Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque exige généralement que vous souscriviez une assurance emprunteur qui vous couvrira en cas d'incapacité à rembourser vos mensualités. Cependant, cette assurance de prêt immobilier représente un coût important dans le coût global de votre crédit. Mais savez-vous que vous avez la possibilité de renégocier votre assuranceprix emprunteur en cours de crédit ? On vous explique comment faire dans cet article dédié.
ℹ️ Peut-on renégocier son assurance prêt immobilier ?
La réglementation en matière d'assurance de prêt immobilier a beaucoup évolué au fil des années, ouvrant le marché à la concurrence pour protéger le consommateur et lui permettre de réaliser des économies sur le coût global de son crédit immobilier.
C'est ainsi qu'avec la loi Lagarde de 2010, la délégation d'assurance de prêt immobilier est désormais possible, autorisant les clients a faire appel à l'assureur de leur choix pour leur assurance emprunteur et à ne plus obligatoirement souscrire l'assurance groupe proposée par l'établissement prêteur.
La loi Hamon de 2014 est venu renforcer la loi Lagarde en permettant à un emprunteur de renégocier son assurance de crédit immobilier au cours de la première année du contrat d'emprunt.
Enfin, en 2017, la loi Bourquin vous autorise à rénégocier votre assurance de prêt immobilier chaque année (après la première année de votre crédit), à date anniversaire de votre contrat.
Concrètement, cela signifie que lorsque vous contractez un emprunt immobilier, si jamais vous souscrivez l'assurance de votre banque au moment de la signature du contrat (bien que vous n'y soyez pas obligé), vous avez toujours la possibilité de résilier cette assurance et d'entamer une renégociation d'assurance de votre prêt immobilier en choisissant un autre assureur par exemple. Vous pouvez effectuer cette démarche quand bon vous semble durant la première année du contrat, ou alors à chaque date anniversaire de votre contrat.
🤔 Pourquoi renégocier son assurance prêt immobilier ?
Le principal avantage d'une renégociation d'assurance de crédit immobilier est bien entendu de faire des économies. En effet, l'assurance de votre prêt immobilier représente une part importante du coût global de votre crédit, c'est pour cette raison qu'il est souvent très intéressant financièrement de négocier à nouveau votre assurance prêt immobilier afin d'obtenir le meilleur prix d'assurance emprunteur .
Grâce à la renégociation de votre assurance emprunteur, vous allez pouvoir comparer les offres d'assurance disponibles sur le marché afin de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier pour vous.
Plusieurs options sont alors possibles : vous pouvez effectivement décider de changer d'assurance emprunteur car vous avez trouvé une offre plus intéressante ailleurs. Mais vous pouvez également faire une renégociation de prêt immobilier sans changer d'assurance auprès de votre banque. En présentant à votre banquier des offres d'assurance plus avantageuses, vous aurez des arguments pour négocier le taux d'assurance du prêt immobilier en cours et le faire baisser pour réduire vos mensualités.
Renégocier son assurance de prêt immobilier peut également être indispensable pour ajuster votre niveau de couverture et vos garanties si votre situation personnelle ou professionnelle évolue (si vous quittez une profession à risque, que vous avez guéri d'une maladie grave, et c.).
Bon à savoirEn 2021, les taux d'emprunt immobilier sont particulièrement bas, augmentant, de fait, la part que représente l'assurance dans le coût global de votre crédit immobilier. Parfois, l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 50 % du coût de certains nouveaux crédits, d'où l'importance de savoir comment bien négocier l'assurance d'un prêt immobilier (ou à défaut bien savoir le renégocier après la signature du contrat).
🧐 Comment renégocier son assurance prêt immobilier ?
Renégocier votre assurance de prêt immobilier est une démarche relativement simple. Dans un premier temps, il suffit de renégocier l'assurance prêt immobilier avec sa banque. Vous pouvez soit lui faire parvenir une lettre de renégociation d'assurance prêt immobilier (à laquelle vous pouvez éventuellement joindre des devis réalisés auprès d'autres assureurs pour donner plus de poids à votre demande de renégociation), mais vous pouvez également prendre rendez-vous avec votre conseiller et en parler de vive voix avec lui.
Si votre banque refuse de renégocier votre assurance de crédit immobilier, dans ce cas, il faudra vous tourner vers un autre assureur et suivre les étapes suivantes :
- Comparer les offres d'assurance de crédit immobilier disponibles sur le marché ;
- Choisir un contrat adapté à vos besoins mais qui réponde à l'obligation d'équivalence de garanties ;
- Faire accepter ce nouveau contrat par votre banque, qui ne peut pas vous le refuser si celui-ci est conforme ;
- Souscrire votre nouveau contrat d'assurance prêt immobilier ;
- Résilier votre ancien contrat d'assurance après avoir reçu l'avenant de la part de votre banque.
