Que couvre l'assurance multirisque habitation (MRH) ?

By Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Vous êtes locataire ou propriétaire ? Vous souhaitez avoir le choix en termes de garanties ? Le contrat multirisque habitation, ou assurance MRH, offre la meilleure couverture possible en assurance habitation. Les familles nombreuses tout comme les personnes vivant en zone à risques apprécient particulièrement son haut niveau de protection. Alors, qu’est-ce qu’une assurance multirisque habitation et que couvre-t-elle ?

ℹ️ L’assurance multirisque habitation (MRH) : définition

Qu’est-ce qu’une assurance multirisque habitation (MRH) ?

C’est un contrat aux garanties multiples fait pour répondre aux besoins de chacun. Il permet de protéger aussi bien son patrimoine immobilier (murs, bâtiments) que son mobilier (objets de valeurs, meubles, appareils nomades,etc.). Locataire ou propriétaire, responsable ou victime, ce contrat vous protège de toute mauvaise surprise.

Certes, l’assurance habitation est obligatoire pour les locataires, mais il est seulement demandé de se protéger au minimum pour les risques locatifs, c’est-à-dire contre les sinistres connus comme un dégât des eaux, un incendie ou une catastrophe naturelle. Les objets de valeur de l’assuré ne sont pas couverts tout comme sa responsabilité civile. Pour les propriétaires, l'assurance habitation est facultative, mais nombreux sont ceux à vouloir un niveau de garantie élevé pour se prémunir d’un accident.

Faut-il souscrire une assurance MRH ? L’assurance multirisque habitation est, par définition, la plus idéale. Elle vous protège de nombreux risques ainsi que les autres personnes qui partagent votre toit. Les privilèges que présentent l’assurance multirisques n’a pas d’égal, aucun autre contrat n’offre de meilleures garanties.

🛡️ Que couvre l’assurance multirisque habitation ?

Comme son nom l’indique, si vous souscrivez un contrat multirisque habitation, vous serez protégé contre de nombreux risques. Non seulement la couverture d’un contrat MRH est étendue, mais elle est aussi adaptable à vos besoins, grâce à la souscription de garanties optionnelles.

Les risques couverts par l’assurance MRH

Tout contrat MRH est d’abord construit autour de garanties de base. Elles répondent à la fois aux besoins de l’assuré et à des obligations légales. Voici les risques communs pour lesquels vous serez couverts si vous souscrivez une assurance multirisque habitation.

• La garantie responsabilité civile : elle vous assure si vous portez atteinte à autrui involontairement ou par négligence. Pour ne citer qu'un exemple, si l’un de vos convives se casse une jambe à peine avoir passé votre porte d’entrée, votre responsabilité civile entrera en jeu.
• La garantie dégât des eaux : Elle concerne tous les risques liés à l’action de l’eau sur votre logement. Entre autres sont concernés les fuites d’eau, les accidents de canalisation (rupture et débordement), les engorgements et obstructions d’un conduit, les objets chauffe eau (radiateur, baignoire, etc.), les infiltrations d’eau au plafond, sur le toit ou sur la terrasse.
• La garantie catastrophe naturelle : difficile à prévoir, on parle de catastrophe naturelle lorsqu’il s’agit d’une “intensité anormale d'un agent naturel, lorsque les mesures habituelles à prendre pour prévenir ces dommages n'ont pu empêcher leur survenance ou n'ont pu être prises” selon la loi du 13 juillet 1982 relative à l’indemnisation des victimes de catastrophes naturelle. Pour vous faire indemniser, un arrêté interministériel doit attester l’état de catastrophe naturelle.
• La garantie incendie : les dommages causés par une explosion, l'extinction d’un feu,la foudre, la fumée et les frais de sauvetage sont également couverts par cette garantie.
• La garantie vol et vandalisme : les vols (et pertes) concerné(e)s par l’assurance sont indiqués dans votre contrat MRH. Le vandalisme porte sur les actes de détérioration de biens mobiliers et immobiliers à l’intérieur de votre logement. Votre compagnie d’assurance peut vous demander des mesures de protection.
• La garantie bris de glace : cette garantie s’applique lors de la casse accidentelle d’une vitre, porte, miroirs, baie vitrée ainsi que les panneaux photovoltaïques. Attention toutefois aux exclusions de garantie (ampoules, lustres, etc.).

