Franchise assurance auto : c’est quoi ?
La franchise en assurance auto est le reste à charge de l’assuré en cas de sinistre responsable. Si les conducteurs n’y font pas vraiment attention avant d’y être confrontés, elle peut s’avérer être une mauvaise surprise. Il est ainsi important de bien se renseigner sur son montant et son fonctionnement avant de souscrire à une assurance auto!
🤔 C’est quoi une franchise en assurance auto ?
La franchise en assurance auto est la somme que l'assuré va payer lors d’un sinistre responsable et que l’assureur ne lui remboursera pas. C’est sa participation financière au sinistre. Dans la majorité des garanties, en assurance auto, il y a une franchise incluse, dont le montant varie d’un assureur à l’autre.
Pourquoi il y a-t-il une franchise en assurance auto ?
La franchise en assurance auto fait participer financièrement l’assuré et permet ainsi de le responsabiliser sur la route. Elle a un effet dissuasif sur les comportements à risques.
Une franchise en assurance auto est quasiment systématique. Il existe cependant certaines assurances qui proposent des contrats sans franchise. Si ces contrats sont parfois plus attrayants, le coût de la prime d'assurance auto sera bien plus élevé et difficilement abordable.
📊 Les différents types de franchise en assurance auto
Il existe plusieurs types de franchise en assurance auto qui ont chacune leur propre fonctionnement.
Franchise relative, ou franchise simple
La franchise relative correspond à un montant minimum en dessous duquel vous ne recevrez pas de remboursement de votre assureur. Cependant, si le montant des réparations excède cette franchise, alors vous serez entièrement remboursé et ne dépenserez pas d’argent.
EXEMPLE Vous avez un bris de glace sur votre voiture et vous avez une franchise relative de 250 €.
- Option 1 : le garagiste vous annonce que le montant total des réparations est de 200 €. Dans ce cas-là, vous payez 200 € et l’assurance ne vous verse rien.
- Option 2 : le montant total des réparations est de 300 €. Cela excède 250 €, ainsi votre assurance vous indemnisera de 300 €.
Si le préjudice est égal au montant de la franchise, votre assureur prend en charge.
Franchise absolue
La franchise absolue correspond à un montant fixe qui sera déduit des remboursements versés par l’assureur en cas de sinistre. Grosso modo, il s’agit du reste à charge de l’assuré lors d’un sinistre, et ce, peu importe le montant des réparations.
EXEMPLE Vous avez une franchise de 250 € et le montant des réparations s’élève à 450 €. Alors, votre assureur prendra en charge 200 € et vous devrez débourser 250 €.
Elle est la franchise la plus courante en assurance auto. Si rien n’est précisé sur votre contrat, alors par défaut, c'est une franchise absolue qui s’applique. Elle est souvent un prix fixe en euros, mais peut aussi être un pourcentage du prix des réparations.
Franchise majorée ou franchise complémentaire
Une franchise majorée est une franchise supplémentaire qui peut être demandée par l’assureur si le responsable du sinistre est un conducteur qui n’est pas désigné sur le contrat d’assurance ou s’il est trop inexpérimenté (par exemple un jeune conducteur). Elle est environ de 1000 € chez de nombreux assureurs.
Franchise en jours
Cette franchise correspond à un nombre de jours durant lequel vous ne serez pas couvert en cas de sinistre. Votre couverture commencera à la suite de ce délai.
EXEMPLE Vous avez besoin d’un véhicule de prêt à la suite d’un accident de voiture mais vous avez une franchise de 7 jours. Votre assureur ne vous prêtera un véhicule qu’à la suite de ces 7 jours, les jours précédent le véhicule sera à votre charge.
Franchise kilométrique
La franchise kilométrique est une garantie de l’assistance km. Elle fixe le nombre de kilomètres à partir duquel l’assistance de votre assureur se met en marche. Majoritairement fixé à 50 km, il existe des options qui permettent de la réduire à 30 km, 20 km voire il existe des assistances 0km.
EXEMPLE Vous avez une franchise 20 km et vous tombez en panne.
