Assurance prévoyance indépendant : l’essentiel à connaître
Contrairement aux salariés, souvent couverts par un contrat de prévoyance d’entreprise, les travailleurs indépendants ne bénéficient que de la protection de la Sécurité sociale. Une couverture insuffisante en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès.
La prévoyance Madelin permet de sécuriser financièrement les indépendants en cas de pépin de santé.
Voici tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement de la prévoyance pour les indépendants. Cet article a été écrit en collaboration avec Gus Assurance qui est un courtier expert de la prévoyance. Si vous cherchez à mieux comprendre les contrats et à trouver celui qui est le plus adapté à vos besoins, vous pouvez faire appel à leur service.
Pourquoi souscrire une prévoyance quand on est indépendant ?
Votre couverture sociale est plus limitée que celle d’un salarié. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, les aides versées sont insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie ou assurer la sécurité financière de votre famille. Plus de détails sur le site d’Amelie ici.
Voici ce que prévoit la Sécurité sociale des indépendants (SSI) :
- Arrêt de travail : une indemnité plafonnée à 63 € par jour, versée après un délai de carence de 3 jours et pendant 360 jours maximum. L’indemnité est calculée sur la moyenne du revenu des 3 dernières années.
- Invalidité : une rente possible uniquement si votre taux d’invalidité est supérieur à 66 %. Le montant ne dépasse généralement pas 1 800 € par mois.
- Décès : un capital de moins de 10K€ est versé à vos proches.
Que couvre une prévoyance ?
Un contrat de prévoyance Madelin se compose de 3 garanties principales, que vous pouvez personnaliser selon vos besoins :
Incapacité de travail
Si vous êtes en arrêt à cause d’une maladie ou d’un accident, vous percevez des indemnités journalières. Celles-ci complètent les aides de la Sécurité sociale et sont calculées sur la base du revenu assuré dans votre contrat. Vous pouvez choisir le montant à assurer, dans la limite de votre revenu imposable. Cette garantie est aussi appelée le maintien de salaire
💡 Vous pouvez aussi ajouter une garantie frais généraux pour couvrir vos charges fixes (loyer, salaires, etc.) pendant votre arrêt.
La rente invalidité
En cas d’invalidité, vous touchez une rente mensuelle jusqu’à la retraite. Son montant dépend de votre taux d’invalidité et du revenu assuré. Un taux supérieur à 66 % donne droit à une rente complète. En dessous d’un seuil (entre 20 et 33 % selon les contrats), aucune indemnité n’est versée.
Soyez attentif au barème utilisé : un barème professionnel est plus avantageux si votre métier repose sur des capacités physiques.
Décès
Un capital est versé à vos bénéficiaires. Vous pouvez également prévoir une rente éducation pour vos enfants. Le montant du capital est compris entre 2x et 5x le revenu annuel assuré.
💡Cette garantie est obligatoire. Vous ne pouvez pas l’enlever.
Combien coûte une assurance prévoyance ?
Comment le prix est fixé ?
Le tarif dépend de plusieurs facteurs :
- Votre âge
- Votre activité professionnelle
- Le niveau de garanties choisi
- Le montant du revenu assuré
💡Exemple : pour un revenu assuré de 4 000 €, un consultant de 40 ans paiera entre 60 et 100 € par mois.
Les augmentations annuelles
Les contrats sont souvent « en âge atteint » (le tarif augmente avec l’âge). Certains assureurs proposent des tarifs « en âge à l’adhésion », plus stables, mais pouvant évoluer selon l’inflation ou la sinistralité.
Qu’est-ce que la loi Madelin ?
Si vous êtes travailleur non salarié (TNS), vous pouvez passer en charges vos cotisations de prévoyance Madelin. Ce dispositif réduit significativement le coût réel de votre contrat. Cela fonctionne de la même manière que pour la mutuelle TNS.
Attention, seules les garanties décès ne sont pas déductibles.
💡❗ Si vous êtes auto-entrepreneur et soumis au régime micro-BNC, vous ne pouvez pas bénéficier de cet avantage fiscal.
À quel moment souscrire votre prévoyance ?
Mieux vaut souscrire lorsque vous êtes en bonne santé. En effet, l’adhésion implique de remplir un questionnaire médical. Des antécédents peuvent entraîner des exclusions, des surprimes voire un refus de prise en charge.
