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Comment rĂ©nĂ©gocier l'assurance de son prĂȘt immobilier ?

Lorsque vous contractez un prĂȘt immobilier, la banque exige gĂ©nĂ©ralement que vous souscriviez une assurance emprunteur qui vous couvrira en cas d'incapacitĂ© Ă  rembourser vos mensualitĂ©s. Cependant, cette assurance de prĂȘt immobilier reprĂ©sente un coĂ»t important dans le coĂ»t global de votre crĂ©dit. Mais savez-vous que vous avez la possibilitĂ© de renĂ©gocier votre assurance emprunteur en cours de crĂ©dit ? On vous explique comment faire dans cet article dĂ©diĂ©.


â„č Peut-on renĂ©gocier son assurance prĂȘt immobilier ?

La rĂ©glementation en matiĂšre d'assurance de prĂȘt immobilier a beaucoup Ă©voluĂ© au fil des annĂ©es, ouvrant le marchĂ© Ă  la concurrence pour protĂ©ger le consommateur et lui permettre de rĂ©aliser des Ă©conomies sur le coĂ»t global de son crĂ©dit immobilier.

C'est ainsi qu'avec la loi Lagarde de 2010, la dĂ©lĂ©gation d'assurance de prĂȘt immobilier est dĂ©sormais possible, autorisant les clients a faire appel Ă  l'assureur de leur choix pour leur assurance emprunteur et Ă  ne plus obligatoirement souscrire l'assurance groupe proposĂ©e par l'Ă©tablissement prĂȘteur.

La loi Hamon de 2014 est venu renforcer la loi Lagarde en permettant à un emprunteur de renégocier son assurance de crédit immobilier au cours de la premiÚre année du contrat d'emprunt.

Enfin, en 2017, la loi Bourquin vous autorise Ă  rĂ©nĂ©gocier votre assurance de prĂȘt immobilier chaque annĂ©e (aprĂšs la premiĂšre annĂ©e de votre crĂ©dit), Ă  date anniversaire de votre contrat.

ConcrĂštement, cela signifie que lorsque vous contractez un emprunt immobilier, si jamais vous souscrivez l'assurance de votre banque au moment de la signature du contrat (bien que vous n'y soyez pas obligĂ©), vous avez toujours la possibilitĂ© de rĂ©silier cette assurance et d'entamer une renĂ©gociation d'assurance de votre prĂȘt immobilier en choisissant un autre assureur par exemple. Vous pouvez effectuer cette dĂ©marche quand bon vous semble durant la premiĂšre annĂ©e du contrat, ou alors Ă  chaque date anniversaire de votre contrat.

đŸ€” Pourquoi renĂ©gocier son assurance prĂȘt immobilier ?

Le principal avantage d'une renĂ©gociation d'assurance de crĂ©dit immobilier est bien entendu de faire des Ă©conomies. En effet, l'assurance de votre prĂȘt immobilier reprĂ©sente une part importante du coĂ»t global de votre crĂ©dit, c'est pour cette raison qu'il est souvent trĂšs intĂ©ressant financiĂšrement de nĂ©gocier Ă  nouveau votre assurance prĂȘt immobilier.

GrĂące Ă  la renĂ©gociation de votre assurance emprunteur, vous allez pouvoir comparer les offres d'assurance disponibles sur le marchĂ© afin de trouver la meilleure assurance de prĂȘt immobilier pour vous.

Plusieurs options sont alors possibles : vous pouvez effectivement dĂ©cider de changer d'assurance emprunteur car vous avez trouvĂ© une offre plus intĂ©ressante ailleurs. Mais vous pouvez Ă©galement faire une renĂ©gociation de prĂȘt immobilier sans changer d'assurance auprĂšs de votre banque. En prĂ©sentant Ă  votre banquier des offres d'assurance plus avantageuses, vous aurez des arguments pour nĂ©gocier le taux d'assurance du prĂȘt immobilier en cours et le faire baisser pour rĂ©duire vos mensualitĂ©s.

