Les fissures d'une maison sont indemnisables par l'assurance habitation lorsqu'elles résultent d'une sécheresse reconnue en catastrophe naturelle par arrêté interministériel, ce qui est le cas le plus fréquent. La franchise légale s'élève alors à 1 520 €, elle n'est pas rachetable, et l'indemnité doit obligatoirement financer les travaux. Hors catastrophe naturelle reconnue, une fissure est presque toujours exclue : elle relève de la garantie décennale si la maison a moins de dix ans, ou reste à votre charge.
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🤔 Quand s'inquiéter d'une fissure de maison ?
À partir de 2 mm de large. En dessous, la fissure est superficielle et se surveille ; au-delà, elle traverse le mur et signale un problème de structure ou de sol qui demande une expertise. La largeur n'est pas le seul critère : une fissure en escalier ou qui laisse passer l'eau est grave quelle que soit sa taille.
| Type | Largeur | Cause habituelle | Que faire |
|---|---|---|---|
| Microfissure | moins de 0,2 mm | Retrait de l'enduit, vieillissement superficiel | Surveiller et reboucher pour éviter l'humidité |
| Fissure fine | moins de 2 mm | Choc, dégradation sans gravité | Mesurer, photographier, surveiller l'évolution |
| Fissure profonde | plus de 2 mm | Défaut de structure, mouvement de sol | Expertise sans attendre, puis travaux |
L'orientation en dit autant que la largeur. Une fissure horizontale ou en escalier trahit le plus souvent un mouvement des fondations. Une longue fissure verticale à l'angle de deux murs peut désolidariser les pans. Et une fissure infiltrante est la plus dangereuse de toutes : l'eau qui s'y installe gèle, dégèle et fragilise le mur un peu plus à chaque cycle.
Avant d'appeler qui que ce soit, mesurez. Une fissure qui évolue ne se traite pas comme une fissure stable, et c'est la première question que vous poseront l'expert comme l'assureur : la démarche détaillée plus bas commence précisément par là.
🛡️ La prise en charge d'une fissure sur maison par l'assurance
Votre assurance habitation couvre les fissures par la garantie catastrophe naturelle, et à une condition qui ne se négocie pas : votre commune doit avoir fait l'objet d'un arrêté interministériel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle pour la période concernée. Sans arrêté, la garantie ne se déclenche pas, quel que soit votre contrat.
C'est le point le plus mal compris de ce sinistre, et il coûte cher. La franchise catastrophe naturelle que tout le monde connaît est de 380 € : c'est celle des inondations, des séismes, des coulées de boue. Mais l'annexe I de l'article A125-1 du Code des assurances prévoit une franchise distincte, de 1 520 €, pour les dommages causés par les mouvements de terrain différentiels consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols. Les fissures relevant presque toujours de ce mécanisme, c'est ce montant-là qui s'applique.
Ces deux franchises légales sont d'ordre public : elles ne sont ni modulables ni rachetables, et aucune option ne permet d'effacer les 1 520 €. La franchise contractuelle de votre contrat, elle, se négocie : sur les 18 contrats habitation que nos experts comparent, elle se situe entre 125 € et 300 € (devis effectués sur les sites des assureurs partenaires).
Le mécanisme derrière la quasi-totalité des fissures indemnisées porte un nom : le retrait-gonflement des argiles (RGA). Un sol argileux se rétracte en période de sécheresse puis gonfle au retour des pluies. Ce mouvement travaille les fondations et ouvre des fissures, souvent des mois après l'épisode sec. Selon le bilan Cat Nat 1982-2025 publié par CCR, la Caisse centrale de réassurance, la sécheresse représente désormais 54 % de la sinistralité catastrophe naturelle des cinq dernières années, contre 25 à 35 % au début des années 2010. L'arrêté du 9 janvier 2026, qui a révisé la cartographie de 2020, porte les zones d'exposition moyenne à forte à 55 % du territoire hexagonal, contre 48 % auparavant. Cette révision a été motivée par près de 240 000 sinistres constatés entre 2018 et 2022, soit 58 % de tous les sinistres RGA enregistrés depuis 1989. Ce nouveau zonage s'applique aux ventes de terrains constructibles et aux contrats de construction de maison individuelle conclus à compter du 1ᵉʳ juillet 2026.
Vous pouvez vérifier gratuitement l'exposition de votre adresse sur Géorisques, le portail de l'État, et consulter les arrêtés déjà publiés pour votre commune. C'est le premier réflexe à avoir avant même de contacter votre assureur.
Ce qui peut bloquer votre dossier
Un arrêté publié ne suffit pas toujours. Une seule situation exclut vraiment la garantie ; les deux autres sont des obligations à connaître, qui retardent ou réduisent l'indemnisation quand elles ne sont pas tenues :
Serez-vous indemnisé ?
Trois situations couvrent l'essentiel des cas, et elles ne mobilisent pas la même garantie :
La garantie décennale ne relève pas de votre assurance multirisque habitation : elle est portée par le constructeur, et se double d'une assurance dommages-ouvrage qui permet d'être indemnisé sans attendre la recherche de responsabilité. Pour le reste, la liste des dommages exclus de l'assurance habitation mérite une lecture avant de déclarer.
Le délai a changé, et il joue en votre faveur
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🏷️ Les coûts de réparation d'une fissure de maison
Comptez deux postes distincts : l'expertise qui détermine l'origine, puis les travaux. L'expertise indépendante se situe généralement entre 500 € et 1 500 € selon le cabinet et la région (fourchette constatée en 2026), et les travaux vont de quelques centaines d'euros pour un rebouchage à plusieurs dizaines de milliers d'euros pour une reprise en sous-œuvre des fondations.
Si votre assureur mandate son propre expert, sa prestation ne vous est pas facturée. Vous gardez le droit de demander une contre-expertise à vos frais si ses conclusions vous paraissent contestables. La conduite de ces expertises est d'ailleurs encadrée depuis le décret n° 2024-1101 du 3 décembre 2024, propre aux sinistres liés à la sécheresse.
L'aide de l'État pour les maisons en zone argileuse
Le décret n° 2025-920 du 6 septembre 2025 a créé une aide expérimentale qui finance de 50 % à 90 % des dépenses selon vos ressources, avec deux plafonds distincts : 2 000 € HT pour le diagnostic et 14 000 € HT pour les travaux. Le dispositif est ouvert : les demandes se déposent en ligne via FranceConnect sur le site du Fonds prévention argile.
Les conditions exactes et les plafonds de ressources sont détaillés sur la fiche officielle de l'aide RGA, à consulter avant de monter un dossier : l'arrêté du 23 avril 2026 a déjà modifié les critères fixés en septembre 2025, et ils peuvent encore évoluer pendant l'expérimentation.
Cette aide est cumulable avec l'indemnisation catastrophe naturelle, puisqu'elle finance de la prévention et non la réparation d'un sinistre déjà survenu. Si votre département en fait partie et que votre maison est ancienne, cela vaut d'être instruit avant d'engager des travaux sur vos fonds propres.
🧐 Que faire dans le cas d'une fissure sur une maison ancienne ?
Mesurez d'abord, déclarez ensuite. Une fissure de moins de 2 mm et stable se surveille ; une fissure profonde ou qui évolue demande une expertise avant tout devis de travaux. Dans les deux cas, la démarche vers l'assureur suit toujours le même ordre.
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1
Documentez la fissure
Photographies avec un objet de référence pour l'échelle, mesures de largeur et de longueur, emplacement précis, date du constat. Recommencez à trois semaines d'intervalle pour établir si elle évolue.
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2
Vérifiez l'arrêté de votre commune
Sur Géorisques ou auprès de votre mairie. Sans arrêté de catastrophe naturelle, la garantie sécheresse ne joue pas. Si aucun arrêté n'existe encore, la mairie peut engager une demande de reconnaissance auprès de la préfecture.
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3
Déclarez à l'assureur
Dans les 30 jours suivant la publication de l'arrêté, en recommandé avec accusé de réception, en joignant vos photographies. Le modèle de lettre plus bas reprend les mentions attendues.
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4
Laissez venir l'expertise
L'assureur mandate un expert qui détermine si la cause est bien le mouvement de sol reconnu. C'est cette conclusion qui déclenche l'indemnisation, franchise légale déduite.
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5 ✓
Engagez les travaux
L'indemnité doit financer la réparation depuis 2024. Conservez factures et justificatifs : l'assureur peut en demander la production.
Sur une maison ancienne, une fissure peut aussi révéler un problème d'humidité plutôt qu'un mouvement de sol. Si l'infiltration est en cause, la question de la responsabilité de l'humidité sur un mur se pose différemment, et la prise en charge ne relève plus de la garantie catastrophe naturelle. En cas de refus, la page dédiée au refus de prise en charge d'une catastrophe naturelle détaille les recours.
🏠 Que faire pour une fissure sur une maison neuve ?
Ce n'est pas votre assurance habitation qui joue, mais celle du constructeur. Deux garanties se superposent selon l'ancienneté de la réception des travaux, et aucune ne vous laisse de franchise à payer.
La garantie décennale, pendant 10 ans
- Les fissures qui compromettent la solidité de l'ouvrage
- Celles qui rendent la maison impropre à son usage
- Elle s'impose au constructeur, sans franchise pour vous
- Elle court 10 ans à compter de la réception des travaux
La garantie de parfait achèvement, pendant 1 an
- Toutes les malfaçons signalées, quelle que soit leur gravité
- Y compris les fissures purement esthétiques
- À signaler par écrit au constructeur
- Elle ne court qu'un an après la réception des travaux
Le réflexe utile est de signaler par écrit dès la première année, même une microfissure : la garantie de parfait achèvement couvre alors ce que la décennale refuserait comme trop bénin. Passé un an, seules les fissures qui menacent la solidité restent opposables au constructeur. Les points à surveiller sont détaillés sur la page consacrée à l'assurance d'une maison en construction.
Le piège de l'étude de sol
📝 Modèle de lettre de déclaration pour une fissure de maison
Renseignez vos informations ci-dessous pour obtenir votre lettre de déclaration personnalisée, à envoyer en recommandé avec accusé de réception dans les 30 jours suivant la publication de l'arrêté. Décrivez les fissures dans le champ des dommages : emplacement, largeur, date d'apparition.
1. Renseignez vos informations
2. Vérifiez et téléchargez votre lettre
Complétez les champs obligatoires (*) pour activer le téléchargement.
Objet :
Modèle à titre indicatif, vérifié en octobre 2026. Référence : Article L. 125-1 du Code des assurances. Tous les champs sont modifiables avant téléchargement ; le PDF est généré dans votre navigateur, aucune donnée n'est transmise à Selectra. À envoyer dans les 30 jours suivant la publication de l'arrêté interministériel, en recommandé avec accusé de réception. Pensez à adresser une copie à votre mairie.
Joignez systématiquement vos photographies datées et la référence de l'arrêté interministériel. Adressez-en une copie à votre mairie : elle tient le décompte des sinistrés, ce qui pèse dans les demandes de reconnaissance encore en cours. Les autres cas de figure sont couverts par la page sur la déclaration de sinistre entre propriétaire et locataire.
💬 FAQ sur l'assurance fissure de maison
🧐 Mon assurance habitation prend-elle en charge la fissure sur ma maison ?
Oui, si une sécheresse reconnue en catastrophe naturelle est en cause. L'article L125-1 du Code des assurances définit les catastrophes naturelles comme « les dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l'intensité anormale d'un agent naturel ». La garantie figure dans tout contrat d'assurance habitation, mais elle ne se déclenche qu'avec un arrêté interministériel pour votre commune.
💶 Quelle franchise pour une fissure liée à la sécheresse ?
1 520 €, et non les 380 € de la franchise catastrophe naturelle habituelle. L'annexe I de l'article A125-1 du Code des assurances prévoit un montant spécifique pour les mouvements de terrain différentiels consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols, qui est le mécanisme de presque toutes les fissures indemnisées. Les 380 € restent la franchise des autres aléas : inondation, séisme, coulée de boue.
Ces franchises légales sont d'ordre public : ni modulables ni rachetables, contrairement à la franchise habitation contractuelle. Elles se déduisent une fois par sinistre reconnu.
🤔 Quelles sont les fissures sur maison les plus dangereuses ?
Les fissures profondes, de plus de 2 mm, et particulièrement trois formes : les grosses fissures horizontales ou en escalier, qui trahissent un mouvement des fondations ; les longues fissures verticales à l'angle de deux murs, qui peuvent désolidariser les pans ; les fissures infiltrantes, où les cycles de gel et de dégel fragilisent le mur davantage à chaque hiver.
⏳ Combien de temps ai-je pour déclarer une fissure due à la sécheresse ?
Cinq ans. La loi Baudu du 28 décembre 2021 a doublé l'ancien délai de deux ans pour ce péril précis. La déclaration à l'assureur doit ensuite intervenir dans les 30 jours suivant la publication de l'arrêté. Des fissures constatées il y a trois ans sur une commune reconnue restent donc déclarables, ce que beaucoup de propriétaires ignorent.
👀 Achat d'une maison avec fissures : quelles précautions ?
Faites expertiser avant de signer, et réclamez deux documents : l'étude géotechnique si la maison est en zone argileuse, et l'historique des arrêtés de catastrophe naturelle de la commune. Pour un permis postérieur au 1ᵉʳ octobre 2020, l'étude géotechnique fait partie des pièces réclamées par l'expert en cas de sinistre sécheresse : si le vendeur ne l'a pas, c'est vous qui devrez produire une déclaration sur l'honneur le jour du sinistre. Vérifiez l'exposition de l'adresse sur Géorisques avant toute offre.
❓ Quelles sont les causes les plus courantes de fissures ?
Le retrait-gonflement des argiles domine largement : la sécheresse pèse 54 % de la sinistralité catastrophe naturelle des cinq dernières années selon le bilan Cat Nat de CCR. Viennent ensuite l'infiltration d'eau suivie d'un épisode de gel, la malfaçon de construction, un choc, un affaissement de sol invisible en surface, et les travaux d'un chantier voisin qui déstabilisent le terrain.
Franchises légales : article A125-1 du Code des assurances. Délais : loi n° 2021-1837 du 28 décembre 2021.