Le capital mobilier est la somme qu'il vous faudrait pour racheter à neuf tout ce que contient votre logement. On l'évalue en dressant l'inventaire de ses biens, poste par poste, plutôt qu'en reprenant le montant proposé par défaut à la souscription. Un capital sous-évalué fait réduire chaque indemnité, même sur un petit sinistre.
🧮 Estimer ses biens mobiliers, poste par poste
La méthode tient en une règle : on chiffre le coût de rachat à neuf, pas le prix payé à l'époque ni la valeur de revente. Un canapé acheté 900 € il y a six ans se remplace aujourd'hui à son prix catalogue actuel, et c'est ce montant-là qui compte.
Passez chaque pièce en revue et regroupez ce que vous trouvez par grande famille. L'outil ci-dessous fait la somme, puis la confronte au capital réellement inscrit sur votre contrat.
Chiffrez ce que vous coûterait le rachat à neuf de chaque poste. Le total est le capital mobilier à déclarer ; comparez-le ensuite à celui inscrit sur votre contrat.
Vous déclarez pour un inventaire estimé à . Attention à l'excès inverse : un capital très supérieur à la valeur réelle de vos biens gonfle votre cotisation sans augmenter votre indemnisation, qui reste plafonnée à la valeur du dommage.
Votre contrat déclare alors que votre inventaire vaut . L'article L. 121-5 du Code des assurances autorise alors l'assureur à réduire toute indemnité dans la même proportion, soit du dommage.
Estimation indicative : tous les montants sont saisis par vos soins, l'outil n'applique aucune valeur type. Le calcul de l'indemnité réduite reprend la règle proportionnelle de capitaux de l'article L. 121-5 du Code des assurances. Votre contrat peut prévoir une clause plus favorable : vérifiez vos conditions générales.
Conservez les factures et preuves d'achat des postes les plus lourds, ainsi que des photos de vos pièces. Ce sont elles qui font foi devant l'expert : sans elles, l'indemnisation se négocie au forfait, souvent à la baisse. Notre guide sur le remboursement sans facture détaille ce qui reste possible quand les justificatifs manquent.
⚠️ Ce que coûte un capital sous-évalué
Déclarer un capital inférieur à la valeur réelle de ses biens n'allège la cotisation que jusqu'au premier sinistre. L'article L. 121-5 du Code des assurances autorise l'assureur à appliquer la règle proportionnelle de capitaux : l'assuré est considéré comme son propre assureur pour la différence, et supporte la même part de chaque dommage.
Concrètement, déclarer 20 000 € pour un mobilier qui en vaut 40 000 ramène toute indemnité à la moitié de son montant. La réduction ne frappe pas que le sinistre total : elle s'applique aussi à un dégât des eaux qui n'a abîmé qu'un parquet.
La réduction s'applique aussi aux petits sinistres
Beaucoup d'assurés découvrent la règle proportionnelle sur un sinistre modeste, en pensant que leur capital n'a d'importance qu'en cas d'incendie total. C'est l'inverse : le rapport entre capital déclaré et valeur réelle s'applique à chaque indemnité, quel que soit le montant du dommage.
L'excès inverse ne protège pas davantage. Un capital très supérieur à la valeur de vos biens augmente la cotisation sans rien apporter : l'indemnisation reste plafonnée à la valeur du dommage réellement subi. C'est aussi l'un des leviers à examiner quand vous trouvez votre prix d'assurance habitation trop élevé.
🔄 Garder son capital mobilier à jour
Une fois déclaré, votre capital est revalorisé chaque année selon l'indice FFB, qui suit la hausse du coût de la construction et des biens d'équipement. Cette indexation automatique compense l'inflation, mais elle ne connaît rien de vos achats.
Trois événements justifient de le réévaluer vous-même : un déménagement, l'acquisition d'un bien de valeur (bijou, instrument, vélo électrique), et l'installation d'un équipement lourd. Ces achats sont des changements à déclarer à votre assureur, au même titre qu'un changement de situation.
Vérifiez enfin les plafonds par objet de votre contrat. La plupart limitent l'indemnisation d'un bien isolé à un pourcentage du capital mobilier, et les objets de valeur relèvent souvent d'un plafond distinct qui rend une déclaration spécifique indispensable.
💬 Questions les plus fréquentes sur l'assurance habitation
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