Le coût de l'assurance de votre prêt immobilier se calcule en multipliant le capital emprunté par le taux d'assurance, puis par la durée. Pour 200 000 € sur 20 ans à 0,30 %, comptez 12 000 € avec le contrat de groupe que propose votre banque, contre 6 621 € en assurance déléguée, c'est-à-dire souscrite auprès d'un autre assureur, à garanties équivalentes.

Simulation d'assurance de prêt immobilier
Combien va vous coûter l'assurance de votre prêt ?
Le même prêt donne deux coûts très différents selon que la cotisation est assise sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. L'outil calcule les deux, et l'écart.
1. Montant emprunté 200 000 €
30 000 €600 000 €
2. Durée du prêt
Reportez ici le TAEA inscrit sur votre offre de prêt, où il est obligatoire depuis 2015. Tant que vous ne l'avez pas, faites varier le champ : l'écart entre un taux bas et un taux élevé est précisément ce que la mise en concurrence peut vous faire gagner.
Il sert à établir l'échéancier, donc le capital qui reste dû mois après mois. Rappel utile : tous frais et assurance compris, votre TAEG ne peut pas dépasser le seuil de l'usure, soit 5,29 % ce trimestre sur 20 ans et plus et 4,57 % de 10 à moins de 20 ans.
5. Quotité assurée
Contrat de groupe
cotisation sur le capital emprunté
12 000 €
soit 50,00 €/mois, constants
Assurance déléguée
cotisation sur le capital restant dû
6 621 €
de 50,00 € le 1er mois, puis en baisse
À taux d'assurance identique, l'assiette dégressive coûte 5 379 € de moins sur toute la durée du prêt, à garanties équivalentes. L'assurance représente ici 15 % de ce que vous coûte votre crédit, intérêts compris.

Estimation calculée à partir des seules valeurs que vous saisissez, selon les deux assiettes de cotisation en vigueur : capital emprunté (cotisation constante) et capital restant dû (échéancier d'un prêt à annuités constantes). Elle ne comporte aucun tarif d'assureur et ne remplace pas un devis : seule la proposition d'assurance qui vous sera remise fait foi. Seuils de l'usure : publiés chaque trimestre par la Banque de France en application de l'article L314-6 du Code de la consommation.

Vous n'avez pas ces valeurs sous la main ? Elles figurent toutes sur la fiche standardisée d'information que votre banque doit vous remettre, rubrique par rubrique. Sans offre de prêt encore en main, le tableau des paliers de taux plus bas montre ce que change chaque dixième de point.

Où lire les valeurs à saisir, sur votre fiche standardisée d'information
FICHE STANDARDISÉE D'INFORMATION Spécimen
Émis par : Votre banque
Rubrique 3 « Les caractéristiques du (des) prêt(s) demandé(s) »
Montant en euros : 200 000 €
Durée du prêt en mois : 240
Taux d'intérêt nominal indicatif : 3 %
Rubrique 4 « Les garanties minimales exigées par votre prêteur »
Décès, PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), incapacité, invalidité
Quotité exigée : 100 %
Rubrique 7 « Estimation personnalisée du coût de la solution d'assurance envisagée »
Cotisation en euros par mois
Coût total de l'assurance sur la durée du prêt
Estimation du Taux Annuel Effectif de l'Assurance
Ce que dit chaque ligne
  1. Rubrique 3 « Les caractéristiques du (des) prêt(s) demandé(s) » : Les trois premières valeurs du simulateur se lisent ici, telles que votre banque les a chiffrées.
  2. Rubrique 4 « Les garanties minimales exigées par votre prêteur » : La quotité à reporter dans le simulateur, et le niveau que votre contrat devra égaler garantie par garantie.
  3. Rubrique 7 « Estimation personnalisée du coût de la solution d'assurance envisagée » : Le TAEA à saisir dans le simulateur. La fiche le présente comme un « tarif indicatif avant examen du dossier et du questionnaire médical par l'organisme d'assurance » : le taux définitif peut s'en écarter.
Intitulés des rubriques reproduits de l'annexe de l'arrêté du 29 avril 2015, version en vigueur depuis sa modification de 2022. Valeurs chiffrées à titre indicatif, reprises du prêt de référence de cette page.

