💰 Comment toucher 100% de son salaire en arrêt maladie ?
Pour éviter la chute brutale de revenus, 3 acteurs entrent en jeu et compensent les pertes occasionnées par un arrèt de travail pour maladie :
- Les indemnités journalières de la Sécurité sociale (IJSS)
Dès le 4ème jour d'arrêt (après 3 jours de carence), la Sécurité sociale vous verse environ 50 % de votre salaire brut. Cette indemnisation peut durer jusqu’à 3 ans. Le maintien de salaire par l’employeur
Si vous avez au moins 1 an d’ancienneté, votre employeur est tenu de compléter votre salaire dès le 8ème jour d'arrêt :- 90 % de votre salaire brut pendant les 30 premiers jours
- 66 % les 30 jours suivants
Et plus vous avez d’ancienneté, plus cette durée de maintien augmente :
📊 Durée de maintien de salaire selon l’ancienneté Ancienneté du salarié Durée totale Détail des indemnités 1 à 5 ans 60 jours 30 jours à 90 % + 30 jours à 66 % 6 à 10 ans 80 jours 40 jours à 90 % + 40 jours à 66 % 11 à 15 ans 100 jours 50 jours à 90 % + 50 jours à 66 % 16 à 20 ans 120 jours 60 jours à 90 % + 60 jours à 66 % 21 à 25 ans 140 jours 70 jours à 90 % + 70 jours à 66 % 26 à 30 ans 160 jours 80 jours à 90 % + 80 jours à 66 % À partir de 31 ans 180 jours 90 jours à 90 % + 90 jours à 66 % - L’assurance prévoyance maintien de salaire
Elle complète les IJSS et le maintien employeur pour garantir jusqu’à 100 % de votre salaire net. Elle prend effet après un délai de carence (souvent 30 jours, mais modulable à la souscription).
💡 Astuce : Vérifiez votre convention collective, certaines prévoient déjà un maintien à 100 %. Sinon, une assurance individuelle est fortement recommandée.
👉 Groupama propose un contrat de prévoyance assurance accident de la vie qui couvre ce risque de perte de revenu et maintient votre salaire.
🏛️ Prévoyance maintien de salaire fonctionnaire
Les fonctionnaires bénéficient de :
- 3 mois à 90 % de leur traitement
- Puis 9 mois à 50 %
Pour éviter de perdre la moitié de leur revenu au bout de 3 mois, ils peuvent souscrire une prévoyance spécifique.
👉 La Matmut propose une mutuelle santé-prévoyance pour les fonctionnaires, avec la garantie maintien de salaire comprise dans la formule, valable pendant toute la durée de l'arrêt maladie.
📉 Combien coûte une assurance maintien de salaire ?
Le tarif dépend de plusieurs critères :
- Votre salaire : plus il est élevé, plus la cotisation est haute.
- Votre âge et votre métier : les métiers à risque sont plus chers à assurer, tout comme les personnes plus âgées.
- Les options choisies : rente invalidité, assistance à domicile... Elles améliorent la protection… mais augmentent aussi la facture.
💰 En moyenne, comptez entre 0,5 % et 1,5 % de votre salaire net.
Exemple : Pour un salaire de 2 000 €, la cotisation tourne autour de 20 € par mois.
📌 Quel assureur choisir ? Notre mini-comparatif
- Prévoyance maintien de salaire Harmonie Mutuelle :
Harmonie Mutuelle propose une assurance "protection revenus accident" qui ne garantit pas un maintien de salaire à 100 %, mais offre des indemnités journalières fixes de 15 €, 30 € ou 45 € pendant toute la durée de l’arrêt maladie (ce qui peut vous permettre d'atteindre les 100%). Le tarif débute à 2,50 € par mois, selon une estimation datant de 2018 effectuée par Harmonie Mutuelle, mais le coût réel peut être plus élevé. Ce contrat a l’avantage de couvrir aussi les CDD et intérimaires. En revanche, la garantie est limitée à 365 jours : au-delà d’un an d’arrêt, plus aucune indemnité n’est versée.
- Prévoyance maintien de salaire Groupama :
Chez Groupama, l’assurance maintien de revenus prend la forme d’indemnités journalières personnalisées, définies selon votre profil (salarié, travailleur non salarié…). Le contrat est modulable : vous pouvez choisir le montant du forfait journalier, le délai de carence, ainsi que la durée d’indemnisation (jusqu’à 3 ans). Il est également possible d’ajouter des services d’assistance comme l’aide à domicile ou la garde d’enfants.
- GMF : Prévoyance maintien de salaire :
La GMF propose le contrat "Protection Revenu", qui prévoit le versement d’indemnités journalières fixes en cas d’incapacité temporaire de travail, que ce soit pour maladie ou accident. Le montant est plafonné à 75 € par jour, avec une indemnisation maximale de 365 jours par arrêt. D'autres garanties d'assistance sont incluses, telles que la téléconsultation médicale, le soutien psychologique ou encore l’aide à domicile.
❓ FAQ
⏱️ Quand l'assurance prévoyance prend-elle le relais ?
L’assurance prévoyance prend le relais à la fin du délai de carence prévu sur le contrat, souvent autour du 30ème jour d'arrêt.
💸 Comment sont versées les indemnités ?
Les indemnités sont versées mensuellement, comme un salaire, dès validation de votre dossier par l'assureur.
📃 L'assurance maintien de salaire est-elle obligatoire ?
Elle n'est pas obligatoire, sauf si une convention collective le prévoit. Toutefois, elle est fortement recommandée pour éviter une perte brutale de revenus.