RenĂ©gocier son assurance de prĂȘt immobilier peut Ă©galement ĂȘtre indispensable pour ajuster votre niveau de couverture et vos garanties si votre situation personnelle ou professionnelle Ă©volue (si vous quittez une profession Ă  risque, que vous avez guĂ©ri d'une maladie grave, etc.).

Bon Ă  savoirEn 2021, les taux d'emprunt immobilier sont particuliĂšrement bas, augmentant, de fait, la part que reprĂ©sente l'assurance dans le coĂ»t global de votre crĂ©dit immobilier. Parfois, l'assurance emprunteur peut reprĂ©senter jusqu'Ă  50 % du coĂ»t de certains nouveaux crĂ©dits, d'oĂč l'importance de savoir comment bien nĂ©gocier l'assurance d'un prĂȘt immobilier (ou Ă  dĂ©faut bien savoir le renĂ©gocier aprĂšs la signature du contrat).

🧐 Comment renĂ©gocier son assurance prĂȘt immobilier ?

RenĂ©gocier votre assurance de prĂȘt immobilier est une dĂ©marche relativement simple. Dans un premier temps, il suffit de renĂ©gocier l'assurance prĂȘt immobilier avec sa banque. Vous pouvez soit lui faire parvenir une lettre de renĂ©gociation d'assurance prĂȘt immobilier (Ă  laquelle vous pouvez Ă©ventuellement joindre des devis rĂ©alisĂ©s auprĂšs d'autres assureurs pour donner plus de poids Ă  votre demande de renĂ©gociation), mais vous pouvez Ă©galement prendre rendez-vous avec votre conseiller et en parler de vive voix avec lui.

Si votre banque refuse de renégocier votre assurance de crédit immobilier, dans ce cas, il faudra vous tourner vers un autre assureur et suivre les étapes suivantes :

  • Comparer les offres d'assurance de crĂ©dit immobilier disponibles sur le marché ;
  • Choisir un contrat adaptĂ© Ă  vos besoins mais qui rĂ©ponde Ă  l'obligation d'Ă©quivalence de garanties ;
  • Faire accepter ce nouveau contrat par votre banque, qui ne peut pas vous le refuser si celui-ci est conforme ;
  • Souscrire votre nouveau contrat d'assurance prĂȘt immobilier ;
  • RĂ©silier votre ancien contrat d'assurance aprĂšs avoir reçu l'avenant de la part de votre banque.

❌ Peut-on refuser la renĂ©gociation de mon assurance prĂȘt immobilier ?

Votre banque peut refuser de renĂ©gocier les modalitĂ©s du contrat d'assurance que vous avez souscrit auprĂšs d'elle. Mais dans ce cas, elle prend le risque de vous perdre en tant que client sur l'assurance de votre crĂ©dit car vous ĂȘtes en droit de rĂ©silier votre contrat d'assurance auprĂšs de votre banque pour faire appel Ă  un assureur externe.

Si vous souhaitez optimiser vos chances que votre banque accepte de renĂ©gocier le taux d'assurance de votre prĂȘt immobilier, n'hĂ©sitez pas Ă  faire rĂ©aliser plusieurs devis d'assurance auprĂšs d'autres assureurs, vous aurez ainsi des arguments Ă  prĂ©senter Ă  votre banque pour que celle-ci accepte la renĂ©gocation de l'assurance de votre crĂ©dit immobilier.

Si celle-ci refuse catĂ©goriquement de renĂ©gocier l'assurance de votre prĂȘt immobilier, sachez qu'elle ne peut pas s'opposer Ă  votre volontĂ© de changer d'assureur. Dans ce cas, vous ĂȘtes en droit de souscrire une nouvelle assurance auprĂšs d'un nouvel assureur, Ă  condition de respecter les dĂ©lais de prĂ©avis pour formuler votre demande et bien sĂ»r l'obligation d'Ă©quivalence de garanties.

💰 RenĂ©gocier son assurance de prĂȘt immobilier : combien allez-vous Ă©conomiser ?

