Quelle assurance prêt immobilier choisir quand on est fonctionnaire ?

Par la sécurité de l’emploi et la stabilité de ses revenus, le fonctionnaire apparaît aux yeux des banques comme l’emprunteur idéal ! Mais les choses ne sont pas si simples… Certains fonctionnaires exerçant des métiers à risques se voient appliquer des surprimes sur leur assurance de prêt immobilier. Nous vous aidons dès maintenant à trouver la meilleure assurance en délégation.

🤔 Quelles sont les particularités de l'assurance prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Si vous empruntez en tant que fonctionnaire et que vous décidez d’assurer votre prêt immobilier dans un organisme différent de votre banque (assurance en délégation), vous pourrez bénéficier de certains avantages en termes de couverture. En choisissant une assurance dédiée aux fonctionnaires, vous bénéficierez déjà d’un tarif inférieur au prix d’une assurance de prêt pour un emprunteur lambda.

Mais le prix n’est pas le seul avantage d’une souscription à une assurance emprunteur pour fonctionnaires. Ces couvertures de prêt proposent également des garanties adaptées aux besoins particuliers des fonctionnaires. Nous verrons par la suite que certaines assurances sont mêmes dédiées à certains types de fonctionnaires dont la pratique professionnelle oblige la prise en charge de certains risques spécifiques : pompiers, militaires, policiers, professionnels de santé,…

Certains fonctionnaires comme les employés d’EDF ou les agents de la SNCF et de la RATP bénéficient même d’un statut privilégié lorsqu’ils couvrent leurs prêts immobiliers. Ils peuvent en effet profiter de tarifs avantageux, de garanties spécifiques couvrant des accidents ou maladies propres à leur profession, ou encore des dispenses de certaines évaluations médicales.

👆 Comment choisir la meilleure assurance emprunteur quand on est fonctionnaire ?

Il n’est pas rare de voir certaines professions de fonctionnaire pénalisées du fait de leur caractère jugé “à risque" par les banques. Il est dans ce cas judicieux de choisir une assurance en délégation spécialisée pour fonctionnaire, qui vous fera faire de grandes économies sur le prix de l’assurance emprunteur ! Nous avons sélectionné pour vous les meilleures assurances de prêt immobilier pour fonctionnaires :

🏢 Assureur	⭐ Avis	🎯 Cible
MGEN (Mutuelle générale de l’Education Nationale)	1,3/5 sur Opinion Assurances	Enseignants et professionnels de l'éducation
GMF (Garantie Mutuelle des fonctionnaires)	3,4/5 sur Opinion Assurances	Fonctionnaires en général
MAIF (mutuelle d'assurance des instituteurs de France)	2,1/5 sur Opinion Assurances	Enseignants et fonctionnaires de l'éducation
Interiale	2,1/5 sur Opinion Assurances	Fonctionnaires en général
AGPM (Association Générale de Prévoyance Militaire)	2,1/5 sur Opinion Assurances	Spécialisée dans la protection sociale des militaires, des policiers, des pompiers et de leurs familles

Données mises à jour novembre 2024

Si lors de la souscription de votre assurance de prêt immobilier, vous n’avez pas pensé à souscrire une assurance spéciale pour fonctionnaires, pas de panique, il est encore temps de changer d’assurance emprunteur ! Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez en effet résilier votre assurance de crédit quand vous le souhaitez, à condition de choisir une assurance dont les garanties sont aux moins équivalentes à celles proposées par votre banque préteuse.

✅ Les garanties d'assurance emprunteur en tant que fonctionnaire

Les banques exigent de la part de leurs emprunteurs de souscrire à des garanties de base telles que l’assurance décès, et invalidité, et vont parfois demander la souscription de garanties supplémentaires telles que la garantie ITT (Incapacité Totale de Travail) ou IPP (Invalidité Permanente Partielle).