- Scénario 1: vous tombez en panne à 32 km de chez vous. Vous êtes à plus de 20 km de chez vous donc votre assureur va prendre en charge la panne et vous ramener chez vous (taxi…).
- Scénario 2 : vous tombez en panne à 12 km de chez vous. Vous êtes à moins de 20 km, ainsi tous les frais de cette panne sont à votre charge. Vous pouvez néanmoins contacter l’assistance pour qu’elle vous aide à trouver un dépanneur, un garage, un taxi…
Franchise conditionnelle
La franchise conditionnelle signifie que certaines garanties se déclenchent seulement à condition qu’une autre garantie se déclenche.
EXEMPLE Vous voulez utiliser la garantie “retour à domicile”. Si vous souhaitez que cette garantie se déclenche, votre contrat stipule qu’elle est conditionnée par la garantie panne : il faut que votre véhicule soit tombé en panne pour que la garantie “retour à domicile” soit prise en charge.
Franchise catastrophe naturelle
Fonctionnant comme une franchise absolue, elle ne s’applique qu'en cas de catastrophe naturelle et est fixée à un montant légal national de 380 €.
Ainsi, si votre voiture est endommagée par une catastrophe naturelle, vous aurez 380 € à débourser de votre poche sur le montant total des réparations. Il est nécessaire que la catastrophe soit déclarée “catastrophe naturelle” par l'Etat au Journal Officiel.
Pour les jeunes conducteurs, la franchise est généralement une franchise absolue plutôt élevée car ils sont considérés comme des conducteurs à risques.
💰 Le montant de la franchise en assurance auto
Le montant de la franchise d’une assurance auto varie selon l’assureur, le modèle de la voiture et selon la garantie sur laquelle elle s’applique :
- Pour une vieille voiture ou un véhicule de faible valeur, la franchise se situe en moyenne entre 100 € et 300 €.
- Pour une voiture standard, la franchise est en moyenne de 100 € à 500 €
- Pour une voiture de forte valeur, la franchise peut aller jusqu’à 1000 €. L’assurance des voitures de luxe est un peu particulière.
| Garanties | Prix de la franchise, en moyenne* |
|---|---|
| Responsabilité civile | 0 € |
| Défense pénale et recours en cas d’accident | Entre 0 € et 500 € |
| Vol | 267 € |
| Incendie | 312 € |
| Attentats | 321 € |
| Evénements climatiques | 312 € |
| Catastrophes naturelles | 380 € |
| Accident | 302 € |
| Bris de glace | 71 € |
*Les prix moyens des franchises ont été obtenus en faisant la moyenne de la franchise de chacune de ces garanties pour un profil bonussé, sur une dizaine d’assureurs en 2024.
Comment fonctionne la franchise en assurance voiture ? À qui doit-on la payer ? La franchise est généralement payée au garage au moment des réparations. L'assurance vous dirige dans un garage partenaire au moment du sinistre et s’occupe de la facture. Vous n’aurez qu’à payer les frais de franchises lorsque vous récupérerez votre voiture. Si l’assurance n’a pas de garage partenaire, il faut alors lui envoyer le devis. Elle vous remboursera en soustrayant le montant de la franchise.
EXEMPLE Vous avez un devis chiffré à 1000 € et vous avez 300 € de franchise. Vous recevrez alors un remboursement de 700 €.
Si vous êtes victime d’un vol de voiture, alors l’assurance vous versera les indemnités déduites du prix de la franchise.
La franchise pour une voiture de location
Vous avez loué une voiture mais vous avez eu un accident, quelle franchise allez-vous payer ? Généralement, les franchises pour les voitures de location sont très chères, bien qu’elles dépendent du loueur et du modèle de la voiture. Il existe plusieurs options pour les franchises d’une voiture de location :
- Vous avez payé avec une carte de crédit haut de gamme (à partir des cartes gold) qui inclut une garantie “location de voiture” : dans ce cas elle prend généralement en charge la franchise.
