĂ©versible d’autonomie (PTIA) et invaliditĂ© temporaire de travail (ITT) et aller jusqu’au refus de vous assurer.

Bien que les barĂšmes soient propres Ă  chaque compagnie d’assurance, dĂ©couvrez notre tableau rĂ©capitulatif avec l’ensemble des surprimes d’assurances emprunteurs gĂ©nĂ©ralement constatĂ©es et appliquĂ©es.

đŸ©ș Tableau rĂ©capitulatif des surprimes d’assurance pour les risques de santĂ©
đŸ„Œ Pathologie đŸ’Č Surprime d’assurance 📑 DĂ©tails
Fumeur 25 % environ Surprime systĂ©matique. Vous ĂȘtes considĂ©rĂ© comme non fumeur aprĂšs 2 ans d'arrĂȘt.
DiabÚte 50 % à 150 % Une attestation annuelle de visite médicale sera obligatoire pour espérer obtenir les garanties décÚs, PTIA et ITT.
Hypertension traitée par monothérapie 50 % à 200 % Aucune exclusion à condition de réaliser une visite médicale complémentaire.
ProblĂšmes de dos et maladies psychiques 100 % Ă  300 % Exclusion possible de la garantie ITT.
Hypertension artérielle 200 % à 300 % Surprimes et exclusion des garanties PTIA et ITT, voire refus du dossier.
Surpoids 0 % Ă  100 % La surprime d’assurance est dĂ©terminĂ©e selon votre IMC et s’applique sur la garantie dĂ©cĂšs. PossibilitĂ© d’exclusion des garanties PTIA et ITT en cas dĂ©nutrition ou d’obĂ©sitĂ© morbide.

données récoltées en 2023

🛑 Attention, car en cas de fausse dĂ©claration dans votre dossier, vous ne serez pas protĂ©gĂ© par l’assurance emprunteur !

đŸš© Comparaison et dĂ©lĂ©gation d'assurance : comment Ă©viter la surprime ?

La meilleure solution pour Ă©viter la surprime d’assurance est de comparer les diffĂ©rentes offres d’assurances emprunteur. Cette stratĂ©gie vous permet de trouver une offre plus attractive, ou de renĂ©gocier votre assurance prĂȘt immo.

Pour que la banque accepte de vous prĂȘter de l’argent, l’assurance prĂȘt immo est obligatoire, compte tenu des sommes Ă©levĂ©es pour un crĂ©dit immobilier. Alors, si vous reprĂ©sentez un risque, il sera difficile d’éviter la surprime d’assurance. Toutefois, vous pouvez comparer les offres pour trouver le meilleur taux d’assurance. Pour cela, faites une simulation d’assurance emprunteur en ligne. Il vous suffit de comparer le pourcentage de surprime appliquĂ© sur chacune des garanties.

N’hĂ©sitez pas Ă  vĂ©rifier rĂ©guliĂšrement les tarifs des assureurs pour comparer les surprimes d’assurance emprunteur. En effet, grĂące Ă  l’évolution de la lĂ©gislation, vous disposez de plusieurs moyens pour changer d’assurance prĂȘt immo facilement. Depuis 2010, la loi Lagarde a permis la mise en place de la dĂ©lĂ©gation d’assurance qui vous offre la possibilitĂ© de choisir un autre contrat que celui proposĂ© par votre banque. La seule condition est de respecter le principe d’équivalence, c’est-Ă -dire que les garanties proposĂ©es doivent ĂȘtre identiques, ou supĂ©rieures. RĂ©fĂ©rez-vous Ă  la fiche standardisĂ©e d’information (FSI) pour vous en assurer. Elle est remise par votre banquier. Depuis 2017, avec l’amendement Bourquin, vous avez la possibilitĂ© de rĂ©silier votre assurance emprunteur chaque annĂ©e Ă  l’échĂ©ance. Et plus rĂ©cemment, la loi Lemoine de 2022, permet aux assurĂ©s de rĂ©silier leur contrat d’assurance Ă  tout moment, et sans frais !

👛 La surprime en assurance emprunteur : juste ou pas juste ?

LĂ©galement, les assurances ont le droit d’appliquer une surprime d’assurance emprunteur. Chaque compagnie est libre de fixer le montant de ses primes et d’appliquer ou non des surprimes, selon ses propres critĂšres.

Mais alors comment s’assurer quand on souffre d’un grave problĂšme de santĂ© ? Vous pouvez faire appliquer la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque AggravĂ© de SantĂ©). Ce dispositif favorise l’accĂšs Ă  l’assurance pour les personnes dont l’état de santĂ© ne permet pas d’accĂ©der Ă  une couverture assurantielle aux conditions standards. Attention, cela ne signifie pas que vous ne payerez pas de surprime, mais seulement que son montant sera plafonnĂ©.

💡 Bon Ă  savoir :Depuis l’entrĂ©e en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous n’avez plus d’obligation de remplir un questionnaire de santĂ© si le montant total de vos crĂ©dits est infĂ©rieur Ă  200 000 €, et si la date de fin de prĂȘt se situe avant vos 60 ans.

đŸ™‹â€â™€ïžFAQ :

🔎 Comment est calculĂ©e une surprime ?

La surprime est calculĂ©e en appliquant un pourcentage sur le montant de la prime d’assurance. Par exemple, si la prime d’assurance est de 50 € par mois, et que la surprime d’assurance est de 200 %, alors son montant est de : 50 x 200 / 100 = 100 €. L’assurĂ© doit payer 150 € par mois.

❌ Y a-t-il des assurances emprunteur sans surprime ?

Vous pourrez profiter d’une assurance emprunteur sans surprime si vous n’avez pas un profil Ă  risque. Et si malheureusement vous ĂȘtes sujet Ă  la surprime d’assurance, alors faites des simulations pour comparer les assurances et trouver la surprime la moins Ă©levĂ©e.

💰 Dois-je obligatoirement payer une surprime en assurance emprunteur ?

Non, si votre profil ne prĂ©sente aucun risque, vous n’avez pas Ă  payer de surprime en assurance emprunteur. Depuis 2022, avec la loi Lemoine, si vous contractez un crĂ©dit immobilier d’un montant infĂ©rieur Ă  200 000 € et que vous avez moins de 60 ans Ă  la fin du remboursement, alors vous n’avez pas d’obligation de remplir un questionnaire de santĂ©.