❌ Peut-on refuser la renégociation de mon assurance prêt immobilier ?
Votre banque peut refuser de renégocier les modalités du contrat d'assurance que vous avez souscrit auprès d'elle. Mais dans ce cas, elle prend le risque de vous perdre en tant que client sur l'assurance de votre crédit car vous êtes en droit de résilier votre contrat d'assurance auprès de votre banque pour faire appel à un assureur externe.
Si vous souhaitez optimiser vos chances que votre banque accepte de renégocier le taux d'assurance de votre prêt immobilier, n'hésitez pas à faire réaliser plusieurs devis d'assurance auprès d'autres assureurs, vous aurez ainsi des arguments à présenter à votre banque pour que celle-ci accepte la renégocation de l'assurance de votre crédit immobilier.
Si celle-ci refuse catégoriquement de renégocier l'assurance de votre prêt immobilier, sachez qu'elle ne peut pas s'opposer à votre volonté de changer d'assureur. Dans ce cas, vous êtes en droit de souscrire une nouvelle assurance auprès d'un nouvel assureur, à condition de respecter les délais de préavis pour formuler votre demande et bien sûr l'obligation d'équivalence de garanties.
💰 Renégocier son assurance de prêt immobilier : combien allez-vous économiser ?
La renégociation de l'assurance d'un prêt immobilier peut vous permettre de réaliser des économies conséquentes. Le montant de ces économies dépend des différents facteurs pris en compte dans le calcul du taux de l'assurance emprunteur, mais aussi de l'assureur auquel vous faites appel.
Ainsi, selon votre âge, votre profession ou même vos habitudes (si vous pratiquez un sport à risque par exemple), le montant des économies réalisées varie, pouvant aller de quelques milliers d'euros à plusieurs dizaines de milliers d'euros.
Pour évaluer plus en détail les économies que vous pouvez faire, réalisez une simulation d'assurance en ligne grâce à un comparateur d'assurance emprunteur. En renseignant les caractéristiques de votre profil et les conditions actuelles de votre prêt immobilier, vous serez en mesure de chiffrer les économies que vous pouvez réaliser en renégociant votre assurance de crédit immobilier.
💬 FAQ sur la renégociation d'assurance de prêt immobilier
🧐 Quel est le coût d’une renégociation de son assurance emprunteur ?
Depuis 2014 et la loi Hamon, les organismes prêteurs n'ont plus le droit de facturer des frais dans le cadre d'une renégociation d'assurance emprunteur, même si cela entraîne la création d'un avenant au contrat. Il en est de même pour analyser une demande de délégation d'assurance, la banque ne peut pas vous facturer des frais pour cela. Il vous suffit alors de respecter les deux conditions imposées par la réglementation : respecter les délais de transmission de votre demande de délégation et de résiliation d'assurance emprunteur et présenter à votre banque un contrat qui assure l'équivalence de garanties (c'est-à-dire un niveau de couverture au moins équivalent à celui de votre contrat originel).
Dans de rares cas, certains organismes appliquent des frais d'adhésion mais dans un contexte où la concurrence s'accroit de plus en plus, cela devient une pratique de moins en moins courante.
👀 Quels sont les avantages à renégocier une assurance de prêt ?
La renégociation de l'assurance emprunteur vous offre deux avantages majeurs : d'une part vous avez la possibilité de trouver un contrat d'assurance de crédit immobilier mieux adapté à votre profil et à vos besoins ; d'autre part, cela vous permet de réaliser des économies conséquentes car l'assurance de votre prêt immo représente une part importante du coût global de votre crédit.
🤔 À quelles conditions la banque accepte-t-elle de renégocier votre assurance emprunteur ?
Si vous souhaitez renégocier votre assurance prêt immobilier avec votre banque mais que celle-ci refuse de baisser votre cotisation, vous avez alors la possibiltié de résilier votre assurance de prêt immobilier actuelle et d'en souscrire une autre chez un assureur externe. Mais pour cela, vous devez impérativement respecter 3 conditions majeures :
- Le délai de préavis pour l'envoi de votre lettre de résiliation : transmettez votre lettre de résiliation à votre banque de 15 jours avant la date du premier anniversaire de votre contrat ou bien 2 mois avant la date d'anniversaire de votre contrat s'il date de plus d'un an ;
- L'envoi de votre lettre de résiliation : vous devez faire parvenir votre lettre de résiliation à la banque par courrier recommandé avec accusé de réception, accompagnée des conditions générales de votre nouveau contrat ;
- L'équivalence de garanties : votre nouveau contrat d'assurance de crédit immobilier doit, à minima, proposer le même niveau de couverture que celui de votre banque pour être valable.