Quelle assurance expatrié choisir ?

Les assurances dont vous disposez en France ne sont pas valables lors d'une expatriation. Ainsi, vos frais de santé mais également votre responsabilité civile ne sont pas couverts à l'étranger. Pour cette raison, une assurance expatrié est plus que recommandée. Quelle assurance choisir ? La CFE (Caisse des Français à l'Étranger) est-elle intéressante ?

💭 Définition : qu’est-ce que le statut d’expatrié ?

Par définition, un expatrié est un citoyen Français travaillant dans un autre pays que la France. Selon votre contrat de travail, vous n'avez pas forcément le statut d'expatrié.

 Une entreprise française vous envoie à l'étranger

Si une entreprise française vous envoie à l'étranger dans le cadre du travail, il y a deux solutions : vous avez le statut de travailleur détaché ou celui d'expatrié (cela dépend du choix de l'entreprise).

 Vous travaillez pour une entreprise locale

Si un Français est embauché par une entreprise étrangère dans un pays étranger, il obtient automatiquement le statut d’expatrié. En tant que travailleur expatrié, vous perdez votre affiliation à la Sécurité sociale et vous êtes alors soumis au régime d’Assurance maladie de votre pays de résidence. Vous devez y adhérer et payer des cotisations si elles sont obligatoires.

🤔 Pourquoi souscrire une assurance expatrié ?

Dès que vous quittez le territoire français pour vous expatrier, vous perdez vos droits à la Sécurité sociale française. Ainsi vos frais de santé et votre responsabilité civile ne sont plus couverts dans votre pays d'accueil. En cas d'accident, vous devrez payer totalement les frais. Les dépenses santé peuvent être particulièrement onéreuses dans certains pays comme c'est le cas aux USA ou au Canada par exemple. Dans le cas d'un accident relevant de votre responsabilité, les dédommagements peuvent rapidement s'élever à plusieurs milliers voire millions d'euros. Pour cette raison, souscrire une assurance expatrié n'est pas obligatoire mais indispensable.

Voici les garanties principales d'un contrat d'assurance santé expatrié qu'il convient de moduler en fonction de vos besoins et de votre pays d'accueil :

• hospitalisation ;
• optique et dentaire ;
• soins de médecine courante (médecins, médicaments, analyses, etc.) ;
• responsabilité civile ;
• assistance rapatriement ;
• protection juridique.

⚕️ Assurance maladie internationale : observez le régime local

À partir du moment où vous travaillez à l’étranger en tant qu'expatrié, vous bénéficiez :

• du régime local de protection sociale de votre pays d'accueil ;
• des remboursements de la Sécurité sociale française (dans le cas d'un départ en Europe avec la carte européenne d'Assurance maladie) ;
• des remboursements de la CFE (Caisse des Français de l'Étranger).

En tant qu'expatrié, vous êtes obligatoirement rattaché au système de santé local. Vous êtes soumis au paiement de ce régime et vous serez dédommagé selon les conditions du régime de santé du pays où vous vivez. Retrouvez toutes les informations selon le pays dans lequel vous vous rendez sur le site de la CLEISS (Centre des Liaisons Européennes et Internationales de Sécurité Sociale).

Cotiser à l'Assurance maladie locale peut être obligatoire dans votre pays d'accueil, même si vous choisissez de souscrire une mutuelle santé internationale en plus. Renseignez-vous sur les conditions de remboursement du système de santé du pays dans lequel vous vous trouvez car il peut se trouver totalement différent de ce que vous avez l’habitude de connaître en France. En effet, dans certains pays comme c'est le cas au Canada ou en Espagne, le système de santé est régional et non pas, national.

Renseignez-vous sur les mutuelles d'entreprise ! Votre entreprise peut vous proposer une mutuelle santé qui couvrira vos frais de santé. Attention à bien observer les garanties souscrites par votre employeur pour être sûr qu'elle couvre bien toutes vos dépenses.

🏥 CFE (Caisse des Français à l’Étranger) : conservez vos droits à la Sécurité sociale

La Caisse des Français à l’étranger est un organisme qui s’occupe des remboursements de santé sur la base des tarifs français.

Vous pouvez continuer à bénéficier du régime de Sécurité sociale français en adhérant à la CFE (Caisse des Français à l’Étranger). L’avantage est que vous conservez tous vos droits pour la retraite et évitez les éventuels délais de carence à votre retour en France. Adhérer à la CFE ne vous dispense pas de cotiser au régime de Sécurité sociale du pays de votre expatriation.

Avec la CFE (Caisse des Français à l'Étranger) vous êtes couvert pour trois types de couvertures à l’étranger :

1. maladie-maternité-invalidé ;
2. accidents du travail et maladies professionnelles ;
3. et vieillesse.

La caisse des français à l'étranger assure le remboursement des frais médicaux à l’étranger, mais elle est rarement suffisante. En effet, si elle est adaptée aux coûts français, elle est parfois très peu efficace pour les tarifs pratiqués à l’étranger. Si vous choisissez d’adhérer à la caisse des français à l'étranger, il vous sera fortement conseillé de souscrire une assurance santé complémentaire. Cette dernière aura pour vocation de compléter le remboursement proposé par la CFE et d’être ainsi mieux ajustée aux frais de santé auxquels vous vous exposez lorsque vous vivez à l’étranger. Cependant, cela implique d'envoyer vos factures à deux assureurs différents et de payer des cotisations à deux assureurs. Pour faciliter vos démarches, vous pouvez choisir de souscrire une assurance expatrié d'un assureur privé : appelée au 1er euro.

📝 Souscrire une assurance expatrié au 1er euro

L’assurance expatrié premier euro implique l’intervention d’une mutuelle santé privée. Ce type d’assurance prend en charge les frais de santé dès le 1er euro dépensé. Il n’y a aucune intervention d’un autre organisme dans le processus de remboursement. C’est l’assurance expatrié 1er euro qui dispense de la totalité des remboursements.

Il est important de bien choisir et de bien étudier les différents contrats « au premier euro » car vous ne compterez que sur elle pour tous vos remboursements de frais de santé à l’étranger.

Cette assurance santé expatrié vous propose différentes garanties permettant d'obtenir une assurance santé sur-mesure : selon votre profil, votre situation professionnelle et votre destination d’expatriation. L’assurance santé internationale « au premier euro » est une offre qui vous permet d’être couvert dans votre pays d’expatriation, mais pas seulement. Ainsi, en cas de déménagement, votre mutuelle expatrié continue de s’appliquer et de vous couvrir où que vous soyez.

Une assurance expatrié propose plus de garanties que la solution de la caisse des français à l'étranger. En effet, elle couvre non seulement les frais de santé à l'étranger mais également la responsabilité civile, le rapatriement ainsi que la protection juridique.

Comparez les assurances santé expatrié disponibles sur le marché pour faire le meilleur choix. L'assureur le plus connu en assurance santé expatrié est April International mais vous pouvez également vous tourner vers d'autres assureurs. Par exemple, Heyme est un assureur spécialiste pour les moins de 30 ans proposant une mutuelle expatrié intéressante.