En arrêt maladie, vous ne touchez 100 % de votre salaire que si trois dispositifs se cumulent : les indemnités journalières de la Sécurité sociale (environ 50 % du brut), le maintien de salaire par l'employeur (sous condition d'ancienneté) et, pour combler le reste, une assurance prévoyance maintien de salaire. Cette prévoyance coûte en moyenne 0,5 à 1,5 % de votre salaire et garantit jusqu'à 100 % de vos revenus. Voici comment ça marche, combien de temps vous êtes couvert et combien ça coûte.
💰 Comment toucher 100 % de son salaire en arrêt maladie ?
Pour toucher 100 % de son salaire en arrêt maladie, trois acteurs se complètent et compensent la perte de revenus liée à un arrêt de travail : la Sécurité sociale, l'employeur, puis l'assurance prévoyance qui comble le reste.
Dès le 4ᵉ jour (après 3 jours de carence), versée par la Sécurité sociale, jusqu'à 3 ans.
Dès le 8ᵉ jour, avec au moins 1 an d'ancienneté (voir le barème ci-après).
Comble le reste après le délai de carence du contrat (souvent 30 jours, modulable).
Illustration de la reconstitution du revenu en arrêt maladie. Les taux réels dépendent de votre convention collective et de votre contrat de prévoyance.
Le maintien de salaire par l'employeur est encadré par la loi : plus votre ancienneté est élevée, plus la durée d'indemnisation s'allonge.
| Ancienneté du salarié | Durée totale | Détail des indemnités |
|---|---|---|
| 1 à 5 ans | 60 jours | 30 j à 90 % + 30 j à 66 % |
| 6 à 10 ans | 80 jours | 40 j à 90 % + 40 j à 66 % |
| 11 à 15 ans | 100 jours | 50 j à 90 % + 50 j à 66 % |
| 16 à 20 ans | 120 jours | 60 j à 90 % + 60 j à 66 % |
| 21 à 25 ans | 140 jours | 70 j à 90 % + 70 j à 66 % |
| 26 à 30 ans | 160 jours | 80 j à 90 % + 80 j à 66 % |
| À partir de 31 ans | 180 jours | 90 j à 90 % + 90 j à 66 % |
Vérifiez votre convention collective
⏳ Combien de temps dure le maintien de salaire ?
La durée d'indemnisation dépend de l'acteur. Les IJSS de la Sécurité sociale peuvent être versées jusqu'à 3 ans. Le maintien employeur dure de 60 à 180 jours selon l'ancienneté (voir tableau ci-dessus). L'assurance prévoyance, elle, prend le relais à la fin de son délai de carence et indemnise généralement jusqu'à 3 ans, voire jusqu'à la reprise ou la mise en invalidité selon le contrat.
Côté délai de versement des indemnités de prévoyance : l'assureur verse les indemnités mensuellement, comme un salaire, une fois le délai de carence écoulé (souvent 30 jours) et le dossier validé. C'est précisément ce délai qui justifie de souscrire avant tout arrêt, et non au moment où il survient.
Anticipez : la prévoyance ne couvre pas un arrêt déjà déclaré
📉 Combien coûte une prévoyance maintien de salaire ?
En moyenne, une prévoyance maintien de salaire coûte 0,5 à 1,5 % de votre salaire net par mois. Pour un salaire de 2 000 €, comptez ainsi une cotisation de l'ordre de 20 € par mois. Le tarif exact dépend de votre profil et des garanties choisies.
Trois facteurs principaux font varier le prix de votre assurance maintien de salaire :
-
1
Votre salairePlus le revenu à garantir est élevé, plus la cotisation augmente.
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2
Votre âge et votre métierLes profils plus âgés et les métiers à risque sont plus coûteux à assurer.
-
3
Les garanties et optionsRente invalidité, assistance à domicile, délai de carence court… chaque option renforce la protection mais alourdit la facture.
Un arrêt maladie fait aussi grimper vos frais de santé
Consultations, médicaments, hospitalisation : quand vos revenus baissent, une bonne mutuelle santé limite votre reste à charge. Comparez les complémentaires santé adaptées à votre situation.
📌 Quelle assurance maintien de salaire choisir ?
Il n'existe pas de « meilleure assurance maintien de salaire » universelle : le bon contrat dépend de votre statut (salarié, indépendant), du montant à garantir et de la durée d'indemnisation souhaitée. Voici trois contrats de référence du marché :
D'autres assureurs proposent des garanties maintien de revenus comparables, comme AXA, la MAIF, la MAAF ou Mercer. Comparez systématiquement le montant des indemnités, le délai de carence et la durée maximale avant de souscrire.
👤 Cas particuliers : fonctionnaire, indépendant, salarié
Le besoin de maintien de salaire et les dispositifs déjà acquis varient fortement selon votre statut professionnel :
| Statut | Ce qui est déjà maintenu | Prévoyance recommandée |
|---|---|---|
| Fonctionnaire | 3 mois à plein traitement, puis 9 mois à demi-traitement (50 %) | Oui, pour combler le demi-traitement (cf. mutuelle santé fonctionnaire) |
| Indépendant (TNS) | Indemnités Sécu faibles, aucun maintien employeur | Quasi indispensable |
| Salarié du privé | Maintien employeur selon ancienneté + convention collective | Selon la convention (parfois 100 % dès le 1ᵉʳ jour) |
💬 Maintien de salaire : vos questions
⏱️ Quand l'assurance prévoyance prend-elle le relais ?
À la fin du délai de carence prévu au contrat, souvent autour du 30ᵉ jour d'arrêt. Avant ce délai, ce sont les IJSS de la Sécurité sociale et le maintien employeur qui jouent.
💸 Quel est le délai de versement des indemnités de prévoyance ?
Une fois le délai de carence écoulé et le dossier validé, les indemnités sont versées mensuellement, comme un salaire.
📃 L'assurance maintien de salaire est-elle obligatoire ?
Non, sauf si une convention collective ou un accord d'entreprise l'impose. Elle reste fortement recommandée pour éviter une chute brutale de revenus en arrêt long.
🏢 L'employeur est-il obligé de maintenir le salaire ?
Oui, sous conditions : au moins 1 an d'ancienneté, un arrêt pris en charge par la Sécurité sociale et transmis sous 48 h. Le maintien démarre alors au 8ᵉ jour, sauf disposition plus favorable de la convention collective.