TAEA : la clé pour décrypter votre assurance de prêt

Par Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Obtenir un prêt immobilier entraîne divers frais, y compris ceux liés à l'assurance emprunteur, une dépense significative. Le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) permet de déterminer le coût de cette assurance en pourcentage du montant total du prêt. Il se calcule en se basant sur le TAEG. Par exemple, le taux moyen du TAEA 2024 pour un emprunteur de moins de 30 ans est de 0,16% et de 0,30% pour un emprunteur de 47 ans. Mais comment comparer les différents taux proposés ? Voici des éléments de réponse.

ℹ️ Qu'est-ce que le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) ?

Définition : c'est quoi le TAEA ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est un indicateur clé qui illustre la part de l’assurance emprunteur dans le coût total d'un crédit immobilier. Introduit en 2014 par la loi Hamon, le TAEA vise à renforcer la transparence des banques et des assureurs concernant le coût de l'assurance emprunteur, en standardisant la méthode de calcul.

Concrètement, à quoi sert le TAEA en assurance ?

Le TAEA pour l'assurance emprunteur joue un rôle similaire au TAEG pour le coût du prêt immobilier (qui a pris la place du TEG). Concrètement, le TAEA vous révèle le coût réel de l'assurance de votre prêt immobilier. Pour rappel, le TEG représentait l'ensemble du coût de votre crédit immobilier, incluant :

• Le taux d'intérêt nominal
• Divers frais : frais de dossier, coût des assurances, commissions de courtage, etc.

Considérant que l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit, comparer les offres est primordial. Le TAEA est un outil indispensable pour mettre en concurrence les assurances de prêt immobilier. Notez bien que vous n'êtes pas tenu de choisir l'assurance emprunteur proposée par la banque qui vous accorde le crédit. Cette flexibilité est connue sous le nom de délégation d'assurance emprunteur. Mais même si vous penchez pour l'assurance proposée par votre banque, n'hésitez pas à obtenir plusieurs devis pour négocier des conditions similaires ou meilleures. Voici deux astuces :

• Pour identifier le TAEA le plus avantageux, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne d'assurance prêt immobilier. Il vous suffit de préciser les détails de votre projet immobilier, comme la durée et le montant du crédit, et de sélectionner le type d'assurance qui vous intéresse. Vous pourrez ainsi rapidement accéder aux offres les plus compétitives sur le marché, adaptées à votre profil et à vos exigences.
• Par ailleurs, faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier peut s'avérer utile pour comparer efficacement les différentes offres et trouver celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs. Votre courtier se chargera de toutes les démarches, y compris la résiliation d'un contrat existant si nécessaire. Résultat : vous pourrez bénéficier d'un contrat plus économique et mieux adapté à vos besoins.

📟 Comment calculer le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) ?

La loi Hamon, instaurée en 2015, a introduit le TAEA pour vous aider à mieux comprendre le coût réel d'un crédit immobilier et à comparer facilement les offres. Le calcul du TAEA pour un prêt immobilier, établi par le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, est simple :

Les banques considèrent différents facteurs pour fixer le TAEA, comme :

• L'âge
• L'état de santé
• La situation personnelle et professionnelle de l'emprunteur

Voici deux exemples de calcul TAEA selon le profil de l'emprunteur :

• Pour un couple trentenaire empruntant 200 000 € sur 20 ans avec un TAEG de 2,28 % avec assurance et 1,62 % sans, le TAEA est de 0,66 %.
• Pour une personne seule de 45 ans empruntant 180 000 € sur 25 ans avec un TAEG de 2,90 % avec assurance et 2,05 % sans, le TAEA est de 0,85 %.

💯 Les taux moyens du TAEA en 2024

Le TAEA, ou taux annuel effectif de l'assurance, varie considérablement car chaque compagnie d'assurance détermine librement le prix de l'assurance emprunteur. De plus, des facteurs comme votre âge influencent grandement le calcul du TAEA pour votre profil. Voici la moyenne du TAEA 2024 par tranche d’âge :

Ayez en tête que si vous fumez, votre taux d'assurance emprunteur sera probablement plus élevé en raison du risque accru associé à votre profil médical.

🧐 TAEA vs TAEG : quelle différence ?

TAEA et TAEG, même chose ? La réponse est non ! Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global (anciennement connu sous le nom de TEG, Taux Effectif Global), est un élément clé à ne pas confondre avec le TAEA. Voici la différence entre TAEG et TAEA : alors que le TAEA, ou Taux Annuel Effectif d’Assurance, mesure spécifiquement le coût de l'assurance dans le total du crédit, le TAEG englobe tous les frais liés au crédit, hors montant emprunté. Le TAEG inclut :

• Les intérêts bancaires du crédit
• D'éventuels frais de dossier
• Les frais de garantie, comme une caution ou une hypothèque
• Les frais annexes, tels que les frais d’agence ou de notaire
• Le coût de l'assurance de prêt immobilier

Avant 2015, il était courant que les banques ne rendent pas systématiquement le coût de l'assurance emprunteur obligatoire dans leur TAEG, rendant difficile la comparaison des offres. Heureusement, avec le TAEA, comparer les différentes offres de prêt est devenu bien plus simple !