🧮 Comment calculer le coût de votre assurance de prêt immobilier ?

L'essentiel
L'essentiel du calcul
  • Le coût se calcule en multipliant le capital par le taux d'assurance, puis par la durée.
  • Deux façons de calculer coexistent : sur le capital emprunté au départ (cotisation constante), ou sur le capital restant dû (cotisation dégressive).
  • Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 0,30 %, l'écart entre les deux calculs atteint 5 379 €.
  • Le taux à comparer est le TAEA, obligatoire dans toute offre de prêt ; la cotisation mensuelle seule ne dit rien du coût total.

Multipliez la somme empruntée par le taux d'assurance, puis par le nombre d'années : 200 000 € × 0,30 % × 20 donne 12 000 €. Tout dépend ensuite de la somme sur laquelle l'assureur applique ce taux, ce qu'on appelle l'assiette de cotisation : le capital emprunté au départ, ou ce qu'il vous reste à rembourser. Pour un prêt identique, les deux ne donnent pas du tout le même montant.

Les deux façons de calculer une cotisation d'assurance emprunteur, appliquées au même prêt. Prêt à annuités constantes de 200 000 € sur 20 ans au taux de crédit de 3 %, un emprunteur assuré à 100 %, comparaison à garanties équivalentes. Le taux d'assurance de 0,30 % est une hypothèse de calcul, pas un tarif relevé sur le marché : reportez celui de votre offre dans le simulateur.
Assiette de cotisation Formule Cotisation dans le temps Exemple : 200 000 € sur 20 ans à 0,30 %
Capital emprunté
contrat de groupe de la banque		 capital × taux × durée constante du 1er au dernier mois 12 000 € au total, soit 50,00 €/mois
Capital restant dû
assurance déléguée		 taux appliqué chaque mois au capital qui reste à rembourser dégressive, elle baisse à chaque échéance 6 621 € au total, de 50,00 € le 1er mois à quelques centimes à la fin

La première ligne est celle que vous propose votre banque : vous payez chaque mois le même montant, calculé une fois pour toutes sur la somme empruntée au départ. La seconde suit votre remboursement : à mesure que le capital dû diminue, la cotisation diminue avec lui. Sur ce prêt, le calcul dégressif revient à 55 % du coût du calcul fixe.

Le taux à reporter dans le calcul porte un nom précis : le TAEA, taux annuel effectif de l'assurance, obligatoire dans toute offre de prêt depuis 2015. C'est lui qui rend deux propositions réellement comparables. Pour situer le résultat par rapport au marché, voyez le prix d'une assurance de prêt immobilier.

📊 Contrat de groupe ou assurance déléguée : quel écart de coût ?

Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l'écart entre les deux calculs va de 1 793 € à 8 966 € selon le taux d'assurance retenu, à garanties équivalentes. Plus le taux est élevé, plus le calcul dégressif fait la différence : c'est un effet mécanique, pas une promesse commerciale.

Comparatif du coût total de l'assurance sur toute la durée du prêt : contrat de groupe par rapport à l'assurance déléguée, selon le taux. Prêt à annuités constantes de 200 000 € sur 20 ans au taux de crédit de 3 %, un emprunteur assuré à 100 %, comparaison à garanties équivalentes. Les taux de la première colonne sont des paliers de calcul destinés à montrer la sensibilité du résultat, et non des tarifs relevés auprès d'assureurs.
Taux d'assurance (TAEA) Contrat de groupe
capital emprunté		 Assurance déléguée
capital restant dû		 Écart
0,10 % 4 000 € (16,67 €/mois) 2 207 € 1 793 €
0,20 % 8 000 € (33,33 €/mois) 4 414 € 3 586 €
0,30 % 12 000 € (50,00 €/mois) 6 621 € 5 379 €
0,40 % 16 000 € (66,67 €/mois) 8 828 € 7 172 €
0,50 % 20 000 € (83,33 €/mois) 11 034 € 8 966 €

Une cotisation mensuelle basse ne dit rien du coût total : 50 € par mois pendant 240 mois, cela fait 12 000 €. Sur ce prêt, l'assurance coûte 12 000 € quand les intérêts en coûtent 66 207 € : elle pèse donc 15 % de ce que vous payez en plus du capital emprunté, et c'est le poste sur lequel une mise en concurrence se voit le plus vite.