La renĂ©gociation de l'assurance d'un prĂȘt immobilier peut vous permettre de rĂ©aliser des Ă©conomies consĂ©quentes. Le montant de ces Ă©conomies dĂ©pend des diffĂ©rents facteurs pris en compte dans le calcul du taux de l'assurance emprunteur, mais aussi de l'assureur auquel vous faites appel.

Ainsi, selon votre Ăąge, votre profession ou mĂȘme vos habitudes (si vous pratiquez un sport Ă  risque par exemple), le montant des Ă©conomies rĂ©alisĂ©es varie, pouvant aller de quelques milliers d'euros Ă  plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Pour Ă©valuer plus en dĂ©tail les Ă©conomies que vous pouvez faire, rĂ©alisez une simulation d'assurance en ligne grĂące Ă  un comparateur d'assurance emprunteur. En renseignant les caractĂ©ristiques de votre profil et les conditions actuelles de votre prĂȘt immobilier, vous serez en mesure de chiffrer les Ă©conomies que vous pouvez rĂ©aliser en renĂ©gociant votre assurance de crĂ©dit immobilier.

💬 FAQ sur la renĂ©gociation d'assurance de prĂȘt immobilier

Depuis 2014 et la loi Hamon, les organismes prĂȘteurs n'ont plus le droit de facturer des frais dans le cadre d'une renĂ©gociation d'assurance emprunteur, mĂȘme si cela entraĂźne la crĂ©ation d'un avenant au contrat. Il en est de mĂȘme pour analyser une demande de dĂ©lĂ©gation d'assurance, la banque ne peut pas vous facturer des frais pour cela. Il vous suffit alors de respecter les deux conditions imposĂ©es par la rĂ©glementation : respecter les dĂ©lais de transmission de votre demande de dĂ©lĂ©gation et de rĂ©siliation d'assurance emprunteur et prĂ©senter Ă  votre banque un contrat qui assure l'Ă©quivalence de garanties (c'est-Ă -dire un niveau de couverture au moins Ă©quivalent Ă  celui de votre contrat originel).

Dans de rares cas, certains organismes appliquent des frais d'adhĂ©sion mais dans un contexte oĂč la concurrence s'accroit de plus en plus, cela devient une pratique de moins en moins courante.

La renĂ©gociation de l'assurance emprunteur vous offre deux avantages majeurs : d'une part vous avez la possibilitĂ© de trouver un contrat d'assurance de crĂ©dit immobilier mieux adaptĂ© Ă  votre profil et Ă  vos besoins ; d'autre part, cela vous permet de rĂ©aliser des Ă©conomies consĂ©quentes car l'assurance de votre prĂȘt immo reprĂ©sente une part importante du coĂ»t global de votre crĂ©dit.

Si vous souhaitez renĂ©gocier votre assurance prĂȘt immobilier avec votre banque mais que celle-ci refuse de baisser votre cotisation, vous avez alors la possibiltiĂ© de rĂ©silier votre assurance de prĂȘt immobilier actuelle et d'en souscrire une autre chez un assureur externe. Mais pour cela, vous devez impĂ©rativement respecter 3 conditions majeures :

  • Le dĂ©lai de prĂ©avis pour l'envoi de votre lettre de rĂ©siliation : transmettez votre lettre de rĂ©siliation Ă  votre banque de 15 jours avant la date du premier anniversaire de votre contrat ou bien 2 mois avant la date d'anniversaire de votre contrat s'il date de plus d'un an ;

  • L'envoi de votre lettre de rĂ©siliation : vous devez faire parvenir votre lettre de rĂ©siliation Ă  la banque par courrier recommandĂ© avec accusĂ© de rĂ©ception, accompagnĂ©e des conditions gĂ©nĂ©rales de votre nouveau contrat ;

  • L'Ă©quivalence de garanties : votre nouveau contrat d'assurance de crĂ©dit immobilier doit, Ă  minima, proposer le mĂȘme niveau de couverture que celui de votre banque pour ĂȘtre valable.
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