Les garanties optionnelles de la MRH

D’autres garanties, plus optionnelles, sont à considérer selon votre profil et vos besoins.

Par exemple, en tant que propriétaire bailleur, vous serez tenté par la souscription d’une garantie supplémentaire comme la protection juridique. Si vous êtes propriétaire d’un bien avec jardin, piscine ou véranda, des garanties spécifiques peuvent être prévues à cet effet dans votre assurance multirisque habitation.

Parmi les garanties optionnelles les plus populaires de la MRH, on retrouve entre autres :

• la garantie Jardin : elle vient couvrir vos équipements extérieurs ;
• la garantie Piscine ;
• la garantie Cave à vins ;
• la garantie Appareils médicaux ;
• la garantie Déménagement : elle vous protège en cas de casse lors d'un déménagement ;
• la garantie Appareils nomades : elle couvre les appareils mobiles comme les téléphones et ordinateurs portables, les instruments de musique, etc.

Avec l'assurance multirisque habitation, vous pouvez aussi souscrire une assurance scolaire en option dans votre contrat MRH.

Assurance MRH et assistance Les contrats d'assurance multirisque habitation comprennent aussi des garanties d'assistance. Par exemple, en cas de sinistre qui rend votre logement inhabitable, l'assurance peut prendre en charge votre relogement de manière temporaire. De même, l'assurance habitation peut mettre à votre disposition des services de dépannage, par exemple un dépannage serrurerie, au cas où vous vous retrouveriez bloqués devant votre porte d'entrée.

Quels sont les biens couverts par une assurance habitation ?

L'assurance MRH va venir couvrir :

• Vos biens immobiliers : votre logement (maison ou appartement) et les dépendances qui lui sont rattachées
• Vos biens mobiliers : appareils électroménagers, meubles, fournitures, etc
• Vos objets de valeur : tous les biens précieux que vous possédez (bijoux, peintures, articles de collection), à condition que vous les ayez déclarés à votre assurance.

Valeur réelle et valeur à neuf : quelle différence ? En cas de biens endommagés par un sinistre garanti, il existe deux modes de calcul pour estimer le montant de l'indemnisation. Selon les contrats et les assureurs, vous pouvez être remboursé soit en valeur à neuf, soit en valeur réelle.
La valeur réelle prend en compte l'ancienneté et l'usure de votre bien : l'assureur applique alors un taux de vétusté pour calculer une indemnisation adaptée à ces facteurs. Au contraire, le remboursement en valeur à neuf ne tient pas compte de ces critères : il se base sur le prix auquel vous avez acheté votre bien. L'indemnisation à neuf est d'ailleurs une option que vous pouvez souscrire dans votre contrat MRH.

Les personnes couvertes par l’assurance MRH

Toute personne partageant votre logement en permanence est susceptible de figurer dans votre assurance multirisque habitation. En plus de votre propre personne, l’assurance MRH comprend :

• vos enfants (sur lesquels vous exercez une autorité parentale) ;
• vos parents ;
• votre conjoint(e) ;
• les colocataires inscrits sur votre contrat de colocation.

Attention ! Notez que les sous-locataires ne peuvent pas faire partie de votre contrat MRH.

❓ Assurance MRH : obligatoire ou pas ?

❌ Officiellement, l'assurance multirisque habitation n'est pas obligatoire.

Beaucoup assimilent assurance habitation et MRH ; pourtant, ce sont deux concepts différents. L'assurance MRH est tout simplement un type de contrat en assurance habitation. Si l'assurance habitation est bien obligatoire pour certains profils (locataires, copropriétaires), la MRH n'est, quant à elle, pas une obligation. Elle est simplement vivement recommandée car elle offre le couverture la plus complète du marché, et en particulier pour les profils les plus à risques, comme les propriétaires.

🏷️ Quel est le prix d'une assurance MRH ?

En 2021, le prix de l'assurance MRH était évalué en moyenne à 263 euros par an selon France Assureurs. Comment obtient-on cette moyenne de prix ? Plusieurs facteurs expliquent l'augmentation ou la baisse du prix de votre assurance multirisque habitation :

• la localisation de votre logement ;
• la sécurité autour de votre habitation (zones à risques) ;
• le type de logement habité (maison ou appartement) ;
• votre profil (propriétaire ou locataire) ;
• le montant de votre capital mobilier et de vos objets de valeurs ;
• les garanties optionnelles ajoutées dans votre assurance MRH ;
• les plafonds d'indemnisation fixés par votre contrat.