Encore faut-il que les garanties se correspondent. Comparer une assurance déléguée à un contrat de groupe n'a de sens qu'à couverture identique, et c'est aussi la condition légale pour que la banque accepte la substitution. Si votre objectif est de réduire la facture, nous détaillons ailleurs les leviers pour payer moins cher son assurance de prêt immobilier, et ce que chacun coûte en couverture.

🔎 Quels critères font varier le résultat de votre simulation ?

Le capital et la durée fixent l'ordre de grandeur ; c'est le taux qui fait l'écart entre deux emprunteurs, et il se construit sur votre profil.

  • L'âge à la souscription : c'est le premier déterminant du taux, parce qu'il commande le risque de décès et d'invalidité sur la durée du prêt.
  • L'état de santé : un antécédent déclaré au questionnaire de santé peut déclencher une surprime ou une exclusion de garantie.
  • Le statut fumeur : il est déclaratif, et il déplace le taux de façon très sensible. Une déclaration inexacte expose au refus de prise en charge du sinistre.
  • La quotité assurée : c'est la part du capital couverte par tête. Deux emprunteurs à 50 % chacun totalisent 100 % et coûtent autant qu'un seul assuré en totalité ; à 100 % chacun, la cotisation double.
  • Les garanties souscrites : ajouter la perte d'emploi ou abaisser un délai de franchise renchérit le contrat. C'est là que se cachent la plupart des écarts qu'on croit tarifaires.

L'assurance entre dans le TAEG, le taux annuel effectif global qui additionne tout ce que coûte un crédit, et ce TAEG ne peut pas dépasser le seuil de l'usure, le taux maximum autorisé par la loi, fixé chaque trimestre par la Banque de France, soit 5,29 % pour un prêt immobilier à taux fixe de 20 ans et plus, et 4,57 % de 10 à moins de 20 ans (seuils de l'usure publiés chaque trimestre par la Banque de France). Une cotisation trop chère consomme une part si large de ce plafond que la banque refuse le dossier. Faire baisser l'assurance n'est donc pas seulement une économie : c'est parfois la condition pour que le crédit passe.

⚖️ Ce que la loi Lemoine change après votre simulation

Vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, y compris sur un prêt déjà en cours. C'est l'article L113-12-2 du Code des assurances, dans lequel la loi du 28 février 2022 a remplacé « dans un délai de douze mois » par « à tout moment ».

Cette règle a rendu caduque l'ancienne obligation d'attendre la date anniversaire du contrat, qui prévalait sous l'amendement Bourquin. Une simulation faite aujourd'hui est donc immédiatement actionnable, et rien ne vous oblige à patienter jusqu'à une échéance. La seule condition est l'équivalence des garanties, que la banque apprécie et dont le refus doit être motivé.

Le questionnaire de santé peut disparaître de votre simulation

Depuis la loi Lemoine, aucune formalité médicale n'est exigible lorsque les deux conditions suivantes sont réunies : la part assurée n'excède pas 200 000 € par personne, et le remboursement du prêt s'achève avant votre 60e anniversaire. Au-delà de l'un de ces deux seuils, le questionnaire reste obligatoire. Ces deux conditions sont rappelées par Service-Public, qui précise aussi que la banque ne peut pas vous imposer son propre contrat.

Concrètement, un emprunteur qui a signé il y a trois ans peut refaire une simulation, obtenir un contrat moins cher, puis changer d'assurance emprunteur sans attendre. L'économie porte alors sur le capital qu'il lui reste à rembourser, donc elle est d'autant plus forte que le changement est précoce.