💡Les critères médicaux à remplir pour souscrire une prévoyance sont encore plus stricts que ceux exigés pour une assurance de prêt
Quels contrats de prévoyance sont les plus choisis par les indépendants ?
En 2025, les contrats proposés par Abeille, Swiss Life, April et AGIPI figurent parmi les plus souscrits par les travailleurs non salariés. Hodeva est un outsider intéressant.
Chaque offre présente des avantages et des limites. Comprendre leurs spécificités permet de choisir un contrat réellement adapté à son activité et à sa situation.
Pour gagner du temps et éviter les erreurs, passer par un courtier en assurance spécialisé reste souvent la solution la plus efficace. Il y a aussi quelques comparateurs de prévoyance sur le marché.
Les points de vigilance avant de choisir votre prévoyance
Avant de souscrire un contrat de prévoyance, plusieurs éléments méritent une attention particulière, car ils peuvent avoir un impact important sur le niveau de couverture et le coût du contrat.
La franchise en cas de maladie
Il s’agit du nombre de jours à attendre après un arrêt de travail avant de commencer à percevoir des indemnités journalières. Les franchises les plus courantes sont de 15 ou 30 jours. Opter pour une franchise plus courte (comme 15 jours ou 7 jours) augmente en moyenne le tarif de 10% à 20%.
Le barème d’évaluation de l’invalidité
Deux types de barèmes existent :
- Le barème professionnel, qui évalue uniquement l’impact de l’invalidité sur l’activité professionnelle. Il est particulièrement adapté aux métiers physiques.
- Le barème croisé, qui combine une évaluation professionnelle et fonctionnelle (vie quotidienne). Il peut être plus restrictif selon les situations.
Le choix du barème a une influence directe sur le niveau d’indemnisation en cas d’invalidité. Un professionnel libéral exerçant un métier physique aura tout intérêt à privilégier un barème professionnel. Pour les consultants le barème croisé est suffisant.
Le délai de carence
Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle les garanties ne sont pas encore actives après la souscription du contrat. Il varie selon les situations et les contrats.
- Maladies : souvent 3 mois
- Grossesse pathologique : entre 6 et 9 mois
- Troubles psychologiques : entre 6 mois et 1 an
- Les accidents : généralement couverts sans délai de carence.
Les garanties dos et psychologiques
Les problèmes de dos et les troubles psychologiques (type burnout) ne sont pas systématiquement couverts, surtout en l’absence d’hospitalisation. Il est souvent possible d’ajouter une option pour lever les restrictions.
💡Ces clauses sont à vérifier attentivement : une grande partie des litiges entre assurés et compagnies d’assurance concernent justement la prise en charge des troubles psychologiques.
La grossesse pathologique
La prévoyance ne couvre pas le congé maternité classique (pris en charge par la Sécurité sociale), mais peut intervenir en cas de grossesse pathologique. Or, certains contrats limitent fortement cette garantie, voire l’excluent totalement en dehors d’une hospitalisation.
💡Si vous avez un projet bébé les contrats qui comprennent des restrictions sur la grossesse pathologique sont à éviter.
Ne pas confondre prévoyance TNS et autres assurances prévoyance
Le terme « assurance prévoyance » regroupe plusieurs types de contrats bien différents, chacun répondant à des besoins spécifiques : assurance décès, assurance obsèques, assurance dépendance, ou encore garantie accidents de la vie. Plus de détails sur notre article.
La prévoyance destinée aux travailleurs non-salariés (TNS) est un contrat particulier. Elle vise à compenser la perte de revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, et s’inscrit dans une logique de protection de l’activité professionnelle et du niveau de vie de l’assuré.
Il ne faut pas la confondre avec :
- L’assurance obsèques, qui couvre les frais liés aux funérailles,
- L’assurance décès, qui prévoit le versement d’un capital aux proches,
- L’assurance dépendance, qui prend en charge la perte d’autonomie liée à l’âge,
- La garantie accidents de la vie, qui indemnise en cas d'accidents domestiques ou de loisirs.
Ces contrats sont complémentaires, mais ne couvrent ni la perte de revenus liée à un arrêt de travail, ni les charges fixes d’une activité indépendante. La prévoyance TNS est donc pensée pour sécuriser une activité professionnelle et la stabilité financière qui en découle.
💡📌 Pour les indépendants, artisans, professions libérales ou auto-entrepreneurs, seule la souscription d’un contrat de prévoyance individuelle adapté au statut TNS permet de se protéger efficacement contre les conséquences financières d’un aléa de santé.