Même si vous détenez le statut particulier de fonctionnaire, si vous n'exercez pas de profession à risque, vous restez un emprunteur comme un autre en termes de garanties exigées par la banque pour assurer votre emprunt. Le prix et les conditions de votre assurance emprunteur dépendent avant tout de votre projet immobilier :

1. Les investissements locatifs. Ce type de projet requiert en général la souscription d’une garantie Décès et d’une garantie invalidité, aussi appelée PTIA (perte totale et irréversible de l’autonomie).
2. Le financement d’une résidence principale ou secondaire. En plus d’une garantie Décès et PTIA, les banques exigent la plupart du temps de souscrire également à une garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale)

Le conseil de GoodassurProfitez de votre statut de fonctionnaire qui garantit une stabilité de l’emploi en ne souscrivant pas une garantie perte d’emploi. Réduisez ainsi le coût de votre assurance de prêt jusqu’à 0,5 points de pourcentage.
⚠️ Si vous empruntez à deux, la situation professionnelle de votre co-emprunteur peut changer la donne… Il faudra alors reconsidérer la garantie perte d’emploi. Sinon, vous pouvez toujours souscrire à 2 assurances emprunteur différentes pour assurer le même prêt, en tant que co-emprunteurs.

🏥 Fonctionnaire hospitalier et profession à risque : quelle assurance prêt immobilier ?

Certains fonctionnaires sont exposés à des risques particuliers et se voient proposer des garanties spéciales. Par exemple, les fonctionnaires exerçant des métiers à risques tels que les policiers, militaires, ou encore pompiers, ont tout intérêt à choisir une assurance en délégation, dans la mesure où les assurances examinent en détail les risques associés à leur profession : manipulation d’armes à feu, manipulation de substances dangereuses, travail en hauteur, séjours à l’étranger, déplacements fréquents et éloignés, risques élevés de blessure, voire de décès…

Plutôt que de souscrire une assurance emprunteur généraliste qui va majorer le tarif en raison des risques associés aux métiers de fonctionnaires à risques, optez plutôt pour une assurance en délégation qui permettra de mieux répondre à vos risques. Par exemple, l’AGPM (Association Générale de Prévoyance Militaire) propose une offre d’assurance emprunteur en ciblant les militaires. L’objectif de ce type de compagnies d'assurances est de proposer des offres incluant les garanties spécifiques suivantes :

• La prise en compte de la retraite anticipée. Certaines assurances emprunteur peuvent avoir des restrictions ou des limites de couverture liées à la retraite anticipée, mais si vous avez adhéré à une assurance qui prévoit ce type d’imprévus propres aux métiers à risque, vous continuerez à être couvert par votre assurance emprunteur ;
• une couverture décès étendue. Ce type de professions fait malheureusement augmenter le risque de décès. Une assurance emprunteur adaptée répond mieux à ce problème en intégrant une garantie assurant le remboursement intégral du prêt en cas de décès de l’emprunteur, quelle que soit la cause du décès ;
• une couverture spécifique pour les blessures et accidents en service ;
• une couverture pour les missions à risque ;
• une prise en charge des missions à l'étranger ;
• des tarifs préférentiels.

Les fonctionnaires appartenant au secteur de la santé tels que les médecins, ambulanciers, infirmiers, ou encore aide-soignants ont également tout intérêt à souscrire une assurance emprunteur répondant précisément à leurs besoins. Certains risques sont très spécifiques aux fonctionnaires hospitaliers et des compagnies d’assurances leur proposent des offres spéciales :

• La MACSF ;
• La Médicale ;
• la MGEN.

La nécessité de bien choisir son assurance emprunteur Lorsque l’on choisit son assurance emprunteur, l’objectif principal est de réussir à trouver une assurance dont les garanties se concentrent sur la couverture de risques liés à sa profession. De la même manière, cette assurance doit mettre de côté certains risques qu’il ne serait ni utile ni pertinent d’assurer, et qui feraient juste monter la prime d’assurance…

Il existe donc des assurances emprunteur en délégation qui se concentrent sur les risques associés aux fonctionnaires afin de leur proposer une offre adaptée. Mais les fonctionnaires ne sont pas les seuls à bénéficier d’offres spécialisées. Les notaires, par exemple, bénéficient d’offres intéressantes en termes de mutuelles et d’assurance emprunteur, grâce au courtier LSN Assurances qui se focalisent sur l’assurance des notaires, et qui négocie avec les banques et assurances à grande échelle. Pensez au courtier ! En mobilisant son réseau et sa connaissance du marché, il saura faire des simulations de contrats d’assurances emprunteurs et vous dénichera des taux intéressants pour votre assurance de prêt pour fonctionnaires.