Pour connaître le prix d’une assurance habitation, vous pouvez faire des devis chez les différents acteurs du marché, ou, mieux encore, utiliser un comparateur d'assurance habitation !

🔎 Comment trouver une bonne assurance multirisque habitation ?

Trouver une bonne assurance multirisque habitation consiste avant tout à trouver un contrat qui vous correspond. Pour choisir la meilleure assurance MRH en fonction de vos besoins, nous vous recommandons de prêter attention aux critères suivants :

• les franchises ;
• les garanties optionnelles et celles présentes dans le contrat ;
• les exclusions de garanties ;
• le prix des cotisations ;
• les plafonds d’indemnisation.

Toutefois, il peut être difficile de mettre en perspective tous ces éléments lorsqu'on est novice. La meilleure solution reste alors d'utiliser un comparateur d'assurance habitation en ligne. Ce dernier vous simplifie la tâche en comparant les offres et en vous proposant directement celles qui sont le plus adaptées à votre profil.

📊 Comparatif d'assurance multirisque habitation (MRH)

Vous voulez dénicher la meilleure assurance habitation ? Nous vous proposons un comparatif des différentes offres assurances multirisques locataires et propriétaire présentes sur le marché !

Notre sélection d'assurances multirisque habitation (MRH)

Assureurs	Prix (TTC)	Note
Obtenir un prix	À partir de 2,17 € / mois	🔸Avis Goodassur.com : ⭐⭐⭐⭐ Des tarifs très compétitifs par rapport à la moyenne du marché Parcours de souscription en ligne simple et rapide Gestion des sinistres en ligne Les plafonds de remboursements ne sont pas très élevés par défaut (4800 max pour les objets de valeurs) La garantie dégât des eaux limite la couverture des dommages causés par le gel et infiltrations par la façade
Obtenir un prix	À partir de 3,50 € / mois	🔸Avis Goodassur.com : ⭐⭐⭐⭐⭐ Un assureur éthique Service de gestion de sinistre internalisé Assureur spécialisé dans l'assurance habitation Un taux de vétusté faible Tarifs compétitifs Parcours de souscription simple et rapide Assureur jeune
Obtenir un prix	À partir de 3,99€ / mois	🔸Avis Goodassur.com : ⭐⭐⭐⭐ La souscription est rapide, simple et transparente Tarifs compétitifs par rapport à la moyenne du marché La formule est sans engagement Les formules sont personnalisables Manque de réactivité du service client
📞 01 86 65 20 19	À partir de 4,48 € / mois	🔸Avis Goodassur.com : ⭐⭐⭐ Les tarifs sont transparents et compétitifs Application tout-en-un et simple d'utilisation Formule personnalisable Les maisons de plus de 6 pièces ne sont pas encore éligibles Assurance uniquement en ligne : pas d'agence physique Règlement de 2 mois d'assurance lors de la souscription
Obtenir un prix	À partir de 10,25 € / mois	🔸Avis Goodassur.com : ⭐⭐⭐ Le relogement en cas de sinistre est immédiat Garanties appareils nomades rempalcés ou réparés Ensemble des garanties très complètes et transparentes Formule personnalisable sur-mesure Plusieurs offres adaptées à tous les profils Le niveau de couverture étant élevé, l'offre est plus chère que la moyenne du marché La souscription en ligne peut prendre plusieurs minutes
Obtenir un prix	Prix sur devis	🔸Avis Goodassur.com : ⭐⭐⭐ Souscription en ligne rapide et accessible par téléphone Possibilité de couvrir les aménagements extérieurs, matériels de sports et musique Tarifs compétitifs Garanties peu détaillées lors de la souscription en ligne Selon le profil, il n'est pas toujours possible d'effectuer une sosucription 100% en ligne
Obtenir un prix	Prix sur devis	🔸Avis Goodassur.com : ⭐⭐⭐ Une assurance habitation adaptée à tous les profils Offre modulable : franchise, indemnisation, garanties Couverture étendue si l'on choisie des options Bonus : une garantie "Coup dur" dès la formule initiale Au bout de 3 ans sans sinistre, la franchise est offerte pour le 1er sinistre Les tarifs ne sont pas visibles en ligne

Sélection non-exhaustive d'assureurs classés par ordre croissant en fonction du prix de l'offre - juillet 2024