- Vous avez une assurance auto avec la garantie “location de voiture”, une option souvent supplémentaire à votre formule assurance de base. Dans ce cas, contactez votre assurance pour connaître les modalités de prise en charge
- Vous avez payé une garantie supplémentaire au loueur lors de la location de la voiture. Les loueurs proposent souvent d’ajouter une assurance “rachat de franchise” dans le contrat de location. Si cela augmente le prix de la location, la franchise peut diminuer de plusieurs centaines d’euros !
- Vous avez payé une location classique sans garantie. Dans ce cas la franchise peut s’avérer très élevé et atteindre jusqu’à 3000 € !
🕒 Quand doit-on payer une franchise en assurance auto ?
La franchise auto doit être payée lorsque les réparations auront été effectuées et que vous récupérerez votre voiture. Soit vous payez la franchise au garage, soit elle est déduite de vos remboursements.
La franchise en assurance auto intervient en cas d’accident responsable, co-responsable ou si vous n’êtes pas responsable mais que le tiers, à l’origine de l’accident, n’a pas été identifié.
BON À SAVOIR En cas d’accident non responsable avec identification du tiers, vous n’avez pas de franchise à payer, c'est votre assurance ou celle du responsable de l’accident (selon la situation et vos garanties) qui vous indemnise.
💰 Comment faire baisser le prix de sa franchise ?
Il existe plusieurs moyens de faire baisser le montant de la franchise auto :
- Payer des cotisations d’assurance plus chères. Plus vous faites baisser votre franchise et plus vos cotisations mensuelles ou annuelles vont augmenter. Si cela peut avoir un coût final important, ça vous permet d’être mieux protégé financièrement en cas de sinistre responsable.
- Prendre la garantie “rachat de franchise”. Option payante présente chez de nombreux assureurs, elle s’applique aux garanties que vous choisissez et vous permet de vous faire racheter la franchise. Par exemple, l’option “rachat de franchise bris de glace” vous permet de vous faire rembourser, par votre assureur,la franchise en cas de bris de glace.
- Souscrire à une assurance auto sans franchise. Difficiles à trouver, elles sont souvent destinées à un profil très particulier. Par exemple, si vous avez une voiture de collection, l’assurance peut faire un geste sur la franchise car vous payez déjà des cotisations importantes tout en sachant que la voiture ne roule pas beaucoup.
Faire baisser la franchise auto chez les jeunes conducteurs.
ATTENTION Nous vous conseillons de ne pas chercher à baisser votre franchise quand vous êtes jeune conducteur. En effet, les prix des assurances jeune conducteur sont déjà très élevés pour vous, baisser la franchise fera donc, encore plus, exploser votre budget !
💬 FAQ sur la franchise assurance voiture
🤷 Qui paye la franchise en cas de sinistre ?
C’est au conducteur de payer la franchise en cas de sinistre responsable ou co-responsable ou dans le cas où le tiers, qui a causé l’accident, n’a pas été identifié.
Si vous n’êtes pas responsable de l’accident et que le tiers est identifié, alors vous ne payez pas de franchise.
📈 Quel est le montant maximum d’une franchise auto ?
En moyenne, le montant maximum d’une franchise auto se situe autour de 500 €.
Cependant, cela dépend de votre plafond de franchise, stipulé dans votre contrat. Si votre plafond est de 1000 €, alors votre franchise ne dépassera jamais les 1000 € mais elle peut les atteindre.
🔎 Comment connaître le montant de ma franchise ?
Le montant de votre franchise est inscrit sur votre contrat d’assurance auto. Si vous avez le moindre doute, contactez votre assureur qui saura vous renseigner.
❌ Comment ne pas payer la franchise en assurance auto ?
Pour ne pas payer de franchise en assurance auto, il faut que vous soyez non responsable du sinistre et que le tiers ait été identifié. Sinon, il faut que vous ayez souscrit à une option de rachat de franchise ou à une assurance auto sans franchise.
🚗 Quelle est l’assurance auto avec la franchise la moins chère ?
Nos experts ont trouvé l’assurance Flitter avec une franchise vraiment abordable ! La franchise accident la plus basse est à 125 € et la franchise bris de glace peut être à 0 €.
Bien en dessous des franchises du marché, elle permet de faire des économies en cas de sinistre.