📝 Comment obtenir un devis d'assurance emprunteur après votre simulation ?

Une simulation donne un ordre de grandeur ; seul un devis vous engage sur un taux et sur des garanties.

  1. 1
    Récupérez votre fiche standardisée d'information
    La banque doit vous la remettre dès le premier entretien. Elle liste les garanties exigées et le TAEA de son contrat de groupe : c'est votre base de comparaison.
  2. 2
    Reportez ces éléments dans votre demande
    Capital, durée, quotité et garanties exigées. Un devis établi sur d'autres bases ne sera pas comparable, et la banque pourra refuser la substitution.
  3. 3
    Faites établir plusieurs propositions
    Les taux se construisent sur votre profil, donc ils diffèrent d'un assureur à l'autre pour un même dossier. Comparez les TAEA, pas les cotisations mensuelles.
  4. 4
    Présentez la meilleure offre à votre banque
    Si les garanties sont équivalentes, elle ne peut pas refuser sans motiver sa décision. Votre nouvel assureur prend généralement en charge les formalités.

Le niveau de garanties à égaler est celui de la rubrique 4 de la fiche reproduite plus haut. Une assurance emprunteur déléguée qui l'atteint garantie par garantie ne peut être écartée que par une décision motivée de la banque.

Un expert chiffre votre assurance de prêt avec vous
Donnez-lui capital, durée et garanties exigées : il vous rappelle avec des propositions comparables.
01 86 65 20 07
Service gratuit Selectra : mise en relation et conseil indépendants.

💬 Questions fréquentes sur la simulation d'assurance emprunteur

👀 Comment obtenir un devis d'assurance prêt immobilier ?

Demandez d'abord à votre banque sa fiche standardisée d'information, qui indique les garanties exigées et le TAEA de son contrat. Transmettez ensuite ces mêmes éléments à un ou plusieurs assureurs pour obtenir des propositions réellement comparables, puis présentez la plus avantageuse à votre banque.

🤔 Pourquoi réaliser plusieurs devis d'assurance emprunteur ?

Parce que le taux se construit sur votre profil : un même dossier ne reçoit pas la même réponse partout.

  • Réduire le coût : le contrat de groupe de la banque mutualise les risques, donc il ne tient pas compte de votre situation personnelle.
  • Obtenir un contrat ajusté : garanties, délais de franchise et exclusions se négocient offre par offre.
  • Disposer d’un argument : un devis chiffré en main, la renégociation avec votre banque part sur des bases concrètes.

🧐 Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?

Comparez les TAEA à garanties strictement équivalentes, jamais les cotisations mensuelles seules : une mensualité basse calculée sur le capital emprunté peut coûter plus cher au total qu'une mensualité plus élevée au départ mais dégressive. Vérifiez ensuite les délais de franchise et les exclusions, qui font la valeur réelle du contrat.

🔄 Puis-je résilier mon assurance de crédit immobilier ?

Oui, à tout moment et sans frais, depuis la loi du 28 février 2022 qui a modifié l'article L113-12-2 du Code des assurances. Vous n'avez plus à attendre la date anniversaire de votre contrat, contrairement à ce que prévoyait l'amendement Bourquin. La seule condition est de présenter un contrat aux garanties équivalentes, et un refus de la banque doit être motivé.

🆓 Une simulation d'assurance emprunteur est-elle gratuite et sans engagement ?

Oui. Le simulateur de cette page ne demande aucune donnée personnelle : il applique une formule aux montants que vous saisissez. Demander ensuite un devis reste également gratuit et ne vous engage pas.

⚠️ Le résultat de la simulation vaut-il accord de l'assureur ?

Non. Une simulation calcule un coût à partir d'un taux que vous indiquez ; elle ne préjuge ni du taux qui vous sera réellement proposé, ni de l'acceptation de votre dossier. Le taux définitif dépend de l'examen de votre profil, et notamment des éléments de santé déclarés. Seule la proposition d'assurance qui vous sera remise fait foi.

Pour aller plus loin :