Comment fonctionne l'assurance incendie en habitation ?

Par Candice Vernadat-Moitrelle

Rédactrice assurance

Selon l'ONSE, l'Observatoire national de la sécurité électrique, 200 000 incendies d'habitation surviennent chaque année en France, dont 50 000 sont issus d'une source électrique. Ces chiffres montrent l'importance de se prémunir contre le risque d'incendie en matière d'assurance habitation. Qu'est-ce que l'assurance incendie ? Que couvre-t-elle et comment ête remboursé en cas de sinistre ? Toutes les réponses dans ce guide dédié.

🛡️ Que couvre la garantie incendie de l'assurance habitation ?

La garantie incendie est généralement incluse comme garantie de base dans votre contrat d'assurance multirisques habitation. Plus communément appelée "assurance incendie", elle permet d'être indemnisé pour les dommages subis par votre habitation et tous les biens qui s'y trouvent face à un certain nombre de risques et notamment :

• Un incendie ;
• Une explosion ;
• La foudre, une sous-tension, une surtension, un court-circuit ;
• Le choc d'un appareil de navigation aérienne ou d'un véhicule terrestre ;
• L'intervention des secours (une porte fracturée, du mobilier endommagé...) ;
• Un dégagement accidentel de fumée, etc.

En revanche, comme toute garantie incluse à votre contrat d'assurance habitation, l'assurance incendie prévoit également un certain nombre d'exclusions, cas pour lesquels vous ne serez pas pris en charge. C'est le cas par exemple :

• Des dommages causés par des explosifs vous appartenant ;
• Des dégâts causés à des plantations (arbres, jardins, potagers) ;
• Des dommages liés à un incendie qui aurait été provoqué suite à un acte de négligence (cigarette mal éteinte, fer à repasser resté allumé...) ;
• Pour le remplacement d'un appareil défectueux qui serait à l'origine du départ de l'incendie.

Les dégâts causés à vos objets électroniques peuvent également être exclus de l'assurance incendie mais sont généralement pris en charge dans le cadre d'une garantie "dommages électriques". Pensez à consultez les conditions générales de vente de votre contrat d'assurance pour vous en assurer.

Bon à savoirEn règle générale, l'assurance incendie protège à la fois vos biens (les dommages causés à votre logement et à tous les biens que se trouvent à l'intérieur) mais aussi les biens des tiers. Par exemple, si un feu se déclenche chez vous et qu'il entraîne des dégâts chez vos voisins, ces derniers pourront être indemnisés par votre assurance.

💰 Quelle indemnisation suite à un sinistre incendie ?

Lorsque vous êtes victime d'un incendie survenu à votre domicile, vous pouvez faire appel à votre assurance dans le but d'être indemnisé.

Pour lancer la procédure d'indemnisation auprès de votre assurance, vous devez dans un premier temps déclarer le sinistre dans les 5 jours ouvrés après l'incendie. Envoyez votre déclaration de sinistre par courrier, en lettre recommandée avec accusé de réception et précisez bien la date et l'heure de l'incendie, vos coordonnées (nom, numéro d'adhérent, adresse postale...), une description détaillée des dommages causés par le sinistre avec une liste des biens endommagés ou détruits ainsi que toutes les pièces justificatives pouvant venir compléter votre dossier : factures d'achat (vous pourrez difficilement prétendre à un remboursement de l'assurance habitation sans facture), photos, témoignages...

💡 Le délai d'indemnisation de l'assurance incendie dépend de votre assureur mais aussi essentiellement de la complexité de votre dossier et notamment des dommages engendrés par l'incendie, le nombre de biens à indemniser, s'il faut ou non faire intervenir un expert, etc.

Une fois votre déclaration effectuée et votre dossier analysé par votre assureur, si les dommages engendrés sont bien pris en charge par votre contrat, votre assureur pourra procéder au remboursement. L'indemnisation peut prendre deux formes distinctes, selon les modalités de votre contrat :

• Un remboursement en valeur à neuf : vos biens seront remboursés à hauteur de leur prix d'achat (généralement avec un plafond) ;
• Un remboursement en valeur d'usage : vos biens seront remboursés après déduction de la vétusté, qui vient diminuer la valeur d'achat en fonction de l'ancienneté.

Le saviez-vous ?Si vous êtes victime d'un incendie sans assurance habitation, vous serez seul responsable des dommages, vous devrez prendre à votre charge non seulement les dommages causés à vous-même, mais aussi indemniser vos voisins si l'incendie est survenu dans votre domicile et qu'il a entraîné des dégâts pour les résidents autour de vous.

🚒 Quelles sont les services d'assistance de l'assurance habitation en cas d'incendie ?

Au-delà de l'indemnisation suite à un sinistre incendie des biens endommagés, certains assureurs vous proposent également des services d'assistance complémentaires pour vous accompagner dans vos démarches suite au sinistre que vous avez subi. Ainsi, votre assureur peut vous proposer par exemple :

1. De trouver un artisan compétent pour réaliser les travaux de reconstruction et/ou de rénovation dans votre logement ;
2. De vous aider à déménager, à gérer vos différents abonnements, en vous proposant des prestations pour la garde de vos meubles ;
3. Une aide financière : certains assureurs disposent d'un fonds de solidarité qui permet d'aider financièrement les assurés les plus touchés par un sinistre ;
4. De vous accompagner dans la remise en état de votre logement (intervention d'un serrurier, préservation du domicile), etc.

📊 Comparer les assurances incendies en ligne !

Comme tous les types d'assurance, pour trouver la meilleure assurance incendie, et donc la meilleure assurance habitation, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché. Il vous faut étudier les tarifs bien entendu mais également le niveau de couverture auquel vous avez le droit (les garanties prises en compte mais aussi les exclusions de garantie). Les offres disponibles étant nombreuses et variées, le meilleur moyen de les comparer est de faire appel à un expert de l'assurance habitation, soit :

• Par téléphone : au 📞09 75 18 39 45 ;
• En ligne : grâce à notre comparateur d'assurance habitation.

🔥 Assurance incendie : detecteur de fumée et précautions à prendre

Pour être certain d'être pris en charge par votre assurance en cas d'incendie, vous devez respecter un certain nombre de précautions visant à prévenir et limiter les risques d'incendie, et notamment l'obligation :

1. D'équiper le logement d'un détecteur de fumée : selon la réglementation en vigueur, un détecteur avertisseur autonome de fumée (Daaf), plus communément appelé "détecteur de fumée" doit être installé dans tous les logements. Le dispositif permet de détecter les fumées et d'émettre un signal sonore fort pour prévenir les occupants du logement en cas d'incendie. Le locataire ou le propriétaire vivant dans le logement a l'obligation de déclarer à son assureur que son logement est bien équipé d'un Daaf ;
2. D'entretenir l'ensemble des conduits de fumée (notamment en réalisant un ramonage de cheminée), mais aussi votre chaudière si vous en avez une, afin de prévenir tout risque d'incendie ;
3. De débroussailler les abords de votre propriété selon les risques que cela peut représenter.

Bon à savoirPour éviter tout sinistre en assurance habitation, et plus particulièrement un départ d'incendie, il est essentiel d'adopter les bons comportements : n'utilisez que des équipements et une installation électriques aux normes, entretenez votre installation et vos équipements de façon régulière, respecter les conditions d'utilisation de vos différents appareils, ne placez pas de matériaux inflammables près d'une souce de chaleur, évitez de brancher plusieurs appareils électriques sur une même prise, etc.