Comment assurer son bateau en tant qu’habitation principale ?

Par Mélanie Bediou

Rédactrice assurance

Choisir un bateau ou une péniche comme habitation principale présente des risques : dégâts des eaux, incendie, vol, risques liés à la navigation. Sans assurance péniche, les dommages causés ou subis risquent de vous coûter cher. Découvrez toutes les spécificités de l'assurance bateau en habitation principale.

📌 Quelles sont les conditions pour vivre sur ma péniche ?

Vivre sur une péniche demande de respecter certaines conditions :

• Avoir un permis fluvial en cours de validité : le permis plaisance eaux intérieures pour les péniches de moins de 20 mètres de long. Pour les péniches de plus de 20 mètres, le permis comporte une extension grandes eaux intérieures ;
• Avoir un certificat d'immatriculation : c'est l'équivalent d'une carte grise auto. Il s'obtient auprès des Affaires maritimes ;
• Avoir une convention d'occupation temporaire (COT) : elle vous autorise à stationner votre péniche sur le domaine public fluvial. Où en faire la demande ? Auprès du bureau des bateaux stationnaires des Voies Navigables Françaises (VNF) : [email protected].

💡 L’assurance bateau logement est-elle obligatoire ?

Vous habitez sur une péniche ou sur un bateau toute l'année ? L'assurance bateau logement n'est pas obligatoire. Toutefois, choisir un bateau comme habitation principale présente un double risque :

1. Les risques liés au logement (incendie, dégâts des eaux, vol) ;
2. Les risques liés à la navigation (collision, naufrage, panne, pollution en cas de fuite de carburant, etc).

Les assureurs considèrent ce type de logement comme une habitation nomade. Autrement dit, il n'est pas possible de souscrire un contrat classique d'assurance habitation. En effet, les besoins en matière de couverture sont très spécifiques, c'est pourquoi il existe des contrats d'assurances bateau logement dédiés : assurance péniche ou assurance fluviale ! 

Attention, si vous vivez à bord d'un bateau amarré dans un port, vous êtes obligé de souscrire a minima une responsabilité civile. Une exigence des capitaineries pour protéger les usagers et les embarcations.

💸 Combien coûte l’assurance péniche ?

En moyenne, le prix d'une assurance péniche correspond à 1 % de la valeur du bateau. En d'autres termes, assurer une péniche coûte cher, jusqu'à 2 000 € par an, voire plus selon les garanties choisies !

Qu'est-ce qui justifie un tel tarif ? La multiplication des risques : l'assureur doit couvrir les risques du quotidien et ceux relatifs à la navigation.

Par ailleurs, plusieurs paramètres vont définir le prix final de votre assurance bateau logement :

• La valeur vénale de votre péniche ou de votre bateau ;
• La taille de votre péniche ;
• La zone géographique de navigation ;
• La fréquence de navigation : la prime d'assurance sera plus conséquente si vous naviguez par rapport à une péniche qui reste à quai ;
• Le niveau de couverture choisie : plus les garanties sont nombreuses, plus l'assurance est coûteuse.

L'assurance péniche est assez complexe à évaluer. Pour fixer un tarif, les assureurs recourent souvent à une expertise préalable pour connaître la valeur vénale (valeur marchande) de votre embarcation !

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🧐 Qui peut assurer mon bateau logement ?

L'assurance bateau logement est plutôt spécifique, mais la plupart des assureurs "traditionnels" (Axa, Allianz, Groupama, Macif, etc.) proposent des assurances bateau pour habitation principale. Il existe aussi des compagnies spécialisées comme April Marine.

Les offres proposées par ces assureurs sont assez similaires. En règle générale, vous avez le choix entre 2 formules (basique ou renforcée) avec des options plus ou moins étendues. MMA et Groupama proposent par exemple un remboursement de la valeur à neuf de votre bateau s'il a moins de 3 ans. Là où Allianz affiche une prise en charge à 125 % de la valeur économique du bateau.

En revanche, chaque assureur fixe ses propres exclusions de garantie, ses plafonds d'indemnisation ou encore ses franchises. Au-delà du prix de l'assurance fluviale, vous devez donc être vigilant sur ces différents points pour être bien indemnisé en cas de sinistre. Attention aux offres parfois alléchantes qui peuvent inclure des montants de franchise très élevés. A contrario, un contrat très onéreux peut comporter des garanties superflues. Votre assurance bateau logement doit avant-tout correspondre à vos besoins réels. 

Toutefois, plusieurs garanties s'avèrent essentielles pour bénéficier d'une bonne assurance